消费金融能否成为滴滴盈利新出口?

2018-04-20 18:41 · 微信公众号:猎云网  张庆   
   
滴滴此时布局消费金融为何意?是网约车的优势被截胡后的自救?争夺之伤需要补血?还是盈利需求——滴水贷将刺激滴滴快速走向盈利?

  最近,行业间的“生杀予夺”异常精彩,腾讯布局新零售,阿里巴巴收购饿了么,美团试点网约车,滴滴上线外卖,于是新零售争夺战,网约车围剿战和外卖混战一幕幕上演。争,必有伤。像争夺前期的补贴就是最明显的烧钱行为,而另辟渠道盈利成为企业的下一个出口。

  令人意外的是,在大家都以为龙头企业都喜欢造势的时候,滴滴悄悄地进入消费金融领域,就在近日,其新上线了一款名为“滴水贷”的在线信贷产品。为何要悄悄地?也可能是最近互联网金融行业监管严的形势所驱。

  需要注意的是此“滴水贷”是嵌在滴滴APP里,而不是可直接下载的“滴水贷”APP。

  虽说滴滴早已涉足金融领域,但其只限于余额理财、保险、融资租赁等金融业务,并未涉及消费金融。滴滴此时布局消费金融为何意?是网约车的优势被截胡后的自救?争夺之伤需要补血?还是盈利需求——滴水贷将刺激滴滴快速走向盈利?

  其实,出行、零售或服务等这类企业,拥有大量的数据,如何运用这些数据实现更好变现,一直是这些企业寻求的出口,而消费金融领域似乎成了数据变现的最佳方式,为何选择消费金融,这与其本身的数据特点有非常大的关联性。

  滴滴的金融布局

  其实,像蚂蚁金服,腾讯,京东等这些企业都早已布局消费金融,美团也早已上线借钱功能。滴滴被围剿后,也看到了自己在这方面的缺失,及在金融领域布局的短板。

  但消费金融并不是类似外卖、网约车等只要有资金有资产就可以快速布局抢占市场的一个领域,“滴水贷”的命运关键要看其被赋予怎样的使命。

  • 2015年5月,滴滴快的旗下一号专车和P2P平台“点融网”合作。

  • 2016年1月,滴滴与招商银行达成战略合作,合作业务有资本服务和绑卡服务。

  • 2016年3月,滴滴在上海自贸区设立全资子公司“众富融资租赁(上海)有限公司”,正式涉足汽车金融领域。

  • 2016年6月,滴滴获中国人寿6亿美元投资,双方在“互联网+金融”方面合作。

  • 2016年12月,滴滴全资收购北京一九付支付科技有限公司,拿下支付牌照。

  • 2017 年 8 月,滴滴在重庆注册了“重庆市西岸小额贷款有限公司”,正式涉足借贷,但目标人群只面向网约车司机。

  如今,滴滴推出“滴水贷”,正式进入消费金融,人群开放至所有滴滴用户。

  滴滴在网约车行业之前一直是一家独大,如今面临被围剿困局,优势自然会受到影响。而在金融行业,之前一直是蜻蜓点水状态,这次布局“滴水贷”,是补缺短板还是有意抢占,滴滴并未对外界做出表示。

  值得注意的是,目前,“滴水贷”需要用户预约才能获取贷款名额,并通过短信方式通知。但在测试时发现,在早上预约,到晚上还未收到通知,具体要多久也没有提示。还有,目前滴滴APP的客服服务内容里也没有关于借钱的咨询服务。

  滴滴在消费金融领域的困局

  其实,大家可以发现,在很多领域最终会形成头部效应,产生几个巨头甚至一家独大,唯独金融行业,只有生存与毁灭两个选择,进入很难,但蛋糕很香。 随着互联网金融的诞生与发展,使得金融壁垒被打破,金融的门槛有所降低,各行跨界涉足金融屡见不鲜,高风险高收益,金融这个香饽饽开始被蚕食。

  但金融行业毕竟还是强监管行业,互联网金融行业同样迎来监管的命运。监管制、牌照制是金融行业的特点,也是其优势。从滴滴的金融布局看,其只有支付、网络小贷、融资租赁这三个金融牌照。如此看来,其当前也只能涉足现金贷,如果要涉及消费分期的业务,只能做消费金融中介。

  消费金融业务关键能力主要分为:获客能力、用户体验、风控能力、资金成本等。

  据了解,在“滴水贷”产品上,滴滴充当的主要角色是导流和数据提供方,而风控审核、资金来源掌握在类似于新网银行这一类持牌机构中。具体的审批方式上,比如新网银行以自己的大数据风控体系作为评判,但滴滴也以平台自身积累的数据进行了初筛。

  滴滴本身拥有很大的用户量,针对活跃用户,通过他的家庭住址、公司地址和经常活动位置,还有用户的偏好,如对顺风车、快车、专车的选择等,以此判断用户的经济水平,从而确定发放借贷金额,此可以相对有效地控制风险。

  滴滴有数据优势,但无法确定用户需求并吸引用户借款,无法保证用户体验及用户黏性,即有获客能力却没有确定用户需求的能力,而场景的缺失更是其短板。

  加上,传统银行开始拥抱互联网技术并发力场景消费端;而大型互联网公司更是利用自身流量,轻而易举地开展了现金贷业务,如蚂蚁金服的借呗,腾讯的微粒贷等。照此看,“滴水贷”如果只做现金贷,并无优势。

  在消费分期方面,京东旗下有京东白条,蚂蚁金服旗下有花呗和天猫分期购等,他们都有很完善的线上线下场景。如果“滴水贷”做消费金融中介,那在零售消费方面更是毫无优势,毕竟扩充场景就是一场战争。根据滴滴现有的场景,租车分期可能会成为其一大特点,未来其主打汽车金融领域也并非没有可能。

  滴滴在2017年的主营业务亏损2亿多美元,整体亏损3-4亿美元。把账面上的成绩做漂亮,“滴水贷”能否帮其将数据流量更快更好地变现,还有很多畅想。

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