“码”上春天,有它就拥有了移动互联网时代的入场券

2017-12-27 08:34· 微信公众号:鹿鸣财经  封成 
   
如果把每个人和每个商家都想象成是一张巨大网络中的节点,那么其中交易则是连接在点与点之间的线。

  在哈佛大学的学生中流行着一种比拼记人名的游戏,叫做“贝肯”。这个游戏要求参与者们尝试用各种方法,把某个演员和凯文·贝肯这个美国好莱坞知名配角演员联系起来,并且尽可能减少中间的环节。

  贝肯数的概念就是描述中间环节的多少,实际上这是反映好莱坞影视界一个演员与著名影星凯文·贝肯的“合作距离”的一种方式。如果说某个演员他或她的数字越大,那么他们离贝肯的关系和来往就越远,从而就间接说明他是一个越不出名的人物。

  进而大家发现,贝肯数概念其实就是社交网络的理论基础——“六度分隔”理论的进一步演进。“六度分隔”理论表明的是社会化的现代人类社会成员之间,都可能通过“六度空间”而联系起来,绝对没有联系的A与B是不存在的。而贝肯数只是进一步准确将一个人的出名程度进行了生动形象地数字化量度,表明那不是一个物理距离问题,而只是一个链接度的问题。

  对人的衡量其实是现实生活中每时每刻都在发生的,贝肯数解决的是如何衡量一个演员的出名程度,现在在谷歌上搜索“贝肯数”搜索男女演员基本都可以找到他们的贝肯数,就可以客观判断出这个演员是否出名。

  然而对于一个人或是组织的衡量问题出现在金融领域,就会显得不那么简单了,这其实就是普惠金融发展路上的最大难题。你想啊,普惠金融概念是联合国在2005年提出,是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务,小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。

  这一群体相较于传统金融企业的人群来说,最大的区别就是分别处于信息流通路的下层和上层。用贝肯数的观念来说,上层人群的“贝肯数”越低,越趋近社交网络的中心,其财务比率,抵押比率,征信等各种数据容易被收集整理,进而可以对其金融风险进行准确定价和风险高效管理。同样的方法用到信息流通路下层“贝肯数”高的人群,则会因为相关数据无法收集而遇到阻碍。

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  到了互联网时代,这样的难题却迎来了解决的希望。先出现的电商和第三方支付,让每个人线上交易的数据得以被利用来进行分析挖掘。等到了新零售时代,线上线下的支付环节被打通。以2017年2月支付宝推出了低门槛的移动支付产品“收钱码”为例,其让小商家不用购置扫码枪等机具,仅用一个“收钱码”,就拥有了移动互联网时代的入场券,通过这张码产生的所有交易被数据化,这在以前是不可想象的。

  如果把每个人和每个商家都想象成是一张巨大网络中的节点,那么其中交易则是连接在点与点之间的线。无论是张三早餐在煎饼摊买了一个煎饼,还是李四在木北造型理了个发,都会在节点之间产生一条又一条线,进而形成一张巨大网,并且这张网越织越大,越织越密。

  依托于收钱码的这张网的极限究竟在哪里呢?

  截止11月底,收钱码全国申请用户量突破了4000万。这意味着,数以千万计的小商家、个体户通过收钱码实现了收银环节的数字化。

  从行业看,网商银行服务的“码商”主要以服务行业的经营者为主,其中服装店、超市便利店、烟酒杂货等零售商家占19%,餐饮、教育、美容、维修、家政等纯服务性商家达81%。

  这切中的是,任何人的生活都不可能完全离开服务,这一条铁律。

  从宏观来看,据国家统计局公布的经济数据,2016年中国第三产业的产值占GDP的51.6%,而发达国家第三产业的产值则超过70%。更有业内人士预测,中国线下具有经营性质的小微商家及个体户总量可能有1亿户。

  想想看,如果这个收钱码能被1亿小微商家所使用,那么这张大网覆盖15亿人甚至更多的梦想还会远吗?

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  无担保、没抵押、缺风控数据,是阻碍传统金融方式服务线下小微商家最重要的原因。用“码”将线下商家线下商家和个体连成一张大网后,这些问题依托于大数据技术和人工智能技术,则有望被解决。随之而来的是,金融风控模式的彻底改变。

  传统金融的风控模式,在“贝肯数”低的服务对象中所起到的作用,是无法在普惠金融重点服务人群中复制的。假设要用煎饼摊子老板去匹配传统金融的风控模式,估计出现这样的问题:

  1. 财务指标:平常不记账,没有;

  2. 抵押物品:煎饼摊一个,价值???

