众惠相互李静：以相互制服务特定人群保障 做适合百姓需求的普惠保险

6月2日,由华夏时报社主办的“2022第五届华夏时报保险科技峰会”在北京召开,会议围绕“数字化转型竞速之道”的主题,邀请行业专家齐聚线上,共同研讨保险科技的数字创新和变革演进,为中国保险的未来建言献策、共求发展。

2022年是保险业高质量发展的奋起之年,无论是头部保司还是保险新秀,都在用自己的发展成长为中国保险事业的持续进化添砖加瓦。作为国内首家全国性相互保险组织,众惠财产相互保险社(以下简称“众惠相互”)也迈入了第五个发展年头。在经过前期的模式创新、探索实践的积累沉淀之后,如今,站在新的发展起点,众惠相互这家“不一样的保险”也有了更为丰富专业的积累去迎接中国保险变革发展的机遇和挑战。

众惠相互董事长李静在分享中表示:“自成立以来,众惠相互始终秉持着“回归保障本源”的初心,坚定普惠相互制,锚定‘小而美、专而精’的方向,专注发展特定群体的特定保障,在‘一老一小、慢病特病’、‘新经济就业人群’等领域深耕不辍,经过5年的探索发展,首次实现年度盈利,实现了业务结构优化、渠道全面铺开、质量效益发展的良好局面。未来,众惠相互也将继续坚定不移地把相互保险发展好,以更优质丰富、普惠向善的产品和服务为越来越多人提供不一样的保障体验,同时,也为促进保险公平、提高我国保险的密度和深度不断前行,努力做适合百姓需求的普惠保险”。

我国保险市场仍有很多空白点未被覆盖

改革开放以来,我国社保和商保都取得了长足的发展,但仍有许多空白点亟待完善和补足。从社保的发展来讲,我国构建起了全世界规模*、覆盖全民的基本医疗保障网,参保人数超过13.5亿人,覆盖面稳定在95%以上,社保以其“广覆盖、保基本”的特点在破解看病难、看病贵问题上取得了突破性进展。另一方面,我国商保的发展也非常迅猛,跻身全球第二大保险市场,极大地推动我国民众保险意识的觉醒和保障普及。与此同时,由于传统保险的承保条件大多为风险可控的健康体,而诸如慢病患者、特殊职业等高风险非健康体人群在保障方面还存在空白,亟需更多元丰富的产品供给来补足。

众惠相互董事长李静介绍道:“我国互联网经济的发展催生了大量的新经济从业者,诸如快递员、外卖小哥、滴滴司机等等,仍存在很多空白点。据相关资料显示,全国范围内灵活就业已涉及2亿人口,外卖员、快递员从业总人数竟然高达 1000 万人,规模数量还在持续增长。同时,慢病人群规模也十分庞大,保障同样缺失严重。例如我国慢性肾脏病的发病率高达10.8%,患者约1.3亿,各类肝脏疾病的患者或将达到了1亿多人,且呈现年轻化的趋势,治疗周期长,医疗负担重,绝大部分无保险覆盖。除此之外, 还有2亿多老人群体、2000多万货车司机群体以及其他灵活就业人员等等,他们是未被保障有效覆盖的弱势群体。”

从国家政策方针上来说,无论是从2016年颁布的《“健康中国2030”规划纲要》,还是2020年发布的《中共中央国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》,抑或是领导人在全国劳动模范和先进工作者表彰大会的讲话,再或者是近期银保监会对于业内全力支持货运物流保通保畅工作的重要要求,都切实表明构建中国特色、多层次的医疗保障制度体系已成为一项非常重要且紧迫的任务,我国保险空白点的完善和补充迫在眉睫。

相互保险优势突出,可有效填补市场空白

在国际上,相互保险有着数百年的历史和上千年的渊源,作为主要保险形式之一,先于股份制保险产生,经过历史的发展和进化,活力依然强劲、增长依旧可观,表现出较强的稳定性和抗风险能力,为很多国际大型保险公司沿用至今。这背后都与相互保险具有“利益一致、会员参与、经营稳健”的特点,其自上而下、先有同质群体再有相互计划,准公共产品、公开透明普惠,风险管理、稳健经营的特点息息相关,这也决定了相互保险具有有效填补社保和商保之间断层的独特优势,可以作为保障体系的有益补充。

