普惠、强获得感特点的健康险在2021年将加速发展

1月29日，中国银保监会发布了2020年保险业经营数据，人身险业务年原保险保费收入31674亿元，同比增长6.9%。其中，寿险、健康险和意外险分别为23982亿元、7059亿元和633亿元，同比分别增长5.4%、13.4%和-2.5%。

可以发现，人身险业务三大险种中，健康险增速遥遥*。综合来看，健康险增速较快，主要有三大原因：受疫情影响，用户的保险意识被进一步激发，更多用户开始意识到健康保障的重要性，增加了健康险的消费；在保险公司的推动下，尤其是互联网保险机构加大了健康险产品的创新力度。受疫情影响，其他的保险品种销售遭遇困境，为了稳定保费收入，各大保险公司推出了很多价格更加实惠、保障水平更高的健康险产品；疫情加速了保险销售的线上化，和传统的保险销售方式相比，互联网保险能更好的深入到中国三四线及以下城市市场，开拓了新的增量市场，从而促进了整个健康险的销售。近两年，互联网健康险的增长速度一直远超行业平均增速。

2020年初，银保监会等13个部门联合发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》提出，力争到2025年，商业健康险市场规模超过2万亿元，这意味着商业健康险行业需要保持20%左右的年均复合增长率，这对于互联网健康险是长期利好。

多个权威媒体预测，新冠疫情将永远的改变人们的生活方式和对健康的看法。2021年，互联网健康险或将继续保持增长趋势。而小额化、碎片化、强获得感等特点也将为健康险产业带来一些新鲜的趋势。

近日，某电商公司员工猝死消息传出后，互联网的年轻“打工人”们在对商家压榨员工表示愤怒的同时，也对自己目前的工作现状做出了反思。“996”对越来越多的年轻人来说，不再是一种调侃，而是一个不得不接受的现实。高强度工作为身体和精神带来的负担，激发了他们对“活命”的最原始的渴望。“保命要紧”成了微博、知乎上年轻人的口头禅，也诞生了为追求“熬最久的夜，喝最浓的枸杞茶”的“朋克养生”。

在互联网上购买保险的主要人群是85后、90后，他们更愿意通过互联网进行各种消费。互联网健康险似乎*符合“保命”的潮流，更多的小额化、碎片化的互联网保险产品也让年轻人们选择更加丰富。

另一个互联网健康险的潜力人群是下沉市场用户。相对低廉的生活成本使得他们有更多闲钱花费在娱乐、投资、保险等产品上。同样，下沉市场用户也习惯于线上消费，并且对于贴近生活的新鲜信息十分敏感。

水滴公司旗下的水滴保险商城最近发布的数据显示，该平台2020年用户覆盖全国超过97.6%的市县，其中超过71%的用户来自三线及以下城市地区。此前，曾有媒体把水滴公司和拼多多、快手等称为“下沉市场四天王”。

水滴保险商城数据显示，平台内下沉市场用户在2020年的保险配置逐渐趋于综合型，以重疾险、年金险和意外险等长险产品逐渐成为平台内下沉市场用户新的选择，整体投保配置趋于综合型发展，而百万医疗险则依旧几乎是用户必选产品。百万医疗之所以受下沉市场用户欢迎，核心原因是能够以相对普惠的价格获得充分的保障。

业内人士也指出，要撬动85后、90后以及下沉市场用户这部分人群，健康险产品仍需要借力于互联网，发展出具有互联网特点的产品才行。

传统的健康险，对于用户来说主要的获得感来自赔付。而绝大多数的费用报销型医疗险只有在消费者患重大疾病时才能申请理赔，平时很难感受到保险的服务。互联网健康险可以从两个方面提高医疗险的获得感：一方面是通过0免赔医疗险、门急诊医疗险这些产品提高赔付的概率和频次；另一方面，将健康险与健康管理、健康咨询、购买药品等高频服务结合起来，为用户提供更多附加服务。而在提供服务方面，由于互联网的医疗健康咨询服务、电商或内容平台服务等产品的使用门槛逐步降低，并且使用人群和购买健康险高度符合，将这些产品和保险进行协同销售成为了一些领跑企业的实验做法。

长期以来，中国的保险公司都更重视一二线市场，而疏于在三四线及以下城市的布局，在移动互联网快速渗透的今天，这对健康险行业是一个巨大的机会，可以借助互联网的优势，让保险服务进一步向下沉市场渗透，提高保险渗透率。互联网保险平台要发挥自己在大数据、AI等方面的优势，与保险公司一起开发更多高性价比的产品，这样才能快速满足这个市场用户的健康保障需求。