银行数字化转型指南：《区域性银行数字化转型白皮书》完整版全面发布

近年来，中国数字经济快速发展，数字化转型不再是停留在理论和构想阶段的一个概念性名词，而是需要实际落地推进的新时代共识性战略。以银行为代表的金融机构正在积极探索数字化转型之路。占据中国银行机构数量超过90%的区域性银行是金融数字化转型的主力军。

在过去几年，随着银行业从高速增长的黄金时代过渡到平稳增长的白银时代，区域性银行在保持业绩稳定增长的同时，也面临如何与大型银行差异化竞争、如何利用新技术为自身发展赋能等一系列问题。为此，百度智能云围绕城商行、农商行开展了区域性银行白皮书课题研究，旨在为区域性银行数字化转型提供蓝图设计思路，为锐意进取、适时而变的先锋行长们提供决策参考。近日白皮书完整版发布。

白皮书主要分为四个部分，首先分析了当下区域性银行面临的机遇与挑战，其次根据数字经济发展趋势提出了区域性银行数字化转型之路，并针对转型路径中的具体问题提出了“夯基础、重体验、拓生态”的解决方案，最后展示了百度智能云“以云计算为基础，以人工智能为引擎，云智一体赋能千行百业“的智慧金融解决方案。

危中有机：区域性银行挑战与机遇并存

分析区域性银行面临的挑战时，白皮书表示，区域性银行在内外部竞争压力下，其生存空间受到进一步挤压。在外部，受到来自全国性银行、外资银行、民营银行三方的竞争压力，区域性银行资产规模增长难度加大；金融科技带来的价值链变革，弱化了区域性银行的品牌和服务价值；资产质量持续承压，存在改革重组的可能。在内部，区域性银行普遍存在自身定位模糊、公司治理不规范、风控能力不足、产品单一等问题。

作为白皮书主要的研究对象，城商行和农商行因在资产规模、客群方面差异较大，其面临的挑战也不尽相同。城商行在面对大型银行的业务下沉趋势，其下沉空间进一步挤压，承担的竞争压力更大。农商行因客群质量低，其抗风险能力较弱。

尽管区域性银行面临种种挑战，但部分锐意进取的银行已经开始利用数字化时代的创新工具和模式开启转型之路。在两级分化趋势下，区域性银行依然有广阔的发展空间。

思危求变：打造“特敏智”区域数字银行

白皮书指出，为在挑战中抓住机遇，谋求长远发展，区域银行需要全方位提升经营效率和管理水平，数字化转型是实现这一目标的必要手段。为此，白皮书提出了区域性银行数字化转型蓝图，即结合地域特色和客群特点，借助数字化手段，实现精细化、差异化发展，打造成为经营特色化、内外敏捷化、全域智能化的区域数字银行。

在数字化转型蓝图下，城商行和农商行基于自身的禀赋和面临的不同挑战，其未来的经营重点也是各具特色。

对城商行而言，可在零售侧开拓财管业务，在响应客户需求的同时也优化自身收入结构；在对公侧，聚焦产业金融，结合区域产业特色，深挖企业金融需求，不断拓展增量空间。

农商行是服务三农的主力军，因此可将业务进一步下沉到农村地区。在产品方面，可深入挖掘农村市场需求，通过与政府合作创新，为三农群体提供具备本地特色的金融产品；在服务方面，可以对线下渠道进行智能化升级或改造，通过自动柜员机实现业务线上化、自主化办理，提升客户体验。

知易行难：重塑区域性银行数字化能力边界

数字化转型已成为大势所趋，但是如何转型是很多区域性银行面临的实际问题。白皮书提到，尽管有一些进取者银行已经在积极探索转型之路，但大多数银行仍然对数字化转型存在认知模糊的情况。为此，白皮书在数字化转型蓝图基础上，结合区域性银行差异化特点提出了具体的转型路径和措施，即数字化转型三大关键要素：夯基础、重体验、拓生态。

夯基础：白皮书认为组织架构、数据、技术是区域性银行真正转型的基础。因此，区域性银行需要以战略为导向打造敏捷组织、以监管和业务双导向开展数据治理、以应用为导向强化技术底座。

重体验：重新定义“客户”内涵，在外部，践行“以客户为中心”理念，通过产品、营销、服务等场景的数字化变革提升用户体验；在内部，建立员工客户化思维，重视员工的数字化赋能，构建内部自驱型团队。

拓生态：白皮书认为区域性银行在夯实“内功”的基础上，还要学会借助外部力量构建金融生态圈，例如，以防御型本地零售生态为主，探索新型触客方式；与中小型核心企业共建产业链生态，深挖市场增量；探索同业生态，实现技术跨域共享。

在具体实施过程中，城商行和农商行在客群、资产规模、人才储备等方面存在差异，因此转型路径也有所不同。

城商行既要构建零售生态，又要建设产业生态。因此，在推进数字化转型过程中，在业务层面，面对零售和对公业务，城商行要有所先后；在技术层面，为了支撑生态建设，城商行要注重技术的积累。

农商行面对客户数据缺失、技术基础薄弱、业务下沉等难题，可以通过打造智能金融服务点、建立客户数字档案、技术应用轻量开发三个方面推进数字化转型。

百度智能云智慧金融解决方案助力区域性银行数字化转型

最后，白皮书展示了百度智能云打造的“以云计算为基础，以人工智能为引擎，聚焦六大场景”智慧金融解决方案。该方案目前已在包括国有银行、股份制银行、城商行、农信社、农商行、保险机构等在内的上百家金融客户中落地实践，涉及营销、风控、服务、运营等十几个金融场景。

在云智一体的大趋势下，百度智能云智慧金融解决方案为金融机构提供安全弹性可扩展的云平台，以及高效的云服务运营能力，充分开放组织、技术、场景能力，与生态合作伙伴进行产品联创，并基于百度智能云在AI方面的*能力，提供产品、营销、风控、服务、运营、生态”六智场景”的对应解决方案，覆盖各种金融业务需求。

在宏观经济下行、利率市场化的“新常态”中，区域性银行将迎来发展与挑战并存的白银时代，数字化转型将成为全行业共同深入推进的主流方向。百度智能云通过《各擅胜场 智绘未来——区域性银行数字化转型白皮书》为区域性银行数字化转型提供更多深度思考和差异化方向。

事实上，早在今年7月的云智峰会上，百度智能云已经发布了《区域性银行数字化转型白皮书》精简版，此次发布的完整版相对精简版而言，在内容上更加丰富详实。例如在*部分机遇和挑战分析中，增加了更多数据和图标，使内容更直观；在第二部分增加了宁波银行案例解析，为其它银行提供更多参考；第三部分增加了城商行和农商行在数字化转型路径中的差异性分析。总结来说，完整版在内容上更详尽充实，形式上更清晰明了。。

百度智能云希望通过智慧金融方案，与区域性银行共同探索出具有特色的高质量规模增长之路，砥砺前行！