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校园分期拿钱到手软 资本看好的穷学生有哪些潜力?

要探究分期购在象牙塔里受欢迎的原因,就不能不提到大学生这个群体的特点:1.年轻;2.对电子产品有天然欲望;3.有很多临时用钱需求;4.愿意提供金融服务的机构很少。
2015-02-03 11:18 · 搜狐网  杨舒芳   
   

校园分期拿钱到手软 资本看好的穷学生有哪些潜力?

  尽管我们在刻意低调,市场竞争还是来的比想象早一些。”分期乐CEO肖文杰这么形容自己对行业的感受。

  目前市场上做校园分期的公司起码在30家以上,融资的新闻也不间断。去年底,这个领域*的两家公司,分期乐和趣分期分别在B轮和C轮拿到了1亿美元的融资。另一家不同模式的信通袋也搞定了天使轮。这个市场到底给资本讲了什么样的故事,让他们这么买帐?

  象牙塔的蓝海有多大?

  要探究分期购在象牙塔里受欢迎的原因,就不能不提到大学生这个群体的特点。

  1.年轻。换言之,穷。尚未走进社会,生活来源基本依靠每月父母的供给,或者奖学金和兼职。他们中的多数来自工薪和农村家庭,因此生活费不会太丰厚。当然,富二代等特殊人群不在我们的讨论范围内。

  2.对电子产品有天然欲望。虽然手机有“电子狗链”的雅号,但不得不承认,它在年轻人的生活中扮演着越来越重要的角色,同样的还有电脑、Pad等。回顾一下考拉君自己的大学生活,多数时间都花在了电脑和手机上。对现在象牙塔里的人们来说,恐怕更是如此。

  3.有很多临时用钱需求。除电子产品外,学生们平时也会有临时的用钱需求,但有些事情可能又不愿父母知道。信通袋CEO彭愈讲了一个小段子,曾有一个女生申请借款的用途居然是,前男友过生日,她要置办一身行头去秒杀小三……彭愈的解读是,别看这样的需求有点奇葩,但正因真实,才更为可信。

  4.愿意提供金融服务的机构很少。传统金融遵循的是,“人之初,性本恶”,先假定你借款后不还钱,所以才需要抵押。按照这一逻辑来看,大学生这个基本没固定资产的群体,压根不是传统金融的服务对象。同样因为没有稳定工资,信用卡也基本办理无望。

  根据国家统计局2014年的数据,去年全国普通本专科招生699.8万人,在校生2468.1万人,毕业生638.7万人。也就是说,未来这个市场不仅有2000多万用户的盘子,而且每年都会有六七百万的新增用户。分期乐的B轮领头方DST,在投资前研究得出的结论是,消费金融会是一个万亿市场。

  为什么不担心违约?

  要知道,分期购采取的方式可是信用贷款,一点抵押都没有。在网贷行业违约、跑路频现的情况下,为什么不担心大学生不还钱?这就要说到大学生群体的另外几个特点了。

  1.单笔借款平均不超过3千元。分期乐CEO肖文杰说,别看3000块不多,对没有收入的学生来说也是小巨款了,其意义可能和上班族买车差不多。但归根到底,3000块钱和还款能力无关,那么剩下的就是还款意愿的事儿了。

  2.自我期望高。这一点就解决还款意愿的问题了。大学生们愿意接受超前消费的原因之一就是,他们认为自己的未来一片光明,借点钱一定还得上。因此,为了几千块钱的借款,而影响自己多年寒窗即将换来的美好未来,违约成本显得太高了。

  3.生活圈子固定。这是对上一条的补充,因为当规模做大的时候,总会遇到奇葩的。如果遭遇违约,只要该学生仍是在读状态,还在校园里生活或者上课,就不怕找不到人。通过老师、同学或者社团,都不是难事。当然更奇葩的也有,彭愈说,在信通袋上成功分期的3200多人中,违约的只有三四个,并且全部退学了,打电话给家长后得到的答复居然是,我没有这个儿子。

  因此,选择大学生这个市场的好处在于,违约概率很低,坏账水平远好于其他信贷产品。而且即使发生违约,单笔违约的损失也非常小,不会像做企业债的P2P一样,一笔违约动辄几千万。

  购完还有后半环

  校园分期的故事到这里并没有讲完。插播个段子,来说明下面这个环节的重要性。肖文杰说,他以前供职于腾讯财付通时,做校园招聘的时候发现,学校周边卖手机的小店在做分期购机,但是没有资金,所使用的办法就是多办几张信用卡,先通过信用卡分期,每个月学生交供后再去银行还款。

  这种小作坊的“土办法”,肯定做不成规模。肖文杰称,如果靠自有资金,即使大量融资,也不可能做到多大市场。*的办法是,把这些债权打包出售,盘活社会上的闲置资金。

  这里要讲到两种细分的模式。*种是分期乐的落地模式,通过面签和学生线下签约。此时学生的债权是和公司产生的,公司再通过打包,把债权变成理财产品,出售给投资者。分期购旗下桔子理财的作用,就是完成这个闭环的后半段。

  第二种是信通袋的线上模式。学生在通过语音验证码、身份认证、评分表、实名通话记录、QQ在线视频等一系列线上审核后,在信通袋上发起借款项目,投资者直接购买。而且定价权由学生自己掌握,可以根据需求的缓急调整利率。比如急用钱的同学会设12%,而买手机的同学可能只设9%,毕竟晚一周到货的影响也不大。

  而这个市场的空间远不只如此。肖文杰说,今年分期乐会迎来*批毕业生,而且沉淀下来的是其中的优质用户,他们即将面临租房、买车、结婚等一系列事情,这些要花的钱同样可以分期。伴随用户从校园走入社会,分期购们的延展性或许才是其真正可怕的地方。

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