  3. 征信数据:白板


  这样子的现状再加上服务人群数量变得大,催生的就是具备创新形态的风控模式。以尤努斯的穷人银行为例,在早期,由于服务的穷人较少其风控模式较为简单。但到了成熟期,服务人数的上升就催生出了“团结组”这种联保制的风控模式。这个模式的创新点在于,极为巧妙地利用了人性的优劣势,使几个相同背景相同需求的穷人互相背书,并团结奋进,一人逾期全组受罚。

  但是到了今天,在普惠金融时代的要求下,具有金融服务需求的人数进一步显著上升。这种情况下,金融科技的作用就极为突出。比如,网商银行就以“收钱码”作为节点形成的巨大网络,去挖掘求解有效合理的满足新时代的风控策略。网商银行及其前身阿里小贷,服务小企业10余年,积累了10万+的指标体系,100多项预测模型和3000多种风控策略。

  “刚开始探索线下小微企业的贷款时,我们也心里没底。但随着不断的探索,我们发现线下小微经营者用上移动支付之后,能够沉淀下来的部分数据维度甚至比线上电商还要丰富,再结合我们的风控能力和经验,为他们提供贷款服务就有了基础。”网商银行资深总监胡晓东表示。

  而针对线下小微经营者,网商银行创建了多套针对性风控措施,能有效识别经营属性、判断交易有效性、预测商家经营能力。人工智能,甚至能够在1秒钟内通过转账关系链判断出是个人还是个体经营者,排除虚假交易,并在支付数据基础上结合商圈人流、同类商家经营状况等综合纬度,给用户一个最合理的授信额度。

  “传统的信贷风控理念往往先把人预设为坏人,但网商银行从不预设任何一个坏人,我们把每个人首先看成是好人,然后用大数据的风控技术把其中少数的‘坏人’挑出去。”网商银行行长黄浩表示。

  从更高的维度来看,风控模型的发展趋势在于,从整体到个体,网络中的每一个节点都能实现自身的“风险”控制。首先,对普通人来说,可以依据移动端形成的账单详尽数据来对个人的经济风险进行把控。其次,用收钱码得专属经营账单、大数据经营分析。网商有数,让商家对自己的资金能够全面了解,做到“心中有数”。接着,诸如网商银行的金融服务提供商可以创建有效适用的风控模型。并且,黄浩表示,网商银行积累的服务线下小微经营者的经验和能力也将向更多银行等金融机构开放,一同在更大层面上解决线下小微贷款的难题。

  这简直堪称是普惠金融时代下风控模式的标准模版。

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  2017年6月,蚂蚁金服发起成立的网商银行在两周年之际,推出针对线下小微企业的“多收多贷”服务,只要用收钱码收款,收到越多客人的付款,能贷款的额度就会越高,烧饼店、小卖铺、街边摊这样的小商家也能方便地在网商银行贷款。

  仅仅6个月,已经有超过155万线下小微经营者获得了网商银行的贷款。双十二期间,网商银行推出的“码商金融狂欢节”,短短17天就有超过36万码商申请并获得了贷款,超过209万码商开始使用商家专属的现金管理工具“余利宝”,活动总参与人数超过了1095万。

  与大企业满额贷款慢慢使用不同,小微经营者更为精打细算,为了节省利息,只有必要时才申请贷款,并且尽快还款,有需求再贷,“小、急、短、频”的特点明显。网商银行数据显示,线下小微经营者笔均贷款金额仅7615元,平均资金使用时长为50天,6个月内贷款超过3次的经营者却达到35%。

  目前,网商银行的线下小微经营者贷款服务已经覆盖全国32个省342个城市,其中武汉、杭州的贷款户数最多,二三线城市的线下小微经营者对贷款的需求普遍旺盛,郑州、苏州、温州、成都位列全国前十位,且排名超过北上广深。一方面二三线城市的线下消费市场活跃,另一方面网商银行有效填补了这些城市对小微经营者的金融服务空白,为他们提供了贷款渠道。

  截止11月底,网商银行线下经营者贷款的不良率仅0.78%,99.15%的商家都能做到按时还款。而同期,诺贝尔和平奖获得者尤努斯创办的格莱珉银行偿债率约为98%。

  数据已经证实,网商银行推出的收钱码正在以不可以思议的速度来覆盖那些曾不被关注的金融需求,就像星星之火,在中国迅速燎原。 

  这意味着中国的普惠金融号列车即将驶入快速轨道,普惠金融概念05年诞生在联合国,12年后却极有可能在中国通过一个“二维码”的方式看到实现的希望。

  “它是站在海岸遥望海中已经看得见桅杆尖头了的一只航船,它是立于高山之巅远看东方已见光芒四射喷薄欲出的一轮朝日,它是躁动于母腹中的快要成熟了的一个婴儿。”

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