这才是真正的空手套白狼：一套假材料骗贷20万，然后彻底消失，每年轻松获利200余万！

　　3 、内鬼：致命一箭

　　除了单兵作战外，诸多骗贷者是内外勾结。

　　像陈昕冰这样的助贷者，虽然能提供风控的大概规则，但谁会比借款平台的内部人员，更熟悉风控规则呢？

　　张远是一个借贷平台的客户经理，他已帮助几十位客户，通过了风控审核。“有些规则，是极为细致的，只有内部人员才可能知道”，张远称，比如信审人员打回访电话，假装翻纸或打字的声音，“这样的背景音，更为真实”。

　　知道所有细节的张远，才是最为可怕的内奸。

　　曾经有一个客户，急需10万块钱，四处借钱碰壁，到了张远这里，却包装成了消费贷，一个下午便搞定。

　　消费贷，一般会控制消费用途，转款专用，看似难以突破的规则，却也存在大量的套现漏洞。

　　一般需要借贷者提交一些证据，证明消费意图，消费贷公司才能放款。比较常见的，是提供消费公司的发票，或者消费合同。

　　发票有税点，因此张远就从合同入手。

　　张远找了一个开小装修公司的朋友，用其名义和客户签署一份“假的”装修合同。

　　一般消费贷的钱，会直接转到装修公司的账户上。借款人只需要提供一个朋友的账户，伪装成装修公司会计账户即可。

　　然而，类似张远的客户经理，还只是小买卖。

　　一些客户经理，会和一些中介公司对接——客户经理提供规则，中介公司批量包装。一些恶性的骗贷案件中，客户经理会和借款者一起“分账”。

　　捷越联合也曾遭遇过类似事件。去年一个借款者逾期，催收人员电话催收，对方回答：“我借了5万，你们工作人员拿了5000，凭什么都要我还？”“风控的核心之一，来自于内控，”捷越联合的联合创始人兼首席风控官王晓婷称。

　　外面杀进来敌人，如果有城墙加固，还可一战；如果墙内的人倒戈，即便城墙再坚固，也将功亏一篑。无论在哪个行业，“内鬼”都如心窝之剑，最让人心寒，且最为致命。

　　“这里和利益走得太近，大多时候，是要和人性作战，”王晓婷因此设立了极为严苛的内控规则。甚至还背道而驰，修改行业中盛行的“提成制度”——客户经理的业绩，大比例和借款人的还款额挂钩，而不是只参考借款额。

　　“除此之外，还需要不停修改风控规则”，王晓婷称。就像一款游戏，如果及时地更新版本，那些作弊的外挂，就来不及开发。

　　在欲望和利益面前，只能利用强有力的制度，来捆绑人性的黑暗欲念。

　　4、*的时代

　　骗贷成了互联网金融时代，难以规避的隐痛。

　　每次规则修改，风控提升，总是“道高一尺魔高一丈”，骗贷者简直无孔不入。

　　王晓婷认为，可以借鉴银行模式：几家银行结成联盟，共享各家的欺诈数据，一家的损失，不会扩展到其他家。

　　银行的数据共享，是央行强制要求的，而互金行业还没有类似政策。

　　一些平台也曾高声疾呼进行“行业自律”，共享“黑名单”，但都雷声大雨点小。

　　“黑名单数据，是我们的核心竞争力，凭什么要与人共享，”大部分的平台，在权衡中往往被自身局限性击败。

　　另一方面，苍蝇不叮无缝的蛋，很多平台在这场互金的盛世中，迷失了自我。

　　以前的银行信用卡风控，好歹还有面审甚至去工作单位实地调研；而互联网金融只需要在网上填写资料，就可放款。两种风控维度，千差万别。

　　银行的坏账率尚且年年攀升，更何况互金平台？

　　而一些平台，为了短期的流量，常常放低风控门槛。

　　“我们给出的建议是，借贷人满600分才放款，然而很多平台为了冲流量，500分，甚至400分也放，”某征信公司的风控总监透露，行业正在用这种“亵玩”的方式，急速冲量。

　　冲量，自然是为了一份漂亮的用户数据，给VC投资人一个交代，也是为了下一轮融资的估值。

　　这个光怪陆离的时代，有时让骗贷者都感到困惑——财大气粗的银行，对他们都如临大敌，而萌芽不久的互金平台，却对他们若即若离。

　　在互金的黄金时代，骗贷者也成为其中一环，他们是虚无泡沫，充盈这个繁华盛世；他们在人们欲念的罅隙中，吸允着时代红利。

　　“春节、国庆、中秋，这些重大节日，很多平台有冲量任务，刻意放低风控门槛，这些放水很快就会被我们发现，在群里扩散，”陈昕冰称。

　　又临近春节，各大平台的年底冲量开始——而骗贷者的年底狂欢，也即将开场。“撸上十万，回家过年”，小白在群里喊出了年底口号，立马一呼百应。

　　互联网金融，已从P2P时代滑入消费金融时代，普惠金融再次升华，那些高大上的金融需求，变得触手可及。

　　对于我们来说，这是*的时代。对于骗贷者来说，也是*的时代。

　　虚假繁荣，终以泡影幻灭落幕。这场盛大的骗贷狂欢，将如何收场？

【本文由投资界合作伙伴微信公众号：一本财经授权发布，本平台仅提供信息存储服务。】如有任何疑问，请联系（editor@zero2ipo.com.cn）投资界处理。