放眼中国,虽然目前相互保险在我国尚处在发展的初级阶段,市场主体较少,覆盖范围较窄,发展的内生条件和外部环境也有待完备,需要一个悉心培育的过程。以众惠相互为例的中国式相互保险发展轮廓已逐步呈现,蕴藏潜力巨大。“相互保险在我国具有广阔的发展前景,乡村振兴为农业和渔业相互保险提供了广阔空间,多层次社会保障体系改革亟需相互保险在养老和健康领域发挥更大作用,共建共治共享的社会治理制度为相互保险提供了发展契机。尤其是按照在监管部门‘坚持普惠特色、坚持差异化发展、坚持相互本质、坚持创新发展、坚持稳健发展”的指导原则下,采取综合配套措施,培育和支持相互保险规范健康发展,确保了相互保险在我国“开好头、起好步’。”李静表示。

坚定普惠相互制,聚焦特定群体保障发展

众惠相互的实践探索始终贴合国家和人民的需要。自成立以来,众惠相互就借助相互保险机制优势,深耕细分垂直领域,专注普惠与民生,通过关注“一老一小一病”及新经济从业者等特定群体保障需求,推出了诸多具有市场影响力和用户口碑的特色产品,开启了一条具有相互特色的发展之路。李静表示:“针对高风险、低关注的货车司机群体,众惠相互从成立之初就一直在探索这部分高危群体的风险保障,尤其是2020年联合国内*的货车司机社区平台“卡友地带”升级开发货车司机专属普惠保障计划‘卡友保’,上线首月即有数万名货车司机加入。特别是近期随着新冠疫情的爆发,国家将保通保畅提到了更高的层面,众惠相互推出的这些产品全面覆盖疫情关联保障责任,有效缓解了货车司机的医疗意外等负担,全力支持货运物流保通保畅工作。”

除此之外,针对带病群体,众惠相互还开发了肾病专病单病种保险“肾爱保”,使原本无法投保的慢性肾脏病人群可以带病投保,同时,众惠相互根据不同阶段患者的需求,持续将垂直产品做精做实、不断丰富产品矩阵,先后推出了“灌爱保”、“住院医疗”、“透安保”、“肾安保”等8个针对不同肾病功能与需求的定制化保障,用保险的力量极大地减轻了肾病患者的经济负担,产生了较大的社会影响力。同时,针对儿童、老年人等重点弱势群体,众惠相互专属定制化的普惠医疗保险,如“华西妇儿联盟家庭医生互助计划”、“万户健康保”等产品,并在北京、太原、河北等多地积极参与了多项惠民保险项目。以“北京京恵保”为例,作为主承保单位,2021年“北京京惠保”在保费不变的前提下,升级多项保障范围,参保人数突破百万,受到老百姓的广泛好评。

谈及相互保险的发展展望时,李静说道:“相互保险除了在健康险可以发挥更大的作用之外,还可以在农险、责任险、意外险等方面展现出巨大的广阔发展空间。就农险来说,相互保险发展的国际经验表明,由于自然灾害频发,农业、渔业等领域经营风险较高,相互保险以天然的区域和职业为联系将农民和渔民凝聚在一起,共同承担风险,能充分地发挥相互制的机制优势。我国农业和渔业相互保险要继续提高对于新型农业经营主体的保障水平,促进经营模式创新,更好地促进农业保险高质量发展,助力乡村振兴战略;就责任险来说,共建共治共享的社会治理制度为相互保险提供发展契机,在政府、市场与社会的多元共治中可以充分发挥相互保险在社会治理中的作用,利用相互保险的机制优势,运用法治思维化解社会矛盾,相互保险在责任险领域具有权益一致、信息和风险控制、行业权益维护的独特优势;意外险也是如此,可以借助人与人的信任优势,吸引更多同质人群加入,不断强化良性的信任机制,形成保障的正向循环,不断将更多善的普惠回馈给群体成员。”

当下,我国保险业高质量发展面临多重挑战,传统保险模式正处于不断深度转型的阶段。相互保险作为一种传统、主流的保险组织形式,可有效弥补既有保险体系难以满足的新兴风险保障需求,有助于推动保险业供给侧改革与高质量发展。正如众惠相互董事长李静所说:“未来,众惠相互将坚持‘填保险市场空白、补保障服务短板’的设立初衷,聚焦健康险领域,深耕垂直和特定领域,以相互保险的机制和模式为老百姓提供专业、普惠的保障服务,走出一条以普惠保险为理念的高质量发展之路。”