揭秘阿里系网商银行：采用自营+平台模式，视农村市场为重点

　　5月底， 浙江网商银行以全国第二家网络银行的身份获得了浙江银监局的开业批复，这也是继深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行和天津金城银行四家民营银行之后，第五家民营银行试点，注册资本40亿元人民币。

　　虽然在首批试点的五家民营银行中，浙江网商银行是最晚开业的一家，但因背靠阿里，其一举一动都受到关注。

　　近日，包括副行长赵卫星、产品总监冯亮以及首席信息官唐家才在内的多名网商银行高管首次亮相，详细解答了关于浙江网商银行的主要问题。他们透露，尽管网商银行开业时间未定，但确认会采用自营+平台模式，并将农村市场视为重点服务的区域。

　　问题1：为何最晚拿到批复？

　　2014年3月，银监会宣布了浙江网商银行、深圳前海微众银行、温州民商银行、上海华瑞银行、天津金城银行等五家民营银行的试点。

　　其中，深圳前海微众银行是最早一家拿到开业批复的银行。其他三家银行之后也陆续拿到开业批复。网商银行在5月底拿到开业批复，这一时间比深圳前海微众银行迟了半年。

　　对于为何最晚拿到批复，赵卫星透露，网商银行之所以最后一个拿到批复文件，是因为其系统是自主开发的。“这一套自主可控的核心系统，用云计算的方式通过平台服务于小微客户及平台内的各个金融机构。”

　　赵卫星介绍，目前国内并没有这样的系统，网商银行考察了非常多的科技公司，同时也调研了国外非常多的系统的提供商，但发现没有一个系统提供商能够真正提供运用云技术、分布式计算的一套云技术。“所以网商银行决定自己来全面开发这套系统，这也是我们花那么长时间打造一套真正意义上的国产自主系统的根本原因。”

　　问题2：何时开业，*产品是什么？

　　对于何时开业，赵卫星透露，从平台系统，到人员安排，再到制度建设，网商银行已满足所有开业条件。目前正在等马云和政府相关领导决定开业日期。

　　在产品上，网商银行将延续原来阿里金融小贷的产品。开业之后，小贷公司部分业务将逐步转移到网商银行，除此之外，会进一步拓展小微用户需求，除了融资外，在现金管理、投资理财等方面，也会有所涉足。

　　而*产品需要等正式开业时再公开，重点围绕小微企业。可以推断应该是一款小贷产品。

　　问题3：服务对象是谁？

　　赵卫星介绍，网商银行面向的服务对象有四类：小微企业、大众用户、同业和农村用户。

　　网商银行的定位是服务小微客户，其中，农村市场被网商银行视为重点服务的领域。

　　除了阿里小贷主要的融资产品以外，网商银行还会向小微企业综合服务方向发展，网商银行希望能够为小微企业提供全套的金融服务，包括现金管理、增值服务、供应链金融等。

　　对于农村市场，网商银行将结合阿里巴巴的村淘战略，用互联网的方式在农村开展业务。村淘战略指的是未来三至五年投资100亿元，建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站。给农村市场铺一张大网，包括电商平台、物流体系。网商银行将随着这张大网提供金融服务解决方案。

　　问题4：盈利模式是什么？

　　业内人士认为，与传统银行不同，互联网银行不会依靠息差来赚钱，所以拉存款不是战略重点。这背后有两个原因：一是资本金不够，无法涉足重资产业务，二是抢存款也抢不过传统银行。互联网银行主要是做平台，靠数据做风控和产品，靠中间业务赚钱。

　　网商银行产品总监冯亮介绍，网商银行的经营模式是“自营+平台”。在盈利模式上，利润主要来源于两块业务：自营和平台业务。赵卫星介绍，自营会产生一定的利润，二是通过平台来向合作机构收费。

　　冯亮介绍，不同于传统银行“存、贷、汇”等业务，网商银行不以吸收存款为目的，没有柜台，完全依托互联网，将技术、系统、风险控制等多方面能力进行输出，在业务比较成熟的情况下，再开放给金融机构。

