近年来场景金融成为行业高频词汇，金融通过场景渗透成为生活的一部分。

在“2020（第十二届）*竞争力金融峰会”上，中银消费金融助理总经理刘纲受邀出席，并在“场景金融”圆桌讨论环节与业内嘉宾分享自己的行业思考。

刘纲认为，场景止于金融的价值，体现在3个方面：从客户角度来看，在场景中直接嫁接或嵌入金融服务，是提升客户金融服务获取便利性的重要方式；从公司角度来看，场景解决了金融机构对客户的识别、评估、成本等难题；从监管角度来看，场景的接入保障了金融服务于真实交易的要求。

作为兵家必争之地，行业里的消费分期产品广受关注，呈现差异化竞争。

从模式来看消费分期主要分为几类：1.场景经营方自身的消费分期，其核心目标是促进自家场景内交易额的提升，如大家耳熟能详的头部电商平台纷纷推出消费分期服务。2.流量变现。有些互联网机构特别是头部机构已经积累了巨量客群，或者在垂直细分领域客群特征较为突出，近年来也逐渐接入金融服务，以贷超的模式或助贷模式，通过金融的高附加值来实现流量价值的变现。3.自带流量入场。主要指传统的银行业，本身也有巨量的客户积累，近年来也纷纷提高自身的线上服务能力，同时也会通过自建、合作等方式接入更加丰富的消费场景，例如秒贷产品、卡分期业务，利率、费率都有优势，在优质客群中仍有广泛市场。4.场景依附型。这类机构例如消费金融公司，本身并不直接经营场景，但通过深挖细分场景，将自身的金融服务嵌入到线上、线下各类场景中，客户在场景内消费时也能够快速获得信贷支持。

不直接掌握场景的机构又该如何弥补短板、触达客群，与合作方如何分工呢？

刘纲表示，近年来，随着消费场景化的深度发展，一些大型金融机构开始尝试自建场景，特别是在利用政府合作资源，在教育、医疗、体育文化、交通、政府服务等方面打造出有特色的场景，来触达客户、激活客户、增加粘性。

场景依附型机构的首要目标是选择战场。对于场景选择要关注整体细分行业规模和前景，场景内流程是否相对标准化，是否有头部玩家，其提供的商品或服务是一次性的还是延迟类的等等。

其次，精细化运营是必不可少的能力，机构的业务流程与场景自有流程要衔接的更紧密，要把合作双方的科技、风控等要素全面梳理对接，在贷前客群筛选中能更准确地识别出优质客户，在贷中、贷后也要实现敏捷决策、智能监控预警、资金清算等环节与客户的消费旅程紧密结合，同时消费者保护工作也要跟进到位，机构就可以与场景、商户、客户等多方共赢共生。

中银消费金融自成立以来，围绕消费、教育、医疗、装修等场景，通过整合场景、自建场景、融入场景构建聚焦C端客户个人和家庭的全生命周期，为客户提供矩阵式的消费金融产品和服务。

未来，中银消费金融将继续发挥国有大行背景的优势和核心竞争力，加快“金融+科技”建设，不断提升消费者的金融服务体验。公司还将更好地抓住新时代、新消费趋势，将消费场景与客户的消费能力与资金需求、各类商业与金融场景资源相结合，发挥消费场景的创新活力。