神州融大数据风控黄海珈：从消费信贷角度看文创如何与互联网金融产生“化学反应”？

　　2015年10月28日，为进一步促进文创产业与金融资本的共荣发展，北京市文化创意产业促进中心再次携手清科集团，在北京中航泊悦酒店举办“第四届中国文化金融创新峰会”，整合金融界与文化产业界的高端资源，透视产业动向和趋势，以资本之力推进文化创意产业转型发展。神州融大数据风控联合创始人黄海珈做了《互联网金融嗨翻文化艺术》的主题演讲。

　　（图为神州融大数据风控联合创始人黄海珈）

　　以下为演讲实录：

　　上次主办单位给了我这个标题，互联网金融嗨翻文化艺术，这个题目我真没有讲过，现在想一想还比较简单，任何一个行业都有一个互联网金融的消费场景，我们审视一下文化艺术领域的分类，有游乐场，有看电影，看表演的，同时参加旅游，油轮游，通过线下线上的艺术品交易，来获得对文化和文玩艺术品的收藏和欣赏。还有就是关于出版物，关于图书的购买、发行、设计和制作等创意。还有游戏产业。

　　从互联网金融的一个细分领域来看，也就是说从消费信贷这个角度来看我们到底怎么来让这个文化艺术跟互联网金融发生一个化学反应，我想从这个话题来给大家做个简单的分享。

　　首先介绍一下神州融的简单背景，我们是全世界*的EXPERIAN战略合作伙伴，*大数据驱动的第三方风控平台，签约服务了上百家的*小微金融机构。我们在今年6月份创业邦搞的全国性互联网金融大赛里面获得了*名，神州融这个平台已经是一站式的整合了3000-维度大数据、风控IT和自动化决策，还有创新中国Demo China中国互联网金融行业*名，同时也建立了跟各省金融办、协会、阿里云、银行、电商、支付等建立广泛合作。

　　在文化艺术的这个场景里面，我们也希望借此机会，介绍一下神州融在大数据风控方面的一些经验，同时也希望能够跟文化艺术相关的领域这些场景，能够展开合作。

　　如果要做一个大数据的风控，其实涉及到三大领域，一个是要有一套非常完善风控系统，包括整个从贷前、贷中、贷后和帐目审批推出的管理平台，第二，要整合大量的第三方数据，否则给用户批准各种消费信贷的时候，你是无法判断用户的欺诈，还有信用的情况。第三个是决策服务，我们有了风控系统和大数据征信，这个判断涉及到你的策略和规则，也涉及到对用户群风控的偏好，这三者结合起来，我们认为是互联网金融在小额消费信贷里面的铁人三项。

　　在消费金融场景和经营贷服务流程也是两类，比如说看电影，或者说看表演，这里面我们最近在看电影的APP在谈一个场景，能不能看电影先看后部，可以先到电影院去欣赏一部电影，我按月跟我们的平台来做结算，就业是说我的付款行为不是提前支付，而是事后支付，这就是一个信用消费的场景，客户的流量就来自于微信端的提交申请，或者来自于手机的APP，通过这个来完成用户的申请，他希望能够享受到一个月能够后付费的结算，这个时候平台就需要对这个用户来进行判断和分析，对他进行风险控制，最后对他进行放款和贷后的管理。

　　另外也有可能是一个书店老板，开了一些连锁店，作为经营者同样也面临两个方向的信贷需求，一个是面向你书店里的这些消费者，你可不可以让他先拿走书，然后按月给你结算。同时作为一个书店的管理者，这个书商也有借贷的需求，他需要借款去进行店面的装修，去采购上游的书的进货，这些方面都是可以通过信贷风控流程来进行管理的。我们称为一个是消费分期和金融贷款，一个是B端，一个是C端两端风控的需求。

　　要做好这两块业务，核心能力就是大数据风控，首先要有一个专业化的团队来做风控，同时在时效来做判断，消费类信贷场景是要求做到几分钟和几秒钟来放贷，整个风控系统的管理，从协调软件，做很大的投入，才能搭起这样的一个平台。我们在某些场景想自己放贷，提出了很高的要求。