　　网商银行副行长赵卫星表示，网商银行会压缩盈利的空间，在未来两三年内不盈利。

　　问题5：如何与阿里系资源协同？

　　赵卫星透露， 蚂蚁微贷近5年来积累下的客户资源、风控能力、渠道、产品开发理念等都将被网商银行所继承，“这两块业务在慢慢整合，未来，小贷的客户将会通过网商银行来服务。”

　　他表示，网商银行会延续蚂蚁小贷业务和产品，小贷公司的部分业务将逐渐转到网商银行来运作，未来将进一步拓展小微用户，除了融资外，在现金管理、投资理财等方面也会进行拓展。他又透露，网商银行已与多家银行接触，已经有几家银行在走内部相关流程。

　　在风控方面，蚂蚁微贷提供了全流程的网络风控模型，用了四年多的时间的数据积累验证，由此预判出企业的融资情况和信用情况等。这一技术可以输出给网商银行。

　　事实上，网商银行是在阿里网络小额贷款公司基础上成长起来的，2010年，由阿里牵头，和复兴、银泰一起创办了阿里小额贷款公司，而。目前蚂蚁微贷旗下的产品包括阿里信用贷款、网商贷、淘宝信用贷款、订单贷款等。

　　问题6：自营业务资金来源是什么？

　　在自营业务上，赵卫星透露，会有各种产生存款的方式。比如会通过与银行的合作来获得资金。

　　不过赵卫星介绍，目前网商银行业的账户体系还没有落地。“账户体系的确是需要的，因为这样可以为小微企业，为客户的现金管理提供一个土壤。但是今天如果没有账户体系，我们不会停止我们的脚步，我们一定还会延续曾经走过的路，为企业也好，为消费者也好提供一个非常好的融资环境。”

　　赵卫星以之前的蚂蚁小贷举例说，在没有账户体系向下，信贷业务一样执行，“个人贷款管理办法也好，贷款通则等等办法也好，不是基于账户体系。”

　　问题7：技术架构是什么，如何保证安全性？

　　网商银行首席信息官唐家才强调，网商银行是一家技术公司，是一家跑在“云”上的网商银行。

　　他透露，去年在筹备的时候，关于技术架构在内部有很多争论。“是买一套核心系统还是自建？我们争论了很长一段时间，后来决定决定自建。因为有阿里云和金融云的基础。通过自建，实现自主可控。再次，还可以保证安全性。”

　　据介绍，阿里云包含两层云技术：一个是解决底层技术问题的阿里云，还有一个云叫金融云，引入了很多金融模型，同时考虑金融本身的严谨性和周密性、安全性。“在阿里云这个地基的基础上把楼的毛坯建起来，金融云帮我们把整个楼的框架建起来，网商银行的云应用则是在这个基础上装修房子，不断往里面填补产品，丰富银行对外的服务。”

　　由于纯互联网银行完全“跑”在云上，会不会有资金风险和受到攻击？

　　唐家才表示，网商银行沿袭了支付宝很多风险防控的模型。网商银行在这里，天然有风险防控的能力。“支付宝的风险防控比飞机失事的概率还有低。对客户的打扰率也很低。举个例子，输入短信验证码在不同地址会提醒输入与否，使用支付宝的场景，使用习惯。与历史使用习惯不同的时候，会有安全的防控措施。”

　　问题8：如何评价微众银行？

　　对于如何评价微众银行，冯亮表示，“对于纯互联网的银行，都有不期而遇的点。”

　　冯亮认为，最终决定产品能做的怎么样，核心能力是数据和风险控制能力。“去年一年蚂蚁微贷放款接近4000亿，服务140万小微企业，不良率在2%以下。 目前能在几秒之内批复贷款的，只有我们一家。”

　　“不同的点，在于我们双方有不同的场景。我们有淘宝、天猫的卖家，有物流、仓储和围绕电商生态体系。未来金融服务的方向是数据驱动+场景化，金融不是原生需求，是在场景下产生我，网商银行更接近用户。在技术层面，我们也经过了很多考验。”

　　资料显示，网商银行注册资本40亿元，蚂蚁金服、复星、万向三农集团、宁波金润资产分别持股30%、25%、18%、16%。由蚂蚁金服首席财务官井贤栋出任董事长，原杭州前金融办副主任、原杭州银行银长、蚂蚁金服副总裁俞胜法担任行长。

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