初创电商之痛：银行配套难跟上 信用体系尚未建立

　　2012全球网商大会上，资金主题的论坛再次出现在议程表上。对于初创电商来说，除去利率问题外，大多数初创电商因抵押问题、信用资质等更深层次的问题无法得到银行授信。而现阶段的银行贷款业务无论从贷款额度、办理速度还是覆盖范围上，也不能满足初创电商们的需求。

　　吐槽：电商贷款之痛

　　“我真的很难觉得银行给我们雪中送炭。”2012全球网商大会上，丝巾卖家“羚羊早安”掌柜张琳琳面对工商银行、中国农业银行和花期银行的嘉宾代表如此吐槽。这个如今店铺销售额近亿的淘宝卖家，创业初期饱受缺钱困扰。每次大活动前，她不得不四处跟朋友凑钱，甚至将房子和车子抵押给银行。

　　奥克斯空调官方旗舰店掌柜姚碧波的吐槽同样辛酸。去年奥克斯做了一次万人团购，但由于抵押和利率问题，最终找遍四大商业银行也没能贷到钱。最终他只能依靠合作厂家和自己解决1000万的资金缺口。

　　在网商大会的现场，这样吐槽的中小型商家不在少数。阿里巴巴集团调研数据显示，目前中西部超40%的小微企业因资金不足而无力接单，有73%小微企业当前有融资需求，但有69%的中西部小微企业主要通过向亲戚朋友借款来融资。

　　对于这些小微型电商来说，拼人脉凑钱成了资金紧缺时最常用的手段。尽管不少企业曾经尝试过银行贷款，但除去利率问题外，大多数初创电商会因抵押问题、信用资质等更深层次的问题无法得到银行授信。更多的电商只能通过利率更高的第三方担保来凑钱。

　　信用体系尚未建立

　　“我们信用一个皇冠或者三个皇冠店到底值多少钱?”大会现场，遂昌网店协会会长向台上的三大银行代表抛出这个问题。

　　对于小微型初创电商来说，获得银行的信任和重视成了现阶段贷款最难的问题。电商行业鱼龙混杂的现状和未成型的信用资质体系也让银行在对电商企业的授信上显得尤为谨慎。

　　在抵押环节，由于被国内银行认证的第三方仓储非常有限，电商初创企业存放在第三方仓储的货物往往不能成为抵押物。而单凭创始人的个人资产抵押，能够取得的贷款金额亦杯水车薪。姚碧波去年的那次万人大团购活动就遇到了这样的问题。虽然姚碧波的货物从2011年起已经全部进入了淘宝物流宝仓库，但银行并不认证物流宝仓库，因此这些货物无法成为抵押物。而他自己的房产仅仅价值三四百万，质押给银行时还需再打折扣。

　　中国农业银行浙江省分行营业部副总经理陈介伟也认为，如果阿里巴巴建立一个管理严格的物流体系，并与其销售动态结合，跟银行建立关系后就能够成为贷款的一个信用保证。

　　据阿里方面透露，阿里金融在今年四五月份开始尝试仓单质押，而和银行的合作还在交涉中。

　　除此之外，基于淘宝平台建立起来的电商信用数据也未被挖掘出来。中国工商银行浙江省分行营业部总经理助理胡寅表示，目前工行在给小微型企业贷款时主要看个人经营者的素质和其信誉度。其中，网上交易额的记录是银行判定企业信用等级非常重要的依据。“作为第三方电子商务平台，阿里手里面肯定有海量的数据。这个平台可以让我们银行来使用，来更加的准确的判断。”

　　银行配套难跟上

　　面对初创电商的“吐槽”，银行代表胡寅、陈介伟和花旗银行中国有限公司杭州分行行长史渤阳的态度基本能归纳成：我们很重视电商，但需要慢慢来。

　　陈介伟将银行与电商初创企业的关系比喻成谈恋爱，“可能你跟一个银行谈恋爱。他是一个良家闺女，他进入状态会比较慢。你要让她慢慢了解你信任你，然后才会把最珍贵的东西给你。”

　　但对于迅猛成长的电商们来说，这种慢热型的“恋爱”并不甜蜜。“对于电商来说没法这么慢，我们对资金的需求是很紧迫的。”张琳琳在听到陈介伟的“恋爱论”时急忙插话说。也许是曾经的资金困扰记忆太过深刻，她甚至来不及考虑这种插话可能显得有些唐突。

　　对于电商来说，现阶段银行贷款业务无论从贷款额度、办理速度还是覆盖范围上都不能满足他们的需求。而好趋势是，这种困境正在慢慢好转。实际上，各个银行确实开始针对电商企业推出专门的贷款业务产品。工商银行的“易融通”就是一款针对网商微型企业的产品。不过，据工行客服人员介绍，这款产品目前仅覆盖浙江省内的几个城市，目前的最高贷款额度为100万。据胡寅透露，该业务推行一年多后的电商用户数在240家左右。花期银行目前并没有针对网商的贷款业务。

　　陈介伟认为，电商和银行的了解与合作需要过程，而行业协会可以成为一个中间环节加速这一过程。“网商的数量确实比较多，有些比较小比较散，银行的了解成本非常高。有了组织有助于了解，比如有一些传统的地方商会他会成立担保机构，这样就又多了一种融资的方式。”

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