智能还款APP如何俘获「负债青年」

哪有天上凭空掉馅饼的好事？

超前消费的时代浪潮下，年轻人的手越“剁”越多，消费的金额也越来越大：根据尼尔森的报告，有86.6%的中国年轻人使用过信贷产品，其中约一半的人需分期还清。

这届年轻人的崩溃或许是从“还钱”开始的，但在超“重”账单的压力之下，一种“既能还上款又能赚到钱”的智能还款方式，逐渐在朋友圈里流行开来——“5%额度还清当月100%账单”、“每月轻松倒卡的同时还能挣个零花，目前副业收入已超过主业”、“只要12000元直接上V3，卖5个账号就能回本”......在代理人员口中，这款名为“月季花”的智能还款APP，无疑是POS机的*替代品。

但这都2022年了，不会还有人相信世上有天上掉馅饼的好事吧？毕竟仔细想想，平台能开出如此优厚的条件，大手笔让利给代理和用户，那它自己又是靠什么活着的呢？

那些从“月光族”进阶到“月超族”的年轻人

年关将至，又到了不得不接受亲朋好友“近况拷问”的既定环节。

面对“今年挣了多少钱、存了多少款”这样的大概率问题，“90后”李悦焦躁不已，“花呗、信用卡挨个等着还呢，每月工资到账还没焐热就得赶着还款，过年也就指望着发年终奖了，但今年公司效益不好，估计奖金不会太多。”

作为一名标准的“月光族”，李悦从不存款，就靠着五千上下的工资过活，但对比其目前的工资和消费水平，不难发现已经有些捉襟见肘：“房租、水电、吃喝扣掉一大半，平时外出的娱乐消费又是一大笔，然后还有应季的衣服、鞋袜、彩妆......用钱的地方太多太多了，感觉哪样都不能省。”

当然，算上所有日常开支，李悦平时也能借花呗、信用卡之力维持收支平衡，可要是碰到618、国庆、双十一等重要消费节点，李悦难免多囤一些当下不急用却又真的很划算的东西，从“月光族”进化到“月超族”带来的结果就是几近“爆炸”的账单，“这种情况下发的那点工资根本就不够还清账单的，只能是先*额付再月月分摊一点还掉了，又或者几张信用卡来回倒腾缓一缓。”

一组来自央行的数据说明，时下主流消费人群的负债范围还在扩大——截至2021上半年，信用卡逾期未偿还金额高达1000多亿，并且还在持续高涨。

为此，银监会曾两次发文提醒，“现在已经有部分持卡人过度使用信用卡，甚至陷入‘以卡养卡’的地步，大家要合理用卡。”并且，还揭露了“以卡养卡”的不可取，“许多持卡人，通过多张信用卡交替还款，一不小心，就进入不良循环，开始逾期烂账。”

遏制过度的消费欲望虽然治“本”，可惜从仍在不断上涨的信用卡逾期金额上看，无疑是个短期内难以达成的目标。然而就在此时，有人发现了一条或许能治“标”的捷径。

还款+赚钱，“月季花”是怎么拉拢“负债青年”的？

在社交平台上刷到关于智能还款的广告时，月月倒卡的王萌萌*时间就被吸引到了，“一来就是一句‘每月轻松倒卡的同时还能挣个零花’，这谁忍得住，必须先问一问。”

加上微信好友过后，王萌萌了解到，该广告主口中的信用卡智能还款APP“智博生活”（下载到手机时该APP名为“月季花”），更像是装在手机上的POS机，能还款、收款，还能推广赚钱。更重要的是，通过这款APP还款，可以利用账单金额的5%还清全部账单。

他还为王萌萌举个简单的例子，作为平台用户（不管是普通用户还是VIP），在上传身份证进行实名验证之后，就可以将有还款需求的信用卡绑定到平台进行还款操作，如果欠款总额为10000元，只需要花500元就可以用该APP来将这10000元还清。

随后，该广告主还给王萌萌演示了具体的操作流程，“每月账单出来后，打开APP花一两分钟时间把账单金额跟卡内预留额度填写进去，点击立即执行就可以了。APP会根据你设置的还款计划，提交到支付公司，支付公司会根据你设置的计划来执行还款。”

