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在香港，储蓄险早已超越“存钱”这一单一功能，成为家庭财富管理的枢纽。有人用它为孩子铺一条教育金跑道，有人用它把退休后的现金流写进合同，还有人把它当成一张“跨代机票”，让资产在时间的长河里继续增值。2025年的香港储蓄险市场，产品迭代更快、功能更细、监管更严，选错一步，可能错过整整一代人的机会。
一、先看风向，再谈选择
1.监管风向
2025年起，香港保监局对分红实现率的披露要求更细：必须公布过去五年的“实际达成率”，并提示未来假设的波动区间。这意味着，过往“画大饼”的空间被压缩，谁家是真功夫，谁家是滤镜，一目了然。
2.汇率与多元货币
美元强势周期进入尾声，瑞士法郎、欧元、离岸人民币的配置价值被重新评估。一张保单能否自由切换货币，不再是噱头，而是实打实的避险工具。
3.传承需求升级
“跨代传承”不再是高净值人群的专利。中产家庭也开始思考：如何把一套房的流动性装进一张保单，让下一代无需卖楼也能继续收租？答案指向了“分拆保单+无限次转换受保人”的组合拳。
二、香港储蓄保险产品甄选推荐这三家
（一）万通保险-富饶千秋储蓄计划
万通保险深耕香港市场50年，始终保持着稳定、可持续的财务健康状况。截至2024年，其偿付能力充足率超过240%，远高于香港保监局规定的*要求，展现出强劲资本实力与风险抵御能力，为兑现保单承诺奠定了坚实基础。
其主要权益股东美国万通，拥有超过170年的发展历史，历经多轮经济周期的考验，具备成熟的风险管理与资产配置能力。美国万通还保持着 A.M. Best A++、穆迪 Aa3、标普 AA +，惠誉 AA +的高水平信用评级，为万通保险的长期稳健经营提供了坚强后盾。
万通保险与Barings（霸菱）为长久战略合作伙伴，将99%的固收资产交由全球资管专家霸菱管理，凭借其在利率周期判断与信用风险把控上的优势，帮助锁定长期稳健收益。同时，在固收收益的基础上，精选另类资产进行多元布局，为投保人创造更具竞争力的复合收益。
万通保险背靠美国万通与“全球固收*”霸菱，通过“1+N”投资体系实现攻守兼备。数据显示，万通保险近十年储蓄型产品平均分红实现率达105%，意味着它能将投资者投入的资金、时间与信任，切实转化为看得见、拿得住的实际回报。
富饶千秋储蓄计划（「此计划」）提供多达10种保单货币选择、红利锁定及解锁功能，以及将现金价值转化为「终身年金」等选项。以攻守兼备的理财方案及传承策划为核心，此计划更设有分拆保单、保单分拆预设指示、更改受保人或保单持有人、11种身故赔c支付选择等多项传承工具，助您规划出个人化的传承蓝图，把财富延续世代，历久弥新。
核心优势
①12 种终身年金权益终身派发转换（市场唯 一）
保单生效满 10 年且受保人年满 55 岁后，可将现金价值转换为抗通胀增长型、危疾双倍赔f、定额终身等 12 种年金模式，能提供 100% 确定的终身现金流，完全不受市场波动影响，为客户锁定终身稳定收益。
②红利锁定 + 解锁双功能（市场罕见）
第 10 年即可锁定红利，提前规避市场风险；锁定 1 年后可重新释放资金参与投资，帮助客户灵活切换攻守策略，兼顾风险控制与收益潜力。
③瑞士法郎保单货币及 1 年转换期（市场独有）
包含 10 种货币选择，其中瑞士法郎为市场独有，2025 版新增欧元，另有人民币等币种，满足客户对避险货币的配置需求。保单持有 1 年后即可申请转换货币，灵活性远超同类产品。
④无限次变更受保人 + 定向分拆传承（市场领 先）
保单生效后即可变更受保人（每次变更间隔需满 1 年），同时支持定向分拆为多张独立保单（如 50% 给子女、50% 给孙辈），便于精准分配给多位受益人。此外，11 种自选身故保障赔c方式为市场最多，*化满足传承需求。
⑤3%6%9% 终身提领（市场领 先）
以*的 5 年期为例，支持 “369 提领方案”。相较市场短期快返储蓄险，其开始提取时间最早；相较市场中长期储蓄险，相同 “369” 提取模式下，余下预期现金价值最多，灵活现金流优势显著。
⑥4 年保费假期（市场最长）
自第 2 个保单周年日起，可申请长达 4 年的保费假期，为客户应对资金周转问题提供更充足的缓冲空间，远超市场同类产品。
万通保险荣膺「2025香港客户中心协会大奖」
万通保险国际有限公司（万通保险）凭借其以人为本、贴心专业的服务，在业界权威评选中再创佳绩，于《2025香港客户中心协会大奖》中荣获「神秘客户评审大奖（金融及保险业）*实体客户服务中心 – 金奖」，再次印证其在客户服务领域的卓 越表现与不懈努力。
多年来，万通保险始终将客户需求与体验放在首位。其客户服务团队不仅拥有专业的产品知识，更细心聆听客户需要，提供度身订造的服务方案，务求真正做到想客户所想，为客户提供优质服务。
三、万通保险成为十五运会和残特奥会澳门赛区首批碳信用捐赠企业
万通保险国际有限公司（万通保险）宣布进入第十五届全国运动会及全国第十二届残疾人运动会暨第九届特殊奥林匹克运动会（下称“十五运会和残特奥会”）澳门赛区首批碳信用捐赠企业名单。公司将通过碳信用捐赠，积极支持澳门赛区打造碳中和赛事，共同推进绿色体育发展。在首批入选的七家碳信用捐赠企业中，万通保险是*一家保险企业。
同时，作为“一家更懂投资的保险公司”，万通保险结合“保险”及“投资”创立Invesurance投资管理哲学，更透过主要资产管理人霸菱实现ESG投资管理模式。万通保险执行董事兼行政总裁张希凡先生表示:作为首批入选十五运会和残特奥会碳信用捐赠名单的*保险企业，公司非常高兴再一次践行了可持续发展的理念。未来，公司仍将实践负责任投资，秉持绿色发展导向。公司深信，“投有远见，保有未来”，企业治理与可持续发展营运两者将相辅相成，共同为用户缔造长远价值。
四、如何选择适合你的保险公司及注意事项
选择储蓄险时，保险公司的实力与信誉是关键。以万通保险为例，其股东美国万通人寿拥有170年历史，是全球*寿险公司，财务评级稳居行业前列，为万通保险提供了强大的资本与风控支持。同时，万通保险依托全球资管巨头霸菱（Barings）管理超80%底层资产，固收投资能力卓 越，确保长期收益稳健。此外，万通保险在香港深耕50年，服务网络完善，客户口碑良好，且储蓄型产品近十年平均分红实现率达105%，远超行业平均水平。
选择时需注意：一是关注保险公司的资本实力与投资能力，优先选择有长期稳健经营历史、信用评级高的公司；二是结合自身需求，如货币配置、传承规划等，选择功能匹配的产品；三是仔细阅读合同条款，明确分红策略、费用结构及退出机制，避免因信息不对称影响决策。
结语
选储蓄险，其实是把时间请进自己的阵营。有人用时间换空间，有人用空间换安心，没有标准答案，只有是否合身的方案。愿你在合上计划书的那一刻，已经看见未来某天的自己，从容按下“提取”键。
