积木盒子：互联网金融如何做到极致真诚透明？

　　对于时下爆炸性增长的P2P行业来说，互联网金融市场的竞争正日趋白热化。尤其是频繁响起的监管之声，更是将互联网金融企业推向面临全社会监管的“尴尬”处境，但对于一家名为积木盒子的公司，却似乎“没有压力可言”。

　　在积木盒子位于温特莱中心16层的办公室，积木盒子创始人、CEO董骏不止一次告诉投资界，积木盒子不担心行业监管，反而希望行业早日实现监管。“希望外界能给积木盒子更大压力，帮助积木盒子走得更快。”

　　董骏的淡定源于其对积木盒子清晰的定位：做极致真诚透明的互联网金融平台。

　　一只“光鲜”盒子背后的秘密

　　刚刚过去的2013年被称为“互联网金融元年”。这一年，随着余额宝的横空出世，互联网金融的发展掀起了一个新的高潮：民生电商、添金、微信支付、P2P网贷、众筹等互联网金融创新产品服务层出不穷；平安、京东、招行、工行、宜信、人人贷、易宝支付等新兴互联网金融机构及传统金融机构动作频频。其中，P2P网贷由于独特的商业模式，成为最受关注的互联网金融行业明星。

　　受益于行业发展大好形势及自身团队的优质背景，成立仅1年多的积木盒子可谓风头正劲，频频遭到资本市场的追捧。

　　在今年9月10号积木盒子b轮融资新闻发布会上，聚焦了小米、顺为基金、经纬、祥峰投资等国内外一流的投资机构，现场可谓星光熠熠。而这已经是积木盒子今年第二次获得融资。早在今年年初，积木盒子就获得银泰资本千万美元级别的A轮融资。

　　董骏将积木盒子融资成功的原因归于两点：1.互联网金融良性发展的市场2.互联网金融前景看好的环境下，团队优秀的执行力和丰富经验，有大的格局。

　　而事实上，过去一年多以来，P2P行业不仅经历着前所未有的增长，同时也出现了前所未有的倒闭潮、跑路潮。诸如P2P理财产品信息披露不完善、投资过程不透明、销售过程不够规范等行业问题一直被市场所诟病。P2P行业一度面临被监管层不断“喊话”和行业风险质疑的双重压力。

　　“重压”之下的互联网金融如何做到诚信透明成为公众迫切的集体诉求，也成为P2P企业获得市场优势的核心利器。

　　致力于构建帮助中小企业获得融资和投资者安全投资的积木盒子在2013年8月上线以来已经吸引了30余万的注册用户，交易额突破24亿元。在聚集了宜信，人人贷，拍拍贷等众多知名P2P企业的市场竞争中，一向低调的积木盒子无疑成为耀眼的行业黑马。而颇值得注意的是，积木盒子不仅是一个互联网金融平台，而且成为用户参与度，信任度颇高的网络平台。在跑路信息不断，频频遭受信任危机的P2P行业，积木盒子正在贴上真诚透明的形象标签。

　　互联网金融如何极致真诚透明？

　　对于互联网金融行业而言，风险把控无疑是最核心的环节。而作为嫁接投资人和融资方的网贷平台，P2P企业的风险意识和风控能力决定企业的发展命脉。　

　　“对于我们来说主要面临两个风险:一个是业务风险，判断的逻辑和传统金融机构相似，可以通过互联网的方式优化它。另外一个是运营上的风险，对于公司来说需要投入比较大的一块。”董骏将风控归纳为：know how, can do两个环节。

　　传统金融行业出身的董骏对风险有着深刻的洞察和应对经验。“对于互联网金融产品而言，安全体现在产品和功能上：1.项目的来源和资质信息要做充分的披露；2.项目的回款和违约信息也要真诚披露。”

