地址数据科技赋能金融机构贷后管理

8月21日，国家金融监督管理总局副局长肖远企在国务院新闻办举行“推动高质量发展”系列主题新闻发布会表示，今年以来，信用风险总体可控，7月末，银行业不良贷款率为1.61%，比去年同期低0.08个百分点，今年上半年银行处置不良资产1.4万亿元。

银登中心最新数据显示，2023年个人不良贷款批量转让业务成交额已高达965.3亿元，展现了蓬勃的发展态势。受信用卡、汽车消费金融等领域不良资产激增影响，个人不良贷款市场呈现出增长态势。近期，捷信消金成功转让的260亿本金资产包，进一步印证了市场蕴含的巨大潜力。

庞大的个贷不良资产金融市场，给金融机构的贷后清收管理带来了不小的压力。“在管理贷款、处理不良资产以及执行法律程序时，常常面临无法联系债务人的困境，这不仅直接影响金融机构的回款速度，还增加了运营成本和财务风险”，某国有大行零售银行部管理人员告诉记者，在债务函件送达过程中，由于地址信息错误或不完整导致的无法妥投，已成为制约行业效率提升的主要障碍。

值得庆幸的是，目前在业内有一种基于大数据处理、人工智能和深度学习算法，能够将多样化的、非标准化的地址数据转换为统一的、规范的标准地址格式的”地址标准化技术“以及在地址标准化技术上对地址有效性进行识别的数据分析技术正在快速精准地解决这一行业难题。

据记者了解，在该技术进入市场后就有不少机构表达了合作的意愿，其中国内一持牌消费金融机构负责人告诉记者，在金融机构贷后管理过程中，错误的地址信息会导致法律通知无法及时送达，从而延误法律程序，增加追偿成本。2019年1月份，我们抱着试试看的心里，先期以8000件作为测试，发现”地址标准化技术“效果较传统方式好很多，于是在19年7月开始追加到30万件，并且在2019年全年通过使用”地址标准化技术“，收回了6000多万元的回款。

作为一种新型的地址找人技术创始人，武汉智品堂地址科技研究院院长余红波告诉记者，研究院一直专注于地址数据的研究，针对“送达难”困境，研发了先进的地址标准化和无效地址识别系统。该系统集成了先进的数据处理技术，能够自动检测并纠正地址信息中的错误，补全缺失信息，消除重复数据，从而确保数据的一致性和完整性。如利用标准地址库，将地址中的省、市、区/县等信息与标准地址库进行匹配和补全等。同时，系统还具备对无效地址和黑名单地址的筛查功能，将地址的有效性提升到85%，显著降低了因地址问题导致的派送失败率。地址标准化技术的应用不仅提升了数据管理的效率，还显著降低了数据错误带来的运营和合规风险。

作为地址标准化技术的载体，武汉智品堂地址科技研究院开发出了一款“函必达HC智能专递”产品，余红波告诉记者，该产品实行控制两头、全程跟踪的运营模式，从前面的地址数据治理确保发函决策过程中达到高效、准确，到成立快递专班客服辅助快递员实现妥投，这种全方位、全链条的服务模式，不仅提升了函件投递的成功率，还极大地缩短了投递时间。为了避免无效投递并提升函件的签收率，“函必达HC智能专递”使用机器学习模型对函件信息和收件人基本信息进行综合评分和风险评估。系统从地址和收件人信息中提取关键特征，如地址格式的标准化程度、历史投递成功率及收件人的行为模式。通过预处理、标准化处理、地址校验与纠正、数据审核等技术流程，统一治理识别出的错、漏、重地址，确保最终的地址数据有效性。

通过逻辑回归和随机森林算法，为每个地址和信息赋予综合评分。在具体实施时，系统会根据综合评分和风险评估结果，对函件进行优先级排序，优先处理那些预测签收率高的函件，实现降本增效。

据介绍，连续6年，函必达在中国邮政的发函规模稳居第 一，函件签收率远高于市场目前在75%左右，对疑难问题函件的处置率高达55%。累计发送执行裁定书、民事裁定书、律师函等特种疑难函件819万件，合作客户100多家。

余红波说，随着人工智能和大数据分析技术的不断进步，未来的服务系统更加自动化和精准，服务领域和应用场景的边界将会不断拓展。除开金融服务场景外，未来，地址数据治理将会在物流与供应链、公共服务、电商与零售、法律与司法、市场研究与数据分析等多个领域中发挥着关键作用。