金融如何创新，需要监管吗？

　　万峰：互联网保险只能作为保险补充部分 无法取代传统保险

　　“互联网保险不论怎么发展，也许若干年后新技术的出现，或者整个保险业发生重大的变革，但就目前来看，互联网保险只能作为整个保险的补充部分，而不能取代传统的保险。  ”  11月18日新华保险董事长万峰在《财经》年会2017：预测与战略”上如此表示。

　　互联网保险在整个保险中的比重，财产险欧洲占40%，美国占30%，车险占比60%。但人寿保险，不论欧洲、美国，还是亚洲发达市场，都不到1%。万峰认为，保险本身的特点是通过互联网技术去发展，仍然只能作为补充。

　　万峰指出，传统保险就存在信息不对称的问题，互联网保险更应该加强信息不对称的管理。

　　他建议，未来互联网保险的发展应该秉承三个宗旨：

　　第一，保险要回归保险本源，保险要姓保，互联网只是个工具，最终卖的还是保险，要体现出保险的本质。

　　第二，保险的基本精神。保险的基本精神是为他人或者是为自己做一个未来的安排，而且不是解决眼前的。

　　第三，以客户体验和客户满意为核心。客户体验是保险行业非常突出的一个问题，因为保险是无形产品，不像食物能看得见摸得着，全世界的保险卖的都是一张纸，但这张纸所体现的是一个合同，老百姓是怎么认识保险的，是从保险公司的服务和保险公司的理赔来体验保险的好坏。    

　　以下为万峰发言实录：

　　万峰：今天讨论的题目是金融创新，金融创新围绕更进一步的是互联网。我借此机会谈谈互联网保险创新未来的发展。互联网的发展确实对整个社会，特别是对人们的生活，对年轻一代人的生活，产生了巨大的影响。延伸到金融，各个银行、证券、保险公司，都在不断地应用互联网技术，或者互联网渠道，来发展自己的事业。就保险来讲，互联网的发展也就是这五年的时间，这五年来，互联网保险在中国得到了快速推广，不仅保费得到了快速提升，更重要的是通过互联网更进一步普及了国民的保险意识，特别是对年轻一代，利用互联网购买保险，认识保险，在国际上可能中国是个特例。因为大家知道，保险这个东西不是年轻人的，特别是商业人寿保险，主要是中老年人的，因为它是解决未来的问题。中国年轻的一代能够快速的认识，而且去体验保险，我觉得互联网是一个很好的媒介，通过互联网使这些人在年轻的时候就参加保险，这是互联网的一大贡献。

　　但是，互联网的发展，包括未来的发展，应该继续坚持或者秉承三个宗旨：第一，保险要回归保险本源，保险要姓保，互联网只是个工具，最终卖的还是保险，要体现出保险的本质。保险的本质是什么？保险就是个经济补偿的作用，虽然社会经济发生了变化，在一些发达的国家、发达的市场，随着保险的饱和度衍生出了理财型的产品，但仍然没有脱离保险的根本。比如美国，养老、医疗仍然是整个社会，特别是保险公司的主流业务。有人说欧洲可能不一样，但注意欧洲是以国家福利为主的，它的养老医疗基本上都是政府包的，所以它的商业保险不是很发达。中国是一个发展中国家，保险是初级市场，我们的老百姓保障程度在世界上都是低的。

　　第二，保险的基本精神。保险的基本精神是什么？为他人或者是为自己做一个未来的安排，而且不是解决眼前的。所以，我们的保险几十年的发展也好，上百年的历史也好，到现在全世界的保险仍然是这个精神。

　　第三，客户体验和客户满意为核心。客户体验是保险行业非常突出的一个问题，因为保险是无形产品，不像一些食物，能看得见摸得着，全世界的保险卖的都是一张纸，但这张纸所体现的是一个合同，老百姓是怎么认识保险的，是从保险公司的服务和保险公司的理赔来体验保险的好坏。

　　虽然有了互联网，给我们提供了更快捷的方法，但不应该忘却这三个根本的条件，我国互联网保险的发展，到了今天已经取得了一定成果，但还有两个问题需要进一步探讨：一是互联网保险在整个保险行业中的定位，它是能取代传统的保险成为主流业务，还是它只是整个保险的一个补充？我个人的看法是，互联网保险不论怎么发展，也许若干年后，新技术的出现，或者整个保险业发生重大的变革，但就目前一段时间来看，互联网保险只能作为整个保险的一个补充部分，而不能取代传统的保险。我也做过一些调研，不论是欧洲还是美国，以及日本，亚洲发达的市场，互联网保险在整个保险中的比重，财产险欧洲40%左右，美国30%左右，而且车险占的比重比较高，能够达到60%左右。但人寿保险，不论欧洲、美国，还是亚洲发达市场，都不到1%。所以，我们应该看到的是，保险本身的特点通过互联网技术去发展，仍然只能作为一个补充。

　　二是进一步解决信息不对称的问题。保险本身就是个信息不对称，通过互联网缩短了我们和客户之间的交流，但仍然存在着大家不见面，或者一些信息提供的不对称。从监管部门来讲，这就需要监督或者要求保险公司更多的在网上公开披露自己的信息或相关手续，让更多客户进一步了解保险到底是怎么回事，我买的是什么，享有什么样的权利。而对于客户来讲，也应该如实提供自己的真实资料。本来传统的保险就存在着信息不对称，互联网保险更应该加强信息不对称的管理。

本文来源投资界，原文：https://news.pedaily.cn/201611/20161118405588.shtml