P2P跑路潮后,2017年的风口竟是民营银行?

2017-01-10 09:07· 微信公众号:正和岛  郑小晏 
   
曾经人人都想分一杯羹的民营银行,逐渐回归理性。在部分先行者选择撤退的同时,也有后来者跃跃欲试。面对监管和自身条件限制,投资民营银行是机遇还是挑战?

    1、首批5家民营银行经历初创两年,盈利情况不一

  新中国的民营银行并非没有先例。1996年,全国工商联牵头成立了以民营资本为主的民生银行。民生银行于2000年A股上市,一直被归类为全国性股份制银行。此后,民营银行鲜有进展,国有资本长期处于银行业主导地位。

  直至2014年初,银监会在《2014年全国银行业监管工作电视电话会议》上表示,民营银行将在2014年试点先行,首批试点3至5家,实行有限牌照。2014年三季度,银监会同意批复首批5家民营银行筹建。其中,7月25日,深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行获准筹建;9月29日,浙江网商银行、上海华瑞银行获准筹建。

P2P跑路潮后,2017年的风口竟是民营银行?

  两年过去了,银监会2016年12月8日公布的数据显示,截至2016年三季度末,首批试点5家民营银行资产总额1329.31亿元,各项贷款余额611.57亿元,各项存款余额428.20亿元,平均不良贷款率为0.54%(优于银行业平均水平),拨备覆盖率为471.21%,整体运行审慎稳健。

  据悉,除了个别银行会定期披露年报外,目前上述银行的财务数据仅对银监会报送,对外的保密程度也较高。根据公开年报信息:2015年民商银行的净利润约为1018万元;到2016年上半年,金城银行实现了盈利9800万元;截至2015年末,网商银行净利润亏损0.69亿元。微众银行行长李南青表示,该行2016年至少能实现盈亏平衡,且可能实现盈利,实现盈利的时间表将早于预期。

  2014年启动民营银行试点时,银监会就确定了民间资本发起设立民营银行的五项原则,其中一项原则即“要有差异化的市场定位和特定战略”。根据这一原则,微众银行定位“个存小贷”,金城银行侧重于“公存公贷”,网商银行侧重于“小存小贷”,民商银行和华瑞银行则定位于“特定区域”。凌敢认为,从目前来看,首批试点的民营银行积极探索落实差异化市场定位,各项业务发展基本契合设立初衷和战略定位。

  正因为差异化的市场定位,才决定了民营银行有所为而有所不为。以网商银行为例,是以互联网方式经营,不设物理网点、不做现金业务,以互联网为平台,小存小贷,只服务“长尾”,不做500万元以上的贷款,不碰“二八定律”中的20%的高净值客户群的民营银行。

  正是因为差异化经营,导致了民营银行的盈利能力普遍偏弱,与国有五大银行动辄数百亿上千亿的净利润相比,民营银行的财务报表简直微不足道。

    2 、民营银行审批进入常态化,改变中小微企业融资难题?

  中国民生银行研究院院长黄剑辉新近在接受《华夏时报》记者专访时表示,中国银行业急需新一轮的改革,才能够重新激发其体制机制新的制度红利。民营银行长期发展滞后、发展不足,这是银行体系非常大的一个问题。从1996年1月12日成立民生银行,其后十多年直到2014年,没再批准设立新的民营银行。整个银行体系里,供给结构、需求结构不匹配,在早些年经济发展比较好的时候,问题可能不是特别明显。随着整个国际、国内格局的变化,尤其是现在,货币政策收的比较紧,房价的问题、通胀问题,供给的结构跟需求结构不匹配问题等,就更显得比较突出。当年4万亿的阀门开得特大的时候,大水漫灌,而现在收得比较紧了,阀门关小了,水总量少了,但是很多水流到了国有企业和地方政府平台,而中小民营企业就没有水,就渴死了。这是特别大的一个问题。


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