　　那么在这一方面，神州融能够帮到大家，实际上就是说在征信方面，我们做了大量的第三方的接入，包括现在银行批准的平安、腾讯、阿里，以及大量第三方数据源，这些数据的来源，实际是一个很好的佐证，用来判断你能够给他授信的这些用户，你是否能给他授信，他是否有欺诈，还是说给他的授信额度，他的逾期坏账情况，都需要第三方数据进行进一步的判断。

　　同时你也需要一套非常完善的风控系统，包括审批决策，账户管理，征信和追踪，如果是一家互联网金融机构，或者某一些信用的场景，他想自己搭这样一套平台，动辄几百万，大家在单机版本改造了云端版本，大大降低了需要降低了金融机构的投入，完成你的用户，不管是B端还是C端进行授信，和放贷。

　　最后是决策，基于了这一套风控的流程，加上大数据的整合之后，你需要做一个快速的决策和判断，我们能不能给这个用户是拒贷还是授信，授信的额度、利率，以及还款周期要做一个明确的结论。在可以预见的未来，同样一个人群，如果说在你这里等待一天能获得贷款，或者在别的竞争对手等待半个小时拿到贷款，或者拿到这个授信，这样双方竞争力差别就会很大。在美国*的互联网小贷公司能做到6秒钟放贷，排名第二做到24秒钟放贷，整个风控征信和决策的效率，决定谁能够做得大，活得好。

　　我们还有一些场景的客户，他可能有全国性的一些连锁店，有3000+鲜活连锁店，或者有游戏的平台，他已经有了很大的用户群，他的需求有两种，一种我希望给我的用户做一个透视环节，还有可以给我的用户先用后付的这么一个体验，在这种情况之下，自动化的决策就要求很高，刚才提到我们要结合了这些用户申请的数据，以及第三方数据，还有历史比对数据，通过审批结果能够给出一个额度，定价、期限和还本建议，让我们小贷平台能够做出非常智能、自动化的决策。

　　我们发现两种场景需求是比较明确的，一种类似于像（杰信），是做到手机分期业务，大家借3千元，主要是二三线城市城乡结合部，一个农民工来到了店里，他的能力只能消费一部山寨机，但是（杰信）给了一个广告，300或者600元可以拿走一部苹果，这个用户就有超前消费的冲动，这个就是用到了自动化决策的大数据。

　　第二个是基于某些培训的场景，比如说华尔街英语，用户需要一次性缴纳4万元的英语培训费，在这个情况之下，可能用户没有来，这时候有一家消费金融公司或者小贷公司跟华尔街合作，同样让你付4万元，可以分12期来付出，对于华尔街和用户来说都合适，风险转嫁给了消费金融公司，帮助了华尔街英语得到了这笔交易。互联网金融在文化艺术这些场景里面，是一个非常有效的工具，一方面你可能是一个盈利手段，由于你的文化艺术本身的产品利润比较薄，通过金融的手段来获取差额的息差，第二种情况是我通过金融的手段，变成一种促销，使得原来没有能力，或者限于自己的收入情况，无法消费的人群，成为你的用户。

　　所以我们认为互联网金融在文化艺术很多消费场景里面是有很大的价值，而且能够帮助到金融机构，或者帮助到这些应用场景，面对市场竞争有比较好的反馈。

　　互联网金融在文化艺术领域的创新，比如说旅游分期，一些年轻人结婚旅游，在很短的时间内去很多的改变，你拿出一笔钱做分期的模式。在游戏领域，出现了你买道具，几十元一时半会支付工具出了问题，临时要买几千元的大刀，也可以做分期，通过跟游戏厂商消费金融做这种分期。还有你买道具的可以选择支付宝，可以选择财富通，也可以选择银行卡。还有书店的连锁，可以让你的用户先在你的书店里面把书拿走，然后按月给你结算。

　　另外像电子阅读，艺术品交易过桥费，还有书店老板开书店的装修，以及扩建，都是可以通过大数据风控，来帮助我们这些文化艺术的场景，来实现他的业务迅速的扩张，和获得比较好的收益。

　　再就是欢迎各位从事文化艺术场景的不管是金融机构，还是文创消费场景跟我们有一个合作，互动和交流，我们也相信互联网金融一定帮助文化艺术玩得更嗨。谢谢。