闪银的Ｂ２Ｂ２Ｃ模式：重构9亿信用市场空间

今天中国人均拥有0.3张信用卡，如果算中国人口14亿，那就是4.2亿张信用卡，姑且说每个人只有一张信用卡，那么至少，还有9亿的人群是信用卡没有覆盖的。而这9亿人群中，相当部分人是有强烈信用消费需求的，而这拿不到银行信用卡的用户们，他们的需求应该如何满足？

2013年一家金融科技公司应运而生——闪银。

个人信用纪录缺口给了闪银向传统挑战的机会，而他们要做正是用机器自动化重构消费的信用体系。传统的银行授信方式是通过银行获得资信审核，成本比较高，申请人需要频繁跑银行，提供大量书面材料来证明自身有能力还款。这样一来，有将近一半的潜在需求者因为却缺乏信用评估被挡在了金融服务大门之外。

闪银通过结合互联网的数据，帮助用户实现纯线上的信贷，通过技术让原来不存在的生意存在了。更广义来说，数据分析可以提供更好的决策支持，除金融领域外，闪银的技术还可以应用于广告、电商等行业。

闪银的Ｂ２Ｂ２Ｃ模式则体现在两个方面，一是通过技术服务，提升金融机构服务用户的效率，这与京东金融类似；二是闪银可以帮助传统金融机构开拓新的用户，将自身的用户与传统金融机构对接，让用户享受到不同金融机构服务的同时，也为金融机构带来全新客群。

闪银一方面满足金融机构不同的客户选择条件；另一方面做好风控，精准地描述用户，这需要不断提升“算法”，验证用户信息的真伪。闪银不再“迷信”公开的互联网数据，而是选择通过用户授权的信息对用户进行全面评估。这一举措让闪银获得了巨大成功，被业内称为“闪银模式”，成为其它公司效仿的对象。

在这种Ｂ２Ｂ２Ｃ模式中，闪银是中间的Ｂ，金融机构是*个Ｂ。同样是服务于金融机构，闪银一边连接银行等金融机构，一边连接自己的用户，凭借着丰富的金融行业经验和多年累积的技术优势、数据优势，闪银为金融机构和用户进行匹配，提供更好的连接服务。

如此以来，闪银既能帮助金融机构用较低的成本和较高的效率接触全新客群，而且能够使金融机构在更好地运营存量业务、挖掘更深的用户价值的基础上，获得大量增量业务和收入，实现模式的转型和战略的升级。目前，闪银已累计帮助超过8０家金融机构完成了４０００万用户的交易。