　　与其他国内P2P平台不同的是，“积木盒子拥有自己独有的风控尽调体系，即使是合作推荐过来的项目，积木盒子也会进行完整的尽调流程，以客观评估项目的安全性。”董骏向投资界解释说。

　　对于业务风险，董骏介绍说，积木盒子会通过运营流程优化，包括借鉴各种传统金融机构调查手段来降低风险，从数个不同纬度去降低风险。“具体来说，积木盒子会对项目做独立的风险控制审核调查，通常需要3-5个工作日。业务流程是这样的：“积木盒子”会到实地考察项目企业，通过照相拍摄等方式收集资料；通过相应的程序“翻译”成电脑能够识别的数据，然后将这些数据带入自身搭建的风险控制模型进行计算，得出相应的评估结果。”

　　经过实际的探索和流程优化，董骏称，积木盒子已经建立了一套360度实地尽调机制，确保所有项目来源信息有据可查，最大范围内降低项目风险。

　　而对于P2P平台而言，线上产品的运营及网站的整体运营则关乎用户的服务体验和使用黏性，从某种程度上决定了平台的流量和品牌忠诚度。

　　打开积木盒子的官网，“极致真诚透明风控典范安全可靠”的banner赫然在目。点击相关栏目条，用户可以清晰地查阅到所有上线项目的情况，贷款还款情况，包括可以认购的债权转让信息：从时间到企业地域，企业介绍，相关信息一目了然。

　　“我们希望可以在既有的框架下有自己的idea，虽然是一个网贷平台，但流动着独特的内容和气质。”董骏告诉投资界，作为有专业的互联网金融平台，积木盒子希望通过网上平台传递“真诚透明”这一独特的气质。

　　其实，董骏对积木盒子的设想不仅于此。“我们希望在线上传递不一样的东西，比如用户如何去看理财习惯，怎么去看风险。我们期待与客户建立长期的关系，不只是一种交易和合作，我们看中的是和客户间的长期合作。”

　　这一设想与董骏对用户深刻的洞察有关。“很多人来论坛不只是关注投资，还有着其他非投资的需求。”董骏将用户的体验定义为和积木盒子平台的一种相处，相处内容除了产品沟通，还有其它包括线下内容的沟通。

　　在投资界记者参与的积木盒子观察团活动中，来自积木盒子的运营及技术团队的同事向在场参与人员介绍了积木盒子的风控体系后，现场的用户及合作伙伴纷纷抛出问题，坐在旁观座位上的董骏不时起身解答用户的提问。现场讨论气氛浓烈，俨然一副关于风控探讨会的规格。

　　董骏告诉投资界，观察团是积木盒子每月定期进行的活动。凡是在积木盒子平台注册过一段时间的用户均有机会成为“积木观察团”成员，同时活动还会邀请媒体，监管人员等群体参与积木盒子的讨论。参与的投资人还可以现场随机挑选项目。

　　引入观察团在赢得用户信任的同时也将积木盒子置于公众监督之下，无疑对积木盒子带来潜在的“隐患。”当投资界记者问起，是否担心企业隐私泄露，行业竞争对手抄袭时，董骏表示，作为2c业务的公司，积木盒子了解自己的模式，不担心同行抄袭。“我们反而希望外界给我们更大的压力，让我们跑得更快些。”

　　“此外，同城会也是透明制度的一部分。通过创始人与客户交流，可以把一些平台看不到的内容呈现给投资人，让投资人有透明真诚的感受。”据董骏介绍，同城会已经先后走进北京、上海、深圳、武汉、青岛等城市。

　　挖掘埋在土里的金融服务

　　有数字显示，2013年以来P2P网贷正以平均每天成立一家平台的速度增长，截至2014年6月，平台数量达到1263家，半年成交金额接近1000亿元。随着国企背景的传统机构纷纷入驻P2P领域，P2P背后也开始了很大的分化，呈现出拍拍贷模式，人人贷模式，陆金所、有利网等多种发展模式。

