水滴10亿融资背后：互联网保险风口已至？

“我希望有一天可以把水滴保险商城做得越来越大，把水滴筹做得越来越小。”6月12日，水滴公司创始人兼CEO沈鹏在水滴2019全球合作伙伴大会如是表示。在当天大会上，水滴携资本方公开宣布已完成超10亿元人民币的C轮融资。

就在一个月前，水滴刚庆祝了它的三周年生日。2016年4月，美团第10号员工、参与创建美团外卖的沈鹏辞职创业，公司成立的*天，水滴的使命——“用互联网科技助推广大人民群众有保可依，保障亿万家庭。”在望京SOHO一百来平的办公室里敲定。

在中国移动互联网高度普及下，水滴成立之初就依托微信社交场景，业务主要深入三四五线城市及乡镇“下沉市场”,以及服务被传统保险公司长期忽略的80、90后和中老年人群这一增量市场。现在,水滴的独立付费用户数已经超过2.5亿，从一个创业公司蜕变为具有完整的“事前保障”+“事后救助”业务的健康保障生态的公司，已成为该领域的独角兽企业。

在总体经济下行，资本收紧的情势下，3月，水滴完成近5亿元B轮融资，6月份又获得超10亿元C轮融资。在不到三个月时间里，融资总额已经接近16亿人民币，融资额创下了今年以来互联网健康险与健康保障领域融资的最高纪录。

水滴自创业以来三年内，发展态势一路高歌猛进，是否意味着互联网保险业竞争赛道有新的弯道超车机遇？解答这个问题，我们可以先回头看看一向秉承自己是产业互联网公司的水滴这几年的发展路径。

水滴的“变现”逻辑

2016年创业以来，水滴先后上线了网络互助平台水滴互助、个人大病求助平台水滴筹和互联网保险经纪平台水滴保险商城（原名水滴保）。

目前，水滴保险平台已与国内超60家保险公司建立了深度合作关系，合作推出超过80款保险，保障了超过1200万的用户，在所有的保险客户中，90%的用户通过水滴保险商城完成个人首次在线投保，复购意愿高达73%。平台虽然起步较晚，但发展速度惊人，目前已经进入中国互联网健康险平台*梯队，与支付宝、微保一道被圈内人士并称为“流量三保”。据水滴公司透露，在刚刚过去的5月份，单月新增年化签单保费已经突破5亿元。

水滴为何可以在互联网保险的风口起飞？对此，腾讯投资与并购部董事总经理余海洋曾公开表示，腾讯之所以较早就开始布局水滴，是因为水滴找到了一个互联网和保险较好的结合点。

也就是水滴的“边缘创新”模式——以三、四、五线的海量用户为基础，已经建立了多层次健康保障体系，对于保险公司来说，这个体系是非常精准的健康险场景。沈鹏曾发布的全员内部信透露，水滴公司70%以上的用户均分布在“下沉市场”，其中80%的筹款用户、72%的捐款用户和77%的互助用户都来自于三、四、五线城市。另据水滴公司合伙人、水滴保险商城总经理杨光表示，目前平台用户遍布全国34个省份的1043个城市，其中三线及以下的城市分布占比超过67%，这部分用户正是传统保险行业忽略的群体，也是水滴一直发力的增量市场。

“当一个用户加入了水滴互助又帮助到了别人，看到了水滴互助确实在给他赔付时，就可能会分享给他周围的人，这个效果是在无形中积累出来的。”在一次公开演讲上沈鹏介绍，水滴互助上线一百天就有百万用户了。

水滴公司通过大数据技术，掌握用户多维度健康相关信息，这对保险公司推出更精准的保险产品有重要的参考意义，水滴的“商业板块”水滴保险商城就有足够的空间去大展保险业务的身手。

这也许正是资本方们看重的，博裕资本执行董事黄凯表示，此次对水滴的投资，正是看好水滴公司“事前保障+事后救助”的定位，进一步充实中国家庭的保障体系的潜力。水滴作为保险科技领域的中坚力量，通过科技创新，为保险服务进一步普惠化找到了突破口。

科技颠覆保险？

诚然，互联网保险在一定程度上打破了中国市场上传统保险行业建立起来的壁垒，加强了竞争属性，让保险行业更有活力，提供更多的产品应用场景。

但同样也存在问题，而未来借助科技赋能提升自身的风险管理能力，利用大数据持续跟进风控改进，改善对承保、理赔等关键环节、并加以监督，有望解决互联网保险的一系列难题。

原中国保监会副主席周延礼曾公开表示，保险科技不仅仅是将互联网技术运用在保险行业，而是以云计算、大数据、人工智能、区块链、物联网等底层技术为基础的商业模式、业务形态的融合创新，保险科技赋能保险市场的过程。

未来，科技与保险的融合将从营销场景互联网化向科技深度赋能保险演进。

太平财险党委书记、总经理、执行董事于泽在谈到科技对保险行业四个角度的改变时表示，从供给侧看，科技可以提供更优质的保险产品创造更多的商业场景；互联网大数据能够精准捕捉到客户的画像，客户与产品信息更精准；大数据可以有效进行后期风险管理和赔付；智能科技手段能够快速解决理赔难的问题。

在奔向下一个竞争高点的征途上，5G科技能否颠覆保险现有模式？普华永道金融行业管理咨询合伙人周瑾表示，保险科技通过5G技术产生数据交互。由此产生信息集合，无论对于

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