P2P借贷平台：盘点国内外11种主流借贷模式

　　学生P2P借贷：通过放款人将资金分散借给多名借款人，放款人通过收取利息的方式取得回报，而借款人也可以从多名放款人手中筹集到所需资金。

　　为了避免资金风险，现在齐放的助学对象主要来自合作的高校，借助合作的高校，齐放对借款人的身份认证进行严格审核。需要助学的学生需要通过五项相关的认证：网站的身份证认证、移动电话认证、银行账号认证、电子邮件认证和学生证认证。学生发布借钱信息后，经过14天或者30天的周期成功借款后，所借资金不会直接划到求助学生的银行账户，而是先转到学生所在学校的账户，再由学校将这笔钱发给借款学生，从而减少虚假求助信息的出现。

　　另外一方面，该模式也与培训机构和企业展开合作，一方面为暂时无法负担培训费用的大学生提供助学，另一方面也帮助大学生解决就业问题，从而降低借款偿还的风险。而齐放的赢利也由此而来——培训机构的学费收入分成加上还款利息提成，最后还有一部分网络广告收入。

　　青岛模式：有抵押有担保模式。青岛是民间借贷比较发达的地区。据业内粗略统计，自2003年青岛第一家民间借贷中介机构成立以来，2006年本市此类机构发展至40多家，随后以每年50%左右的幅度增长，目前已达100家左右。而这些民间借贷中介基本都是作为个人对个人的出借和借款平台存在，所以也基本都可以说是属于P2P企业。青岛模式由于摸索时间较长而相对成熟。

　　青岛模式一个最大的特点是，风险小，不良贷款率低。青岛P2P公司不良贷款率普遍较低，一个重要原因是基本上都以房产为抵押，汽车、股票、合同等一律不得作为抵押物，以控制风险。

　　调查几家较大的P2P网站时发现，其要求的抵押物一律是房产证，而且要求必须是可以看到并准确估价的青岛市区的房产。所以，青岛的P2P企业是基本不做外地人的生意的。严格的抵押制度的背后是出借人的低风险保障。因为有可信的抵押物P2P企业完全可以为出借人做担保。青岛P2P借贷利率一般由P2P公司根据借款人情况决定，平均在12%左右。

　　青岛P2P模式是风险最低的，P2P企业也是担负最大责任的。所以青岛P2P企业是典型的“复合中介型”。但是由于其企业都是民间借贷中介转型而来，所以并不重视网络的作用，其网站页面多半并没有个人借款信息或者是出借信息，而是公司的自我宣传，旨在让借款人或者是出借人到其公司面见洽谈，而且青岛只做本地人生意，由于P2P企业的主要特点是以网络为载体展开运营的，所以青岛模式在一定意义还不是典型的P2P企业。

　　武汉本地化P2P模式：武汉本地化P2P模式在借贷审核的基础上，P2P网络借贷平台还建立了双线审核制度。客户经理先与借贷人接触，收集借贷人的借贷资料，然后把借贷人的资料提交给风控部，由风控部进行细致调查。风控部一方面对借贷人的借款用途进行分析，查看借贷人的纳税申报表、企业流水、利润统计和征信报告;另一方面派出外勤人员，对借贷人的经营场所、经营规模、上下游市场、公司信誉等进行调查，并确保借贷人的固定资产价值高于借贷金额的两倍。

　　两条审核线的结果会在规定时间内，最终汇总到风控总监手中，如果调查内容不清或者资料不齐，风控总监会否决项目，将否决原因告诉客户经理，允许有一次复议机会。经过二次项目资料整理提交后，风控总监认可该项目并签字，再将项目移交给总经理签字确认，随后进入运营流程，准备在平台上设立借贷标。

本文来源投资界，原文：https://news.pedaily.cn/201305/20130510348279.shtml