　　与人人贷等P2P企业相比，积木盒子的业务模式兼具了融资需求和投资需求。据董骏介绍，区别与其他P2P，积木盒子的项目类型和业务来源有明显的差异。“相比较而言，积木盒子的产品线更加丰富，除了超出个人信用等经营类型的贷款，我们有企业经营贷，房产抵押贷等5类不同类型的贷款。”

　　在各大P2P企业纷纷跑马圈地抢占市场之际，如何获取客户，真正了解客户的风险和需求成为竞争的关键砝码。不同于宜信的获客方式，积木盒子的业务很大部分来源于合作渠道。这与董骏多年在金融机构的工作经历有关。

　　董骏分析称，虽然中国金融有几百年的发展历史，但中小微企业的融资需求一直没有得到很好的满足。“中国很多的服务还是埋在土里的，很多中小企业很难通过高大上的理念去找到它。”

　　如何挖掘“埋在土里”的金融服务？在地方有着多年金融领域工作经历的董骏的经验是“通过线下去找。”

　　“很多渠道是要真正地了解他的需求，切入他的交易场景。通过与渠道的合作更容易了解用户的真实需求。”

　　借助多年的资源积累，积木盒子已经和12家地方融资担保机构建立了合作关系。此外，积木盒子还选择和电商合作，原因是“电商客户的真正需求性有保证，人群的满足比较直接。”

　　董骏认为，传统金融机构获取需求的方式很随机，而通过与第三方的线下合作方式更能切入某个行业或生态体系。此外，从服务的广度和范围来说，线下有经营和交易活动的用户，不只是以区域为维度，服务范围更广。

　　伴随国内众多互联网金融企业先后抢占P2P市场份额，网贷市场呈现出一片火热。而如何通过互联网的方式对传统金融需求进行满足，围绕如何满足需求的创新探索成为必然。董骏认为，互联网是技术模式，也是思维模式。金融行业与互联网的交互需要很强的技术能力，同时需要对投资人和融资方需求的理解能力。由于传统金融机构的慵懒，中国的互联网金融企业正面临良好的机会。“只要稍作创新，就可获得机会。”

　　而在多种业务模式大行其道的互联网金融市场，董骏表示看好做风控，数据挖掘等细分市场的行业前景。“他们虽然离交易远，但能为用户提供真正有价值的服务”。

　　牵手小米打造中国lending club？

　　在被资本纷纷相中，欲牵手联姻的境况下，积木盒子似乎显得很是谨慎。在今年9月10号积木盒子b轮融资新闻发布会上，此前传闻的“意中人”小米的领投资本方身份终于得到确认。

　　董骏在发布会上表示，小米是中国移动互联网版图上最重要的公司之一，引入小米作为战略股东，将有助于积木盒子早日完成产品以及平台布局，从而塑造崭新的互联网金融行业格局。

　　在接受投资界采访时，董骏坦承选择投资方的深层次考量。“互联网金融要构建良性的生态系统环境。小米的文化是开放的，不仅有流量价值，而且有很强大的生态体系。”在董骏看来，互联网金融不只是简单的投资机会，而是需要强大的开放的行业格局和生态体系，需要把价值带给整个市场，包括投资方，融资方在内的所有参与方。

　　随着美国知名p2p公司lending club将在今年上市的消息的发布，国内外p2p行业一片欢呼雀跃。董骏表示，这无疑对国内p2p行业形成利好，对中国企业来说意味着“机会更大，市场更有价值”，但也蕴含着更大的挑战。董骏相信，百花齐放过后一定会出现大的行业品牌，成为一线的行业领导者。而伴随数家平台增长，对行业会产生整合效应，最终会形成细分市场。而那些拥有流量和市场资源，包括资本优势的企业一定会成为行业领导者。董骏坚信，积木盒子一定会成为那个领导者。

本文来源投资界，作者：赵娟，原文：https://news.pedaily.cn/201410/20141028372827.shtml