秦苍科技：系统由简到繁 场景由难至易

　　三年前，胡丹辞去红杉资本中国基金副总裁一职，创办秦苍科技“买单侠”。这是一个专注于为年轻蓝领人群提供移动端消费分期服务的平台。清华精密仪器系本科、斯坦福商学院 MBA、麦肯锡战略咨询顾问、红杉资本中国基金副总裁……有了这些经历的加持，胡丹一开始创业就受到了资本的认可。仅3年时间，“买单侠”顺利完成了4轮融资，投资方包括红杉中国、真格基金、顺为资本、京东金融等投资界“大咖”，历史总融资额达到8697万美金。同时，“买单侠”业务从无到有，覆盖了29个省份，248个城市，跻身消费金融3C分期市场前三。 

　　技术和人才才是最值得投资的　

　　投资人出身的胡丹，曾参与过聚美优品、拍拍贷、找钢网等经典项目。如今，转身成为互联网金融浪潮中的创业者，他最看重的是什么呢？

　　“技术和人才！”

　　谈到技术和人才，胡丹有些兴奋。据了解，在秦苍科技的整个团队中，光研发、工程师和风控策略管理人员就占到了70%，很多都来自微软、谷歌、Autodesk等知名机构。来自985/211学历过半、高学历背景的技术人才团队，在互联网金融领域实属罕见。

　　得益于这些专业人才的投入，秦苍科技打造出了一个支持贷前、贷中、贷后等各个业务端管理的平台式系统-八爪鱼(Octopus)，它涵盖了从审核、反欺诈、催收、账务、支付、外部数据等全链条的解决方案。

　　麻雀虽小，五脏俱全，八爪鱼（Octopus）如同一个银行信用卡中心系统。

　　“提到风控，现在互金行业默认指的是审核。审核固然很重要，但其实贷前、贷后、信用、反欺诈管理是一个浑然的整体，缺了哪块都不行。”秦苍科技CRO朱君这样评论道，“消费金融行业有一个特点就是系统密集型，其实跟一个信用卡中心一样，麻雀虽小，五脏俱全，关键不能缺位。”

　　买单侠拥有全方位风控系统。在贷前，智能审核流平台和决策引擎配合，做到了100%的机器审核，从欺诈检测到信用评估整个流程全部由系统自动完成。并且，整个过程实现个体“差异化”，一部分拥有相对“厚”数据的客户，可以被更早、更精准地自动识别，其他客户再进一步获取额外数据并进行深入审核。系统会根据客户的信息齐备程度对客户进行分流，实行定制化审核。

　　胡丹笑称：“好人都是没有耐心的。” 如此强大的技术支持下，买单侠目前只需要2.8分钟就可出审核结果，实现实时放款。

　　“目前互联网金融的数据源特别多，特别杂，虽然谁都可以接，但如何去粕取精，控制成本其实是核心竞争力之一。”秦苍科技CRO朱君是这样评论的。

　　八爪鱼系统(Octopus)有一个DSP模块，是专门负责对接各种外部数据源的，它的核心功能之一就是做好各种数据源的路由，应对各种纷繁的外部数据供应商，保持稳定的运营。在某一个数据源出现问题的时刻能够迅速地用备份接上，是非常重要的。于此同时，DSP也承担了统一接口的作用。当各个垂直业务开展时，能迅速对接上新的业务线，使其具有100%已有外部数据服务的水平，这种整合式平台化能力可以说是秦苍科技下一步10X增长的基石。

　　买单侠在贷后管理上也在不断追求精益化运营。买单侠自主研发出了一套催收系统，可以使用客户在贷后留下的各种足迹、行为数据，建立入催时的评分，对不同的客户进行差异化催收，*平衡了回款效率和催收成本。催收上自律做的不好，不但有可能损伤客户体验，引发投诉，更有损害公司品牌声誉的潜在危害。“催收其实是一个瓷器活，并不是一味地用蛮力和鲁莽能解决好问题的。”朱君说，“该套催收系统在同等成本的条件下改善了30%的催收效果，他对催收运营的改善是非常明显的。”

　　迅速切入医美场景得益于强大的“插座式”平台   　

　　2016年9月，站稳了蓝领市场的秦苍科技开始进军医美场景，将业务延伸到丽人群体。

　　得益于已有的八爪鱼（Octopus）系统，从蓝领群体3C场景切换至丽人群体医美场景，风控上其实是由难到易的过程。

　　“从决定进入医美分期市场，到真正落地，我们只用了1个月时间。”秦苍科技CRO朱君表示。切换速度之所以如此迅速，得益于秦苍科技强大的技术与风控实力，搭建的“插座式”平台，能迅速适应新的场景特性，不断迭代，推陈出新。

　　目前，发展迅猛的星计划，已经进入医美分期市场*梯队。2017年4月下旬，星计划与京东白条开展品牌合作，将流量导向各个医美机构。未来，星计划将会让用户享受金融支付和各种增值服务，提升服务体验，给予场景更多价值。

　　在星计划上线的半年时间里，已与国内500多家活跃医美机构合作，包含上海、北京、成都、郑州等主要城市，其中200家左右为医疗市场核心企业。

　　快速切入各个垂直精细化稳健运营

　　“现有的框架平台是插座，消费场景是插头，相当于只需将二者连接，即可点亮新的分期场景。”对于“插座式”平台，朱君这样比喻，“如同搭乐高积木一般，把80%的识别能力交给Octopus，把精力花在剩余的20%，为每个场景度身定制风控方法，构建每个场景的壁垒。”

　　3年前，互金领域开始大热，很多玩家都急于入场，卯足干劲，却做不来这每单贷款数千元的精细活。一些如同游客般的选手纷纷离场，经过市场的洗牌和筛选，存活下的企业，继续考验着他们的是精细化运营能力。秦苍科技CEO胡丹信奉的道理是：冷静近乎残酷地看待事实，对问题抽丝剥茧，寻找根源。而互联网金融的本质，其实只是一个简单的数学公式：是否能用息差覆盖坏账、风控、运营成本，寻找到优质客户。胡丹说：“互金就是几个百分点的投资回报率，任何一项成本没有控制好都会造成亏损。” 

　　不难预测，未来的某一天，一旦有合适的新场景出现，秦苍科技将会迅速响应，用科技实力为消费场景赋能。