编者按:
阿里巴巴“余额宝”推出半个月内实现销售额破百亿的成绩让
金融界、
互联网业界以及大众开始真正注意到
互联网金融。在产业融合越发明显的今天,互联网企业如何撬动看似牢不可破的金融领地?老百姓如何利用互联网享受更便捷的
金融服务呢?
腾讯科技推出系列策划,力求描绘出国内互联网金融的全景图,为产业和用户做一些参考。继揭秘P2P网贷后,本期报道传统金融和理财App在金融渠道的争夺。
余额宝引爆的话题炸弹,在7月的金融圈、互联网圈里蔓延、发酵。一场互联网金融跑马圈地的渠道战已开始打响。
这股势头最新的话题是
巨人网络酝酿推“全额宝”理财产品,京东商场供应链金融放款数十亿,并欲在年内线支付。而早在去年,这股暗流早已从
银行、基金公司*开始,传导到资本市场:一方面金融机构纷纷加快对渠道、产品的转型,从对产品做互联网概念
包装,刺激着资本市场的眼球;而另一方面记账理财APP快速成为金融机构脱媒的标配渠道之一,为盈利找到了出口。
那些我们熟悉的面孔在近期密集性地揭开自己的“渡金”梦:
新浪宣布开设“微
银行”;雪球财经则宣告要去“媒体化”变身为资产管理公司;更大的巨头财付通也向外界暗示过要做“金融开放平台”的构想。
传统金融机构开吃“互联网大餐”的速度因体制所致终究不会那么快,一方面他们要向产品、服务、运营、人才全面过渡还需要过程;另一方面,回归互联网丛林法则,要么快跑,不被巨头追上;要么适者生存,与巨头在“开放生态平台”共舞。
在金融脱媒、互联网金融化的趋势上,传统金融机构与记账理财APP都看到了其中的机会,正在同步快跑。
高富帅“逆袭” 传统产品亟待个性化 过去躺在大客户身上“数钱”的银行、基金公司,或因阿里小贷、余额宝的出现,感到了一股“紧迫感”:聚少成多、百川汇海的吸金景象在互联网平台上成为现实。
“你看看‘余额宝’,人均投入1900元,放在过去传统金融机构是不在乎的(这类客户)。”
诺亚财富(中国)控股有限公司(以下简称“诺亚”)
刘宇感叹道,互联网逆袭金融行业最彻底的革命就是渠道变化。
那种靠结构简单的理财产品、现在靠互联网流量就能带来巨大的增值效果——根据天弘基金官方数据,截至6月30日,天弘基金牵手
支付宝在余额宝平台上推出的天弘增利宝基金客户数达251.56万户,累计申购金额达66.01亿元,累计申购笔数286.91万笔,累计消费金额(主要指用增利宝份额进行购物支付)12.04亿元,累计消费笔数164.44万笔,二次及二次以上重复购买的活跃客户数为57.92万户,户均持有金额为1912.67元。
“因为它是自下而上对传统金融营销渠道产生蝴蝶效应,最终互联网金融会成为一个理财终端,并形成百家齐放的局面。”
刘宇说道。
这种“屌丝的微利收益”被
支付宝一放大,最该着急的就是那些第三方基金直销渠道。银率网分析师牛雯向
腾讯科技谈到,互联网金融创新打破传统的基金销售格局,减少基金公司对银行的依赖。
因为余额宝,很多基金公司都把心思放在了“酒瓶新装”上——将已在近年来销售乏力的货币基金
包装成“余额宝”,如东方财富近期顺势推出的“活期宝”、“现金宝”等来吸引用户眼球。
“基金公司最需要做的是提升基金份额净值,而不是花大力气去雕琢小的设计技巧,没有收益,任何创新都显得苍白无力。”牛雯指出,现在传统金融机构应该思考的是,产品设计如何从投资者需求入手,销售渠道如何减少手续流程和环节,从而降低手续费率,使投资者得到*化的投资收益率。
有利网CEO刘雁南谈到,互联网金融产品必须符合三个纬度。“首先是安全,移动客户端对安全性的要求比web端要更高;其次是简单明了,方便用户操作,利用用户的碎片时间;第三是产品本身的设计应注重与用户交流频次,设计个性化的产品。”
刘宇所在的
诺亚财富管理是这么做的:首先是认清服务人群。不同于屌丝理财去买“余额宝”那类结构简单的货币市场基金产品。诺亚面对的都是对资产配置对资产配置、风险控制、收益性、流动性、安全性等有特定需求的高净值客户。
其次便是从由客户需求推动产品转型。高净值客户难伺候。就在两年前,这些私人银行的VIP客户是不会仅凭APP或在线
咨询就能完成认购流程的。两年变化太快,高净值用户也用微信了。微信很好地满足了高净值客户对私密性移动社交的需求。
“原本我们曾经也做了一个APP,还没上线就撤了。因为用户体验不够理想,更缺乏互动。”刘宇向腾讯科技坦言,从去年和微信团队接触以来,他们迅速对APP思路做了调整:高净值人群对APP的需求是什么。
“安全、私密的个性化功能性服务,特别是资产配置和运行情况要在APP上体现。”刘宇谈到,APP环境较为封闭,对接诺亚整个运营系统的,是自定义菜单、数据库的信息安全、技术灾备、实时动态资讯与地理
位置服务。
微信的产品特性更适合做轻量级的、及时的客户在线服务和在线沟通功能。试想场景,客户需要理财服务的时候可能是在会场、公众场所,微信功能性菜单服务与线上互动就很好满足了他们的及时需求。“我非常同意微信团队的观点,微信不是营销工具,而是轻量级的核心服务。”
诺亚对移动端的战略构想并不复杂:接入微信平台后,充当其客服平台,7*24小时为客户服务;深挖APP功能性,让高净值用户随时能轻松查询自己资产的收益情况、精选的在线产品,以及提供独立分析报告。微信和APP捆绑起来,形成对诺亚线下业务、服务的有利补充。
刘宇现在提及移动互联网带来对思维的改变,更多是从产品为中心的意识转变为以服务为中心的意识。让他眼下最着急的,恐怕是从互联网圈招人。“能来的凤毛麟角。”刘宇感叹到,从互联网招人不易,从互联网金融公司挖人更难。幸运的是,他所领导的电商创新团队已配备了合适的人员。
因为体制的关系,“紧迫感”这把利刃当然不会马上掉下来。现在可以看到,央行正在对P2P、网络支付、小微信贷等互联网金融的多个维度展开摸底调研,这些信号也在敦促着传统金融机构加快转型,只是要向产品、服务、运营、人才全面过渡还需要过程。
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