中关村科金：信用卡业务配套智能可回溯管理机制或可抢占合规先机

近年来，我国银行业金融机构信用卡业务发展迅速，在便利群众支付和日常消费等方面发挥了重要作用。但近期部分银行业金融机构经营理念粗放，服务意识不强，风险管控不到位，存在侵害客户合法权益等行为，诸如息费利率不透明、暴力违规催收等。银保监会数据显示，2021年第四季度，涉及信用卡业务投诉44968件，环比增长1.3%，占银行业投诉总量的49.6%。

为规范信用卡业务经营行为，落实银行业金融机构及其合作机构管理责任，银保监会、央行近日发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(以下简称《通知》)。《通知》通过强化信用卡业务经营管理、严格规范发卡营销行为等8方面内容，提升信用卡业务惠民便民服务质效，切实保护金融消费者合法权益。

构建信用卡业务可回溯管理机制或可抢占合规先机

营销发卡方面，《通知》要求银行业金融机构应当在信用卡客户身份核验和办卡意愿核验等关键环节积极采取录音录像或其他有效措施完整客观记录和保存风险揭示、信息披露等重要信息，确保记录信息全面、准确、不可篡改和可回溯，并能够满足我国境内金融管理部门监督检查和司法机关调查取证的要求。记录信息应至少包括：信用卡申请人有效身份证明材料、与信用卡申请相关的财务状况、信贷记录、宣传销售文本、信用卡章程和签署后的领用合同（协议）、重要提示及确认信息等。记录的信息资料自客户业务存续期结束起应当至少保存5年。

据悉，《通知》自发布之日起实施，存量业务的过渡期为2年，不符合规定的存量业务应当在过渡期内完成整改，并在6个月内按照《通知》要求完成业务流程及系统改造等工作。

“相比于保险销售可回溯机制，《通知》对于信用卡可回溯暂未明确具体细则，且设立了2年的过渡期。但《通知》释放了明确的监管信号，可以预见的是，短期内或将有更详细的监管规则出台。对银行来说，应在过渡期内积极探索符合自身业务特色的信用卡业务可回溯管理机制，充分利用政策的时间窗口，在合规层面抢占先机。”中关村科金AI智能视频云相关负责人表示。

AI驱动的智能服务助力行业健康发展

中关村科金紧跟政策导向，始终走在合规科技的前端，自主研发的AI智能视频云系统融合AI人工智能、RTC实时音视频、RPA流程自动化等前沿科技，针对信用卡办理场景提供更高效、更智能的解决方案，在确保业务流程安全、合规、可回溯的同时，提升操作体验和服务满意度。

智能科技赋能，保障信用卡办理合规

在信用卡客户身份核验时，综合运用多模态生物识别技术、身份证OCR、身份联网核查等功能，实现重要资料采集、秒级自动身份核验。

在办卡意愿核验环节，利用NLP准确识别客户意图，同时通过视频双录、双向传输加密等技术手段做到全程自动留痕、留证。

风险揭示、信息披露方面，由TTS机器人全面代替人工，讲条款、说规则、提风险……智能高效保障合规。

同时，以AI算法驱动，对每个流程节点进行实时质检、实时纠偏，利用活体检测+防翻拍、在线OCR识别、360°反欺诈，确保视频全程为客户本人、真人、中途未离场、风险揭露均已传达给客户，通过0延时质检，确保服务过程符合监管及银行内控要求，降低合规复杂性，提高人工复核效率，有效节省质检成本，提升风险防范水平和业务办理一次性通过率。

互联网可回溯，满足更多样合规场景

针对互联网营销渠道，中关村科金互联网可回溯系统，支持Web，H5，APP等多个互联网渠道。系统采用轻感知接入，无需用户进行过重操作，在不打断、不改变用户操作习惯的前提下，利用终端屏幕录制技术、音视频合成技术，进行页面行为记录，自动采集和生成可视化回溯文件，实时前后端同屏，留存图片和视频数据，真实全面记录互联网服务全过程。

可回溯文件支持本地存储、服务器存储、云存储和第三方平台存储等多种存储形式。对有效订单信息回溯数据进行算法压缩+多重算法加密处理，保证回溯资料无损且安全，存储效率高，成本低。同时，可与银行业务系统进行快速对接，具备与管控销售风险相适应的技术支持能力，满足监管部门对可回溯管理信息系统安全、合规、高效、可靠的要求。

作为金融行业音视频应用最值得信赖的解决方案服务商之一，中关村科金自主研发的AI智能视频云、互联网可回溯方案已成功服务金融机构近70家，包括邮政储蓄银行、中信银行、兰州银行、新网银行、重庆三峡银行、武汉众邦银行等多家银行，沉淀了丰富的金融科技应用实践经验，助力金融机构提升合规质效。