微信支付为什么要增加收费?不担心把用户推给支付宝吗

2017-11-14 10:00· 微信公众号:江瀚视野观察  江瀚 
   
移动支付的收费时代将要来临了,我们消费者免费的午餐的日子要过去了。

  针对多微信账户共享同一身份证的情况,则依旧视为共用每月5000元免费额度。手续费在用户进行还款操作时,与还款金额一并支付。同时,在用户为他人还款时,会占用支付方的还款免费额度,不占用被还款方的免费额度。

  该新规将自于下月起实施,但在2017年12月1日至2017年12月31日期间,将施行手续费减免活动,即每人每月累计还款20000元以下,费用全免。腾讯财付通表示,未来或将有不定期手续费减免优惠。

  一、微信支付为什么要增加收费?

  从2013年中国互联网支付元年以来,中国的移动支付进入了快速发展的黄金期,以支付宝、微信支付为代表的互联网支付企业高歌猛进,以银联卡、Apple Pay为代表的银行系支付也不断加速,一时间中国支付市场可以说是千帆竞发,这样的格局让中国仅仅用了五年不到的时间就已经成功实现了移动支付的全国铺开,这个速度不仅是中国互联网各个行业中最快的之一,同样也是世界领先的,中国的移动支付已经成为中国金融业中少有的世界领先领域。

  而中国移动支付快速推广的不二法门是什么呢?其实就是免费。当年淘宝战胜国际竞争对手易贝所使用的办法就是免费,通过免费快速聚集起大量的用户,然后培养其用户粘性,乃至于最终将易贝挤出中国。同样,支付宝在拓展移动支付的时候采用的手段也是免费,从而给中国移动支付产业定下了一个免费的主基调。微信作为后来居上的支付巨头,在业务拓展之初也是遵循着免费这个支付产业业务拓展的规律,然而事情却不是这样。

  2016年初,微信支付就率先宣布提现收费,之后支付宝也宣布收费。此次,信用卡还款微信宣布收费,似乎又为支付产业开启了一项收费的大门。根据微信自己的解释,他收费的原因是:由于用户每笔还款都将产生支付的通道手续费,腾讯财付通对此一直在投入补贴,随着信用卡还款业务的迅猛增长,补贴的支付通道手续费也大幅增加,为了适当平衡成本和可持续发展,故对业务规则做出调整。

  我们今天不妨就来讨论一下,微信为啥敢冒天下之大不韪收费,真不怕把用户推给支付宝了吗?

  二、微信真不担心把用户推给支付宝吗?

  一直以来,微信和支付宝在支付领域的争夺可谓是异常激烈,在这个激烈的竞争过程中,蓝绿标之争似乎已经成为大家公认的事实,这种收费就像博弈一样,一旦有一方的价格变高就有可能将用户推给竞争对手,所以一般情况下谁都不愿意打响涨价的第一枪。

  然而,微信不是一次,上次提现微信就是首先涨价,这次信用卡还款收费也是微信第一个跳出来,这其中到底有什么原因?微信真的对自己那么自信吗?

  这就要从整个支付产业谈起了,支付产业是所有金融业中对于技术要求最高的产业,支付清算系统的构建需要极为复杂的计算机系统,所以一直到微信、支付宝之前,整个世界具有全球支付网络的支付企业也就VISA、万事达、中国银联、美国运通等少数几家,即使是现在的支付宝、微信也都不能说已经建立起了有竞争力的国际支付网络。

  支付产业的流程较长,涉及到商业银行、转接清算机构、收单机构、消费者、商户等多个主体,所以之间的网络连通成本是相当高的,但是这个成本一般都不会让消费者自己来承担,大多数时候按照谁受益谁买单的原则,比如说信用卡的支付网络中,商户作为支付的最终受益方,支付的手续费一般是由商户来负责支付。

  但是,谁都不能否认的是无论谁来来买单,这个成本是必然存在的,之前支付宝、微信的免费策略更多的是一种营销的手段,是一种抢占市场份额进行烧钱补贴的手段,这笔成本不是不存在了,而是通过烧钱补贴,由支付机构自己承担了,然而随着支付市场的不断壮大,支付机构的用户不断增加,再去烧钱补贴任何一家支付企业也会觉得压力巨大,这就是微信反复强调的支付业务通道手续费压力的原因。

  在互联网时代,互联网思维一直强调羊毛出在猪身上,狗买了单,所以支付机构想出了很多的赚钱办法,比如说通过将支付备付金(就是一般情况下,你付了钱之后,钱不是实时到达商户的,而是有一定的时间间隔,一般是一天,这个支付给支付机构尚未到达商户的资金就被称之为备付金)存到银行或者其他有收益的地方,支付企业可以获得一部分收入补贴成本,还有各家支付机构选择将网络直接连接到银行,而不是连接到银联、网联这样的转接清算机构,这样也能够省去一些成本。当然另一方法就是通过支付引导用户将钱购买货币基金,例如余额宝、财付通等,或者使用蚂蚁花呗、借呗等金融产品,从而也能够产生利润补贴成本,通过这样的手段不少支付机构也以零收费的方式支撑了一段时间。

  然而,这种金融运作存在较大的风险,如果出现风险可能会导致用户和商户的钱出现问题,所以监管部门推出了备付金统一存管制度,这样支付机构的钱就不可能通过存银行的方式赚钱了。今年以来,网联成立并且将支付机构与商业银行直连断开,这样也使支付机构省钱的渠道再次减少,此消彼长之下,之前支付宝、微信们拆东墙补西墙的办法都不怎么好用了,自然而然成本开始上升,尤其像取现、信用卡还款这些需要连接商业银行的业务,都存在联系多方支付手续费的情况,所以支付机构的压力可想而知。

  可以判断,随着市场的监管逐步从严,支付机构的低成本甚至零成本的时代已经过去,未来如果想用支付服务必然需要付费了,只是这笔钱到底是支付机构来承担还是商户或者用户承担就成了一个问题,微信因为有较高的用户粘性,所以它直接选了用户承担的简单直接的办法,支付宝由于有着天猫、淘宝等电子商务的业务,成本比微信相对低一些,所以暂时不会采用类似的手法,然而随着成本不断上升,也不排除支付宝也将收费的可能,基于这样的判断,微信才敢宣布收费,不是不怕用户推给支付宝,而是微信判断支付宝也将收费。

  移动支付的收费时代将要来临了,我们消费者免费的午餐的日子要过去了。

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