论众贷网的倒掉：P2P每月倒掉一二十家都是正常的？

　　4月2日，开业还不到一个月的海南众贷网倒闭，大家又在议论纷纷了，说P2P这个行业怎么老有公司倒闭?而且，就在众贷网倒闭之后不久，据说一家叫城乡贷的公司也歇业了。

　　这个行业隔三差五地出现倒闭事件，我觉得没有什么好奇怪的。大家都知道，三五年后，这个行业可能只剩下几十家公司，甚至是几家公司，而现在全国的P2P平台有上千家，所以，就算每个月倒闭十家、二十家，都是正常的。虽然大家都知道成功率不高，但依然每天还在有新的平台诞生，不断有新的玩家出现。这说明，现在这个行业还处在非常早期的阶段，大家都在以各种不同的方式在尝试，在试错。早期进入P2P网贷行业的以互联网行业背景的创业者为主，而以小贷担保典当甚至是银行等传统金融机构的创业者大多还在观望，但未来会有更多的传统金融背景的创业者加入这个市场，也会有些传统金融机构增加这个业务甚至向这个方向转型。我相信，就像前不久团购行业的“千团大战”一样，大浪淘沙，只有到行业出现了几家真正的巨头的时候，这种纷纷扰扰的局面才会尘埃落定。

　　关于众贷网，普通的投资者关心的无非是，那个叫卢儒化的创始人会不会跑路?P2P平台还能不能作为投资平台?

　　跑路的人的确有，但到目前为止，跑路的毕竟还是少数。哪个行业没有骗子?但不能因为个别骗子的存在，就把一个行业给否定了。但关于P2P平台自身的信用问题，我想说，如何去评价P2P平台的信用，现在还没有完善的方案，这个课题还需要深入的研究。P2P平台的出现，实际上就是民间借贷的网络化和阳光化，把原来半地下形式的民间借贷通过互联网的形式反而是公开化了。虽然传统的民间借贷也经常传出风险、坏账甚至是所谓的“高利贷崩盘”，但民间借贷体系生生不息，一直在为银行所不能覆盖的小微经济的发展提供宝贵的资金服务。如果传统的民间借贷每年吸纳几万亿的资金能生生不息的话，为什么更加公开化的P2P网贷行业就不能成为更好的借贷平台、更好的投资平台呢?答案是肯定的，当然关键还是要看从业者们怎么做。我相信，只要大部分从业者坚持诚信经营不欺诈的行业底线，市场竞争大浪淘沙，看不见的市场会优胜劣汰，优秀的公司会逐渐胜出。社会、媒体、政府、投资者也请放心，对于欺诈者，必将得到法律的严厉制裁。

　　很多人都在呼吁加强监管。对我们来说，监管的问题首先在于逐步建立适应这个行业发展的金融监管模式。对P2P借贷行业的监管，是以政府行政机构为主导呢?还是以市场自律为主导呢?我相信，央行、银监会是很谨慎的专业机构，即使要监管，也会严格依法监管。现在行业还很不成熟，这个方面的立法也不完善，即便是监管也难以措手。另外，对P2P肯定不能一刀切，如果把国内P2P全关掉，那也是不可能的事。发展互联网金融关系到国家的金融安全，如果不让本土企业去摸索、创新，等到美国或者其他国家发展出几家互联网金融的巨头来，甚至形成了事实上的行业标准，然后再把业务推到中国来，到那时，如果中国自己还没有成熟的企业与之竞争，那岂不以为着我们要把中国的互联网金融市场拱手让给美国?谁也负不起这个历史责任。虽然互联网金融的范畴远远大于P2P网贷，但P2P网贷确实是一个很好的切入点。互联网金融需要更新的思维，P2P网贷可以引入更多的非传统金融的从业者加入这个行业，从鼓励创新、鼓励试错的角度来说是好事。

　　最近，央行行长周小川仍然表示，互联网金融是国家鼓励发展的产业。至于具体怎么做，要靠企业自己创新。

　　到现在为止，国内的P2P模式到底是好是坏，谁也说不清楚。包括《创业家》杂志报道过的宜信和贷帮，两家公司也都一直在争议中前行。关于宜信，人们会质疑它的债权转让模式，怀疑唐宁这个“超级放贷人”角色是否可持续?至于贷帮的模式，业内也有很多人担心服务农村、城镇市场是不是太过理想化了?贷帮致力于为农村城镇化进程中勤劳创业的农户个体户解决“融资难”问题，通过互联网平台，把资金需求和投资需求连接在一起。这个方向我们会一直坚持，具体的操作模式我们还在不断试错，不断调整。我自己也不能说我们就已经掌握了所谓成功的模式，但可以肯定的是农村城镇化的小微金融是一个巨大的蓝海市场。

　　当然，我们也有必要消除一个误解，那就是认为互联网金融就是指P2P。要知道P2P只是互联网金融里很小的一部分，还有很多新业务、新模式在探索中。比如说，我最近参加的一个移动互联网的论坛上，就有人跟我说，他要用网贷的方式去做汽车按揭贷款。还有朋友在尝试互联网来解决物流行业代收款的金融问题;也有人在用互联网的方式来做仓单质押，借款人可以用存放在物流系统里的货物来贷款。这些都是创新的设想或者早期实践，具体能不能走出来，还需要时间来检验。互联网金融未来会形成一个以支付结算为底层、各种多样化的金融产品服务不同的细分市场，非常个性化的金融服务时代。我相信，在不久的移动互联网金融的时代，金融消费者既能得到可以媲美传统金融机构的安全可靠的金融服务，又能享受到非常个性化、人性化、用户体验非常友善的新型金融服务。

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