融360叶大清：人工智能能够重新定义中国的零售金融体系

　　由清科集团、投资界、新芽主办的2018中国创业武林大会于2018年9月18-20日在北京香格里拉大酒店举行。本届大会设立包括人工智能、企业服务、高端制造、新零售、泛娱乐、金融科技、医疗科技与器械等在内的16场行业视听风暴，横跨3大热门领域、万家精品项目以及百余家参评机构与行业媒体的强力支持下，汇集各领域*的知名投资人和创业者进行一年一度行业的灵思碰撞。

　　此外，国内首家投资维度的企业评选——V50风云榜、新芽榜也将现场决出年度榜单。该榜单已陪伴创业者十三年，被誉为“行业投资风向标”。

　　会上融360|简普科技(NYSE:JT)、联合创始人兼CEO叶大清发表了《新金融时代：跨界合作，AI助力转型升级》主题演讲，以下为演讲实录，经新芽NewSeed（ID：pelink）整理：

　　实际上金融行业*要有敬畏之心。我在2005年、2006年的时候，6%的成本，18%的收益率，后来坏账率到了10.89%，风险是你永远没法预测的事情，如果你知道这个事情会发生，能够防范，那就不叫风险了，金融行业创业和其他行业创业是不一样的。

　　今天美团作为千团大战为数不多的成功者上市了，昨天小赢科技也在纽约交易所上市了，也很成功，他的总裁是我以前二十多年的同事。金融科技行业上了十几家公司了，但团购真的就只有一家公司上市。金融行业跟其他行业不一样，这个行业是永远不可能一家独大的。

　　其金融行业创业跟电商不一样，电商如果不是*名，那第二名就倒了，打车也是这样的，不是前一两名就没戏了，金融行业不是前几名仍然是有机会的。为什么我们叫融360？因为我们希望打造一个360度的金融平台，使命是成为每个人的金融伙伴。我们希望赋能中国有金融需求的用户，可以让你去更简单，更方便的找到贷款，找到更便宜最合适的贷款。所以能找到钱是*位的。

　　融360本身是不提供金融产品的，既不提供贷款产品也不提供理财产品，也不是P2P。我们跟金融机构，跟银行，在座的好多机构包括刘总，都是合作伙伴。我们说自己是金融机构的送水工，是穿牛仔裤卷起袖子干活的，跟这些机构是合作的关系。

　　我们成立6年多，今天已经成为中国*的，独立开放的金融搜索和推荐的平台，定位是一个移动金融的自选平台，流量的92%来自移动互联网。我们一端是中国上亿的注册用户，另一端是有两千多家的金融机构和二十多万种的产品。所以平台上面的产品有房贷、车贷、小微企业贷款、消费信贷，也是中国*的贷款和信用卡的推介平台，我们的理财业务更加注重是安全性。

　　美国的消费金融行业是九十年代开始的，从信用卡到汽车消费金融，小额信贷包括房屋按揭其他的产品，都是在九十年代真正的爆发，爆发的原因也是大数据的运用。其实人工智能最早推出是1956年，1976年是第二波，九十年代末的时候人工智能是第三波了，2016年，又起来了，已经火了四次了。我觉得人工智能在金融行业的应用，跟二十年前比有质的飞跃。在反欺诈、更好的推介模型，以及一些催收还是有很多应用的。

　　实际上中国的移动支付已经*全球，在线渗透率超过百分之六七十，而无论是在线信贷、保险，这个比例都不到10%，理财端因为余额宝到了30%，但最近的增长也在放缓。

　　人工智能能够重新定义中国的零售金融体系，包括用户的申请，身份的认证，最后的风险控制，一些智能化的基于数据的服务。我们作为一个开放的平台，跟这么多的产品，这么多的机构，以及上亿的用户通过平台进行了合作，去年也推出了一款人工智能的机器人。

　　实际上这个行业从1.0演变到2.0，最早是解决双方的信息不对称，融360也从一个信息平台到风控和服务的平台，就是刚才提到的获客、进件、风控一站式的服务。现在有一个很大的挑战是，营销部门希望高效率低成本获取客户，风控部门希望坏账率更低收益率更高。但风控是有滞后的，于是这两个部门无论从业务指标，还是时间点都是有矛盾的。

　　现在的一个趋势是，风控前置，反欺诈前置，风控部门和营销部门一站式的结合。我们也推出了解决方案，把流量和营销的问题和风控的问题一起来解决。我们平台的优势是，有两千多家机构，有很多产品，也有很多历史数据，像申请的历史、用户授权第三方的一些数据，包括多投。其实多投的数据在预测反欺诈和受信征信方面很有价值。我们公司在数据的人才，在模型师，在AI方面，最近也招了一个首席的科学家，而且融360有一个风控数据的建模大赛，这个比赛的题目已经出来了，如果在座的是创业者或者数据分析师，欢迎一起来探讨如何提高算法，如何一起合作通过数据，或者更好的模型来提高效率。

　　最后我说一下，其实融360提供的是一个全生命周期的风控，从前端的搜索、筛选、客户的识别、数据的确认、中期的一些信用报告、联合建模、机器学习、迁移学习的方法，包括后期用户的额度管理， AI机器人都有合作，这些都是在座创业的一些机会，也是我们合作的一些点。所以在座的创业者或者投资人，你们有好的项目，好的合作伙伴，好的机构，我们可以谈合作，也可以谈投资。融360上半年收购了一家国内比较大的数据和风控公司，也投资了印尼版的融360，我们的布局是全产业链，全方位，也是全球的，当然有一些也不一定是在金融科技行业，其他的行业也可以应用，希望有机会跟在座的朋友们一起交流，时间有限，谢谢大家！

　　本文为本次大会七维动力合伙人芦林演讲实录编辑整理，如有异议请及时联系修正。

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