车服务平台的金融变现之路

在消费金融领域，有车一族一直被认为是优质的客群。

根据交通部的数据，我国现在的汽车保有量已达2.75亿辆，汽车驾驶人数达4.1亿人。

而聚集了4亿有车一族的流量平台们，也正集体在实现金融变现。背靠平安集团的汽车之家，背靠字节跳动的懂车帝，还有出行领域的滴滴、嘀嗒们，纷纷开始提供贷款导流、购车分期、车主现金贷等各项金融服务。

相关数据显示，汽车之家拥有3800万日活；懂车帝累计用户超过2.4亿；滴滴出行月活突破4亿；嘀嗒出行月活约为680万。

尽管消费金融公司不能做汽车金融相关的直接服务，但车主贷款服务仍然是一块肥肉，比如滴滴的滴水贷，就是不少消费金融公司的重要外部渠道。

除此以外，这4亿多有车一族的金融服务入口，可能还分布在一些垂直的汽车相关App中。

车服务平台的巨大潜力

车服务平台的用户一直都被认为是更为优质的客群，因为这里聚集了一大批有车服务需求的车主。

这些垂直车服务平台通常包含保险、停车、加油、保养、查违章、代驾等车主服务，用户定位更加精准，服务也更加细化。

这类平台较为出众的有平安好车主、车轮违章查询（以下简称车轮）、途虎养车等APP，其月活用户分别为2710万、1190万和854万。（数据源自易观2020年10月APP活跃榜单）

依托于平安集团的保险业务，平安好车主聚集了一大批车主，而后上线更多的金融服务；车轮主要为车主提供违章信息查询，而后也开设了更多车主服务项目；途虎养车则主要为车主提供线上商城和汽车养护服务。

根据资料显示，2017年，车轮联手平安普惠共同推出了小额线上信用贷款产品“车轮贷”，贷款额度为1-3万元，但目前已经下架。

一位业内人士分析，车主对于小额贷款的需求量较少，通常都是大额贷款，因此下架车轮贷可能是额度较低，难以满足车主需求。

如今车轮上线了贷款超市，为360借条、融360、芝麻分期等产品和贷超导流，最高额度从2～50万元不等。

某头部持牌消金机构的人士透露，他们现在正在和车轮对接之中。

途虎养车则将自己定位于“汽车养护电商平台”，车主可以通过途虎养车APP购入汽车零配件。根据易观2019年的报告显示，途虎养车作为车后服务市场的头部企业，市场渗透率高达44.5%。

不仅如此，途虎还大力发展线下养护门店，今年十月，途虎养车宣布旗下工厂店已突破2000家。

在疫情期间，途虎养车联合民生银行为旗下的工厂店商户提供低息贷款，利息为4.35%，途虎养车提供全额担保和贴息。

尽管这是具有公益性质的低息贷款，目的是为了帮助途虎养车旗下商户度过疫情，但也可从中预见，拥有2000家线下门店的途虎养车，有通过旗下门店做小微贷款的巨大潜力。

并且活跃且优质的C端用户也是途虎养车的一大优势，能够为借贷产品提供优质的客群。

不过虎途养车目前除了和各银行发行联名信用卡之外，还并未上线其他金融服务。

今年6月5日，途虎养车的运营主体——上海阑途信息技术有限公司全资入股北京盛唐保险经纪有限公司，拿下一张保险经纪牌照。这被视为其想要切入汽车消费金融的一个信号。

车险作为每位车主的必选产品，并且伴随整个用车周期，属于多频、稳定的消费产品，握有车主一手流量的途虎养车，自然想从中分一杯羹。

值得注意的是，阿里巴巴也注意到了汽车后市场，上线了天猫养车APP，并且从3月到10月，已在全国各地开办了300家养车行。此外，今年一月，车轮APP的主体，车轮互联也并购“巨会养车”，发力线下汽车养护市场。

虽然这类汽车后市场用户群体较为小众，用户数量相较于头部互联网应用较少，但他们有直接的消费场景。并且作为拥有优质资产的车主群体，相信互联网金融在这里大有文章可做。

驾考APP里有好客群吗？

驾考APP是整个汽车服务APP中较为特殊的存在。

由于获得汽车驾驶执照需要通过严格的考试，因而催生出这类针对驾照考试的学习APP。

常见的驾考APP有驾考宝典、驾校一点通、元贝驾考、车轮驾考通等，其中驾考宝典和驾校一点通上线了贷款超市，车轮驾考通在为新车贷款导流。

这些APP聚集了大量的考生，不少未来有购车需求，并且在学习期间，他们对于平台的依赖度和活跃度较高。

有了流量，金融自然就成为驾考平台寻求变现的渠道。

并且，这类驾考APP并没有金融牌照，资金背景也难以支撑自己开展金融业务，只能为各类金融机构导流。

以头部平台驾考宝典为例，根据根据易观千帆10月榜单显示，其拥有1600万月活。如今，驾考宝典包含贷款超市、购车、卖车等金融服务。

早在2019年年中，驾考宝典就上线了借贷窗口，但是如今却低调了许多。

蒋杰曾就职于某知名互金公司，他们曾将旗下信贷产品在驾考宝典上线导流，但是测试效果并不好。

蒋杰认为，驾考宝典上的金融客群质量并不理想，APP上学车的不少都是年轻群体，以大学生或者刚进入职场的年轻人为主，没有稳定的收入来源。在测试期间，他们平均一天的授信用户仅几十人。

现在，驾考宝典的借款入口只出现在了安卓端，iOS端已经下架借款入口。

在安卓端，它现在只有一个名为闪零易借的贷款产品。根据描述，这是一款助贷产品，由持牌消金公司提供资金，但无法通过用户协议知道背后的放贷机构。

在驾培服务方面，除了线上付费培训课程，驾考宝典还和各类驾校合作，通过定位为用户推荐本地驾校。

新流财经致电成都某大型连锁驾校了解到，他们现在每月新增学员大约500人，来自驾考宝典的学员大约占30%。

在购车服务方面，驾考宝典和各本地经销商达成合作，通过定位精准推送给有购车意向的用户。

不过有业内人士认为驾校分期并不是一个非常优质的场景，因学习费用通常较低，有分期需求的学员通过花呗或者信用卡就能覆盖掉学习费用。

同时，驾校分期也有一定的风险性。

一位业内人士告诉新流财经，他们线下调研发现，当前驾校很多都不是直营模式，而是分包模式。即驾校提供场地，教练承包车辆，自己负责招生，有的教练甚至不止在一个驾校里任职。

这种模式下教练相当于中介，如果与驾校合作，和医美中介一样，有骗贷的风险性。

总体来说，虽然驾考APP上的流量较大，但用户和信贷产品客群重合度可能较低。

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