不过这里有个前提，免费用户使用该APP要收取一定的手续费，即还款每1万元相应收取80~85元。想要像广告主说的那样赚钱，还得成为平台的代理成员才行，“免费用户没有任何团队收益，做推广不挣钱，而且自己还款或帮别人还款也不挣钱。”

“其实说白了，照这个平台的模式，不管是减免还款时的手续费，还是通过还款行为赚取分润，都得先交一笔费用成为他们的VIP会员。”王萌萌告诉锌刻度，该平台V1的手续费是80~85-12元分润=65~73/万元，V3的手续费是80~85/万元-24元分润=56~61/万元。这里的分润，就是VIP用户的一部分特权，即每笔交易变相节约的费用。

VIP的价格又是多少呢？根据该广告主给出的报价单可见，V1的价格是998元，V3的价格是12000元。前者对应的福利是，只有直推奖励420元（每发展1个V1即得420元），另外自用/中介还款时能拿到12元/万元的分润，团队的人进来后没有任何利益关系；后者对应的则是，高达5400元的间推奖励以及11700元的间推还款分润。

(代理等级裂变规则)

为了便于王萌萌理解该模式下V3等级的优越性，广告主还换了一种更直白的表达，“V3也就是我，我推广你成为V1之后，你再推广另外一个人成为v1，这时你挣420元，我可以挣150元的级差+30元的管理奖，你推广的那个人还款你不挣一分钱，他每还一万我可以挣12的分润+1元的管理奖，也就是他每还一万我可以挣13元的分润。”

“我后面看了下他的朋友圈，在跟我聊天介绍完项目之后没多久，就有两个人交钱成了他的下级代理。我也理解，这APP又能还款又能赚钱的，听起来确实挺好。”不过王萌萌虽有心动，却还是克制住了想要激情加盟的手，“V3的价格要一万二也太贵了点，我还是觉得应该仔细考虑一下，不然万一哪天平台或者上级代理跑路了，我交的钱不就白搭了吗？”

回本的底层逻辑依然是多拉“人头”

带着王萌萌的疑问，锌刻度也加上了一位平台代理打算问个清楚。

不过在这之前，需要先梳理一下。综合上述信息可以看出，这个平台之所以引人注目不外乎两点，一是可以低额还清全款，二是可以成为会员赚钱。

关于低额还清全款，虽然根据上述广告主提供的演示视频，锌刻度看到确实可以用5%的额度去还当月的账单，但这里面还存在一些问题。

首先，根据其“不是不用还银行的钱，是你多久有钱多久还”的还款原理，这里的“5%额度还清当月100%账单”并不代表着拿着5%的钱就能还完账单不用管了，这个说法比较容易让人产生理解误差。

也就是说，钱还是得全部还，只不过是拖一拖再还，但还款行为产生的手续费和分润，已经交到平台和代理手中了。

其次，按照上文广告主的说法，“APP将用户设置的还款计划提交到支付公司，支付公司再按照计划来执行还款”，粗略的理解，用户通过平台下单让支付公司接单执行还款操作。

但对于锌刻度“万一没有支付公司接单怎么办”的提问，小吴的回复是“不存在这个现象且5年之中没有出现过这样的情况”。更关键的是，在和小吴的后续交流中，锌刻度得知他是在2021年12月10日才开始做智能还款代理的，那么他此时抛出的这个结论，到底有多少可信度就见仁见智了。

值得一提的是，小吴在向锌刻度大力推荐做V3赚钱时，还用了“平安银行都告诉你支持智还”来增加可信度，并PO出了一张平安银行车主卡的广告图片，特意圈红了“支持智能还款”的字句。可锌刻度在互联网上查询发现，此智能还款非彼“智能还款”，指的是在其平安口袋银行APP上可以“设置智能还款”这个功能。

成为会员赚钱总没毛病吧？如果相信小吴等代理商的推荐，那么就有两种加入方式，其一是通过代理商成为其同级或下级代理（这里的同级指的是权限相同，但从层级归属来看是低于前者的），其二是在平台直接购买其价值998元的会员权限继而成为代理商（没有直接购买V3的选项）。

