技术不是万能药，2017年互联网保险投诉飙增63%

　　近日，保监会披露了2017年保险公司投诉情况。数据显示，随着互联网等技术手段在保险行业深度应用，2017年,中国保监会及各保监局共接收互联网保险消费投诉4303件，较去年同期增长63.05%。

　　互联网保险是指保险公司或新型第三方保险网以互联网和电子商务技术为工具来支持保险销售的经营管理模式。事实上，基于传统保险行业海量数据和风险经营等特点，近几年互联网保险行业大量引进大数据、人工智能和云计算等高新技术应用，“保险科技”一词无疑已经成为新金融背景下的新产物。

　　那么，这些新技术的应用为什么没有给行业带来良性口碑？反之，却给消费者徒增了一些烦恼呢？　　

互联网平台成为保险投诉重灾区

　　通过数据分析，在这些互联网保险费投诉事件中，涉及非保险公司自营互联网销售平台，即第三方销售平台的投诉为3821件，占互联网保险消费投诉的88.80%，具体涉及127家各类网络销售平台。

　　其中，携程网、支付宝、微信、淘宝等4家大型互联网平台的投诉占非保险公司自营平台投诉的47.87%。携程网在2017年11月曾因捆绑销售保险产品，其公司和总经理被上海保监局处以共40万元罚款；微信保险服务确是于2017年11月2日上线，至17年年末仅上线两个月。

　　根据保监会公布的信息，消费者投诉所反映问题主要集中在销售告知不充分或有歧义、理赔条件不合理、拒赔理由不充分等。

　　据了解，互联网保险险种主要涉及电商类保险、旅行类保险、车险、意外险、健康险,以及一些场景创新类产品(如航班延误险、退货运费险等)。有的保险公司为片面追求爆款、吸引眼球，存在保险产品宣传内容不规范、网页所载格式条款的内容不一致或显示不全、未对免责条款进行说明、保险责任模糊等问题，容易造成消费者误解。

　　此外，还有一些不法分子利用互联网平台虚构保险产品或保险项目，假借保险之名非法集资。或承诺高额回报引诱消费者出资；或冒用保险机构名义伪造保单，骗取消费者资金。无疑，互联网保险在蓬勃发展、给保险消费者带来便捷的同时，也出现了许多风险隐患。

　　在这次保监会的“通报批评”名单中，涉及持有互联网保险牌照的4家专业互联网保险公司，即众安保险、泰康在线、易安保险和安心保险，这4家被投诉事件共计1498件，其中众安在线1217件是被投诉数量最多机构，其次是泰康在线166件，安心财险83件，易安财险32件，分别占比28.28%、3.86%、1.93%、0.74%。　

技术不是*药，监管始终是高线

　　互联网保险业务兴起于2011年，2012年-2015年进入高速增长阶段。近两年，随着BAT的入局、资本大量涌入，以及2017年的众安上市无一不在向市场展现着互联网保险行业的欣欣向荣。

　　而另一方面，保险公司为了优化客户选择、投保、赔偿等步骤，不断将包括大数据、人工智能、区块链在内的前沿技术运用于行业，在产品设计、定价承保、分销渠道、理赔服务以及技术系统等环节都逐渐开始智能化，甚至大数据通过综合多平台数据在打造“千人千面”的用户画像，通过建立算法模型实现对保险业务的“定向推销”与“定向服务”。

　　互联网保险+大数据、人工智能和云计算等高新技术应用，开启了保险销售与产品的创新时代，越来越多的互联网企业加入到行业盛宴，但是，随着互联网保险规模爆发、业务不断扩张也带来了种种风险。

　　事实上，互联网保险服务的本质仍然是保险中介服务，而非网络技术服务。大部分互联网企业由于对保险业务和经营规则不熟悉，合规风控意识淡薄，平台以科技创新为名实质违规开展互联网保险业务，不断触及监管边界，以至于这些新技术的应用不仅并未给大众以及行业带来些许便利和良性口碑，反而给消费者徒增了一些新烦恼。

　　而就在今年1月，保监会印发关于《打赢保险业防范化解重大风险攻坚战的总体方案》的通知指出，保险业正处于防范化解风险攻坚期、多年积累深层次矛盾释放期和保险增长模式转型阵痛期的“三期叠加”阶段，一些重点领域和重点公司的风险逐步暴露，特别是少数问题公司风险、新型保险业务风险等重大风险因素不容忽视。

　　足以想见，2018年的互联网保险行业，企业们的日子仍然不会好过，希望这些企业抱紧人工智能等新科技大腿的同时，也不要忘记保险本身所要面临的监管红线。 

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