为何说金融科技进入3.0时代？

“金融是现代经济的核心，金融安全是国家安全的重要组成部分。”

3月10日，两会期间，中国人民银行副行长范一飞在回答金融科技相关问题时曾表示，金融科技必将迎来大有可为的发展机遇。

金融科技，对于大多数人来说是陌生却又无处不在的行业。伴随着云计算、大数据、人工智能和互联网等领域的不断创新，金融科技的服务质量和效率得到了提升，金融交易的成本与风险实现降低，促进了金融发展的广度和深度，但金融科技也隐藏了一些风险。

技术是一把双刃剑，金融科技也是如此。其实，就金融科技行业而言，“新”只是一个表象，用“心”才是不变的根本，需要时刻探索金融与科技的平衡点。

新技术：无科技不金融

IOSCO（国际证监会组织）于2017年2月发布的《金融科技研究报告》，将金融科技的发展历程可以划分为三个阶段。

其中，金融科技1.0的标志是金融机构内设IT机构，用来提高金融机构的运营效率，比较典型的是银行的信贷系统、清算系统；金融科技2.0的标志是移动云联网的应用，比较典型的是移动支付、普惠金融、云联网保险等；金融科技3.0的标志是IT新技术，例如大数据、云计算、人工智能、区块链等与金融紧密结合，在信息采集、投资决策、风控等方面带来传统金融的变革，比较典型的是大数据征信、智能投顾、供应链金融等。

* 资料来源：CB insights、平安证券研究所

在2004年以前，我国实际上已经出现了金融科技的概念，并以金融机构IT系统的形式存在，处于金融科技1.0时代。2007年支付宝的出现，标志着我国进入金融科技2.0时代，2013年余额宝出现后，各金融机构加快云联网布局，而后出现普惠金融、云联网保险、云联网银行等公司。

2016年起，金融科技取代云联网金融，站上资本市场的风口，我国金融科技的直接投资位列全球*，随着新科技如大数据、云计算、人工智能、区块链的发展，未来有望与金融领域深度融合，进一步提高金融资源的配置效率，带动我国金融科技进入3.0阶段。

成立于2015年的MinTech就是金融科技3.0领域的一个领军企业，4年时间里始终践行科技赋能，依托人工智能、区块链、云计算、大数据等新一代科技技术，目前已在中国、北美、东南亚等地区广泛落地，为全球多个国家的用户持续创造金融价值。

当前金融行业进入转型发展阶段，随着人工智能、区块链、云计算、大数据等新兴技术的发展与应用，金融科技正在以迅猛的势头重塑金融产业生态，“无科技不金融”已成为行业共识。

新市场：金融普惠才能普及大众

在我国居民总资产中，金融资产的占比逐年提升，2004年占比只是34%，如今已经接近50%，而全球的平均水平仅仅在30%左右。伴随着金融资产规模扩张，居民对金融资产的多样化和专业化配置需求也在增加，对应的理财、保险、投资等金融需求也会越来越强烈。

然而，传统金融机构对中小企业和个人客户的金融覆盖度不够，为金融科技提供了发展空间，并且正在重塑金融行业的产业链、供应链和价值链。

从目前的市场来看，金融科技已渗透到金融投资、融资信贷、资产管理、交易结算、合规、风控等重要领域，增强了金融市场的竞争活力。借助信息技术的创新应用，一些互联网公司加入金融领域，将多渠道数据资源进行整合，让用户享有全方位、多元化、更便捷的综合金融服务。传统金融机构也正在积极开展金融科技应用，加速业务转型，进行差异化竞争。

金融科技手段的运用，可以解决普惠金融发展遇到的信息不对称、金融服务门槛较高、成本较高、收益不足、效率与安全相互制约等问题，有效降低金融交易成本。

以MinTech旗下的“智能量子引擎”体系来看，它涵盖“变量引擎、定量引擎、筹量引擎、盘量引擎”四大模块，这是一套贯穿获客、风控、资金匹配及贷后管理的全流程运营系统。它基于数据的量化分析，把多种维度的数据与新科技相结合，从而保证在没有征信记录的情况下将坏账率降至合理范围内，能够做出准确的判断并提供相关的金融服务。

因此，正是借助于智能科技、数据推演等技术创新，当前的金融科技得以真正提升金融服务的覆盖率、可得性及满意度，使金融服务延伸，从而提高普惠化水平，甚至是在脱贫攻坚等重点领域实现精准扶持，使扶持对象真正获得金融服务的实惠。

新趋势：寻找金融与科技的平衡点

技术满足需求的同时，也将在需求的驱动下不断发展创新。金融科技在推动金融行业转型发展的同时，金融业务发展变革也在不断衍生出新的技术应用需求，甚至出现新的金融风险，这也对金融科技创新发展实现了反向驱动。未来的金融发展势必要在金融与科技之间找到平衡点，这样才能实现行业的健康发展。

从发展层面来看，新技术应用推动金融行业向普惠金融、小微金融和智能金融等方向转型发展，而新金融模式又衍生出在营销、风控和客服等多个领域的一系列新需求，要求新的技术创新来满足，类似于MinTech智能量子引擎系统自主学习与迭代的技术创新，技术先行才能赋能新金融。

与此同时，科技与与金融的结合带来了一系列创新的金融业务模式，但同时金融科技业务的快速发展也带来了一系列的监管问题。随着新技术的涌现，金融科技正在进入新的发展阶段，将不断丰富技术内容、不断扩展技术能力、不断强化科技对金融的作用，金融与科技融合的创新性成果将层出不穷。需要提醒的是，虽然金融科技不再只是工具，而会承载更多的价值，但无论什么样的技术手段做金融，其服务人类社会发展的根本要求没有变。

用心方能出“新”，正如MinTech联合创始人兼CEO李英浩所提及的，金融科技产业要想健康发展，必须牢记两个“心”，一个是对技术创新的匠心，另一个是从业者的初心，唯有如此才能找到金融与科技的平衡点。

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