两种方式的区别在于，在平台购买一共需要购买21个账号即20958元才能成为V3，而找代理购买只需要12000元就能直接成为V3，“你的钱不是给我的，是平台收取的，平台有客服为你服务，能帮你解决你的还款问题，同时让你挣钱。”

“利息*化的是V3。”小吴坦诚，自己做智能还款这两个多月，仅在“月季花”平台就获得了2万8千多元累计收益，不过其中的大头收入还是来自新代理的加盟，“有人你才会有分润，就你自己一个，你只有自己的那点分润。”锌刻度从小吴的朋友圈看到，其晒出的多个“赚钱时刻”，基本都是新代理加盟时的收款截图。

至于新人都从哪儿来，小吴也大方地跟锌刻度分享了自己的成功经验，“方法很多，朋友圈、抖音、小红书多发广告，逛街去实体店跟老板聊天，去街上发发传单，或者朋友转介绍都可以。”小吴为此还专门定制了带有智能还款相关信息的带子，“天天提溜着溜达，很多人看到袋子之后，不用我开口他们就会主动问我怎么做。”

“钱景”听起来确实诱人，操作方法看起来也异常地简单。不过锌刻度询问是否有合同来保障会员用户的权益，以避免因上级代理和平台跑路带来的风险时，小吴给出的答案是APP上的用户协议。可翻看过所有的条款，锌刻度并没有发现其中有和会员代理相关及具体的规定。

当锌刻度提出这个疑问时，小吴搬出自己的上级，并以自己轻松相信了做这个项目能赚钱且已经赚到钱的亲身体验说事，“我来做这个项目之前，也是直接跟线上没有见过面的上级沟通的，他日收入已经到达了1000~1200元，我们做事情肯定是跟着有结果的人来做的。”

可是，从锌刻度调查到的实际情况，这个“有结果”是否真实、“结果”还能持续多久，都是未知之数。

是副业赚钱，还是韭菜收割？

其实在和用户及代理的整个沟通过程中，锌刻度还发现了一些更值得关注的问题。其中最关键的就是，为什么这样具有非常多“不确定”的项目会有人买账？这一点或许能从小吴的朋友圈找到答案。

翻看小吴的朋友圈，锌刻度发现他做这个项目那天起，从每天差不多10条消息，到现在每天将近20条消息，小吴不是在发朋友圈，就是在发朋友圈的路上。这就导致，不管锌刻度在哪个时段打开朋友圈，总能看到有关智能还款的“好消息”。

而细看其内容，除了常规的晒分润、代理收入，一些代理商还款、致富的案例，还款的具体操作教学等，还会实时更新自己四处获取的有关智能还款的新消息，就像上文中的平安银行车主卡广告语。

正如小吴之前所说，或许这些已成为或打算成为代理的用户，根本就没发现这个项目存在诸多“不确定”问题。

值得注意的是，据小吴透露，“月季花”背后的开发公司为北京星伟科技有限公司，但据爱企查数据显示，该公司的经营范围并不包括金融支付。而在小吴等代理的包装之下，这款既能还款又能赚钱的金融产品，似乎成了站在支付行业新风口上的“猪”。

毕竟，既有如“9.7亿张信用卡、每天发卡量36万张，每月增加15%”、“刚需80%的人有信用卡还款压力，50%使用分期还款27%有逾期记录”这样的数据；又有如“上服务商后3天赚6千”、“做支付一台手机就可以，宝妈带娃赚钱两不误”这样的案例；还有“轻资创业、无卡支付时代来临”“搭建管道收入、资源裂变、分润秒结”这样的条件......条条款款都摸准了“负债青年”又缺钱又想赚的脉，有人激情下单也就不足为奇了。

至于这只“猪”究竟能飞多久，估计等到小吴朋友圈不再发广告的那天就差不多了。还是那句老话，哪有天上凭空掉馅饼的好事？年轻人别想着走捷径了，小心掉“坑”摔个大跟头，还是老老实实听从银监会的提醒，稍微克制一下自己过度的消费欲，合理用卡才是上上策。

（文中所有名称皆为化名）

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