社区金融哪家银行能力强？特斯拉、咖啡、口袋各显神通

　　社会机构：金融服务走多远

　　9月19日，一家名叫“浙江联合中小企业控股集团”的公司，在杭州开出5家“社区金融服务中心”门店。由一家非金融企业，以开一般零售门店的方式进军社区金融服务，似乎并不多见。

　　这种没有任何金融牌照的社区金融服务中心，每天从早9点到晚9点都有工作人员为社区居民提供便民服务，重点是非金融服务。比如，与电信公司、市民卡服务中心等机构建立合作关系，除提供水电煤气费的代收代缴外，还可为小区居民提供电信宽带缴费、公交市民卡充值、中医挂号等多种服务项目，部分门店还有自助收取快递件服务。当然，他们也与中国银行、杭州银行等银行合作，尝试提供存款贷款、理财产品等咨询服务。在支付方面，与银联商务公司合作，基于银联的“全民付”产品，推出信用卡还款、跨行转账、手机话费充值等服务，满足居民消费账单付款、缴费等交易要求。

　　据悉，到今年年底这家企业将铺设20个这样的社区金融服务中心。不同于商业银行的分支机构，这类社区金融服务中心无法直接提供存贷业务等基础金融业务，但由于与银行之间存在合作关系，一定程度上延伸和嫁接了银行金融服务的触角，更多像是一个信息撮合平台。

　　蚂蚁金服：农村市场天地宽

　　10月16日，支付宝的母公司浙江蚂蚁小微金融服务集团正式宣告成立，并表示三四线城市和农村会是该公司金融服务的重要市场。

　　目前，城镇互联网化的普及率达到了62%，农村只有27.5%，但农村居民的收入增速超过了城镇居民。事实上，在支付宝今年上半年的新增用户中，一二线城市只占48%，而三四线城市占比达52%，支付宝钱包也表现出相似的特点。

　　基于这种变化，该公司希望利用平台化思路，借助集团的技术能力和对数据的理解，推进移动金融在三四线城市和农村的发展。未来服务重点主要集中在医疗、交通、政务和消费形态的变化上。比如医疗，该公司设想了远程挂号、电子处方等手段来解决医疗资源在地域上的不平衡;交通上，希望采用与政府合作的方式共同打造智慧城市，解决包括搭乘公共交通、租车、缴罚款等方面的智能化问题。这些应用场景很多已经在一二线城市实现，下一步的重点在开拓三四线城市的巨大市场。

　　尤其是在农村，该公司表示未来的重点将在于满足农民在存、取、转这样的基础金融服务上。同时，利用现有的技术和平台，帮助农村更好地解决信息流通的问题，帮助农民在种和销的周期中，有更大的主动权配置富余资金。

　　新的挖掘机，哪家强

　　社区金融服务是一片新蓝海，是一座待开发的金矿。上述金融机构和非金融机构，围绕着社区金融服务这座金矿，纷纷亮出的这些“挖掘机”，既有基于自身特点进行的硬件和软件改造，也有跨界的合作和整合;既有原有物理网点的转型提升，也有线上渠道的创新与拓展，各有特色，各显神通。

　　那么问题来了，这些新型的“挖掘机”，哪家强?

　　民生银行一直对社区金融虎视眈眈，将小区金融作为其“强力聚焦两小”战略的一部分，早在2013年就提出三年内在全国开出10000家金融便利店。这次他们联合特斯拉公司建设充电桩，而且还打算免费对车主开放，醉翁之意不在酒，主要目的在于吸引特斯拉车主及其家庭，而这个群体显然是一个高端的客户群体。这也与其金融便利店设于中高端社区的定位相吻合。同为股份制商业银行，中信银行显然并不认同民生银行大肆跑马圈地的策略。因此，中信银行在原有网点的基础上着重建设智能旗舰店，通过智能化的服务系统，力求使客户得到更好的服务、更便捷的体验。该行认为，智能旗舰店带来品牌体验，通过打造品牌才能更好地告诉客户中信银行与其他银行的不同。但是，这种旗舰店硬件投入巨大，更多像是一个华而不实的花瓶，展示的作用远大于实际的功能。相比之下，农业银行的“超级柜台”投入小、见效快，易于快速复制，更切合商业银行特别是大型商业银行实际。如果获得监管部门许可，“超级柜台”稍加改造，还可独立成离行式设备，再配备一两个客户经理，就是一个迷你型的社区支行。而招商银行的咖啡银行，揉合了金融与咖啡两种看似毫不相干的业态，表面上看是营造了一种宽松闲适的氛围，实质上是将银行服务悄无声息地与社区、与客户的生活场景融合，让客户自然而然地接受银行的产品和服务。因此，场景化金融服务才是咖啡银行的真谛。平安银行通过搭建口袋社区智能平台，借助便民服务，试图以较低的成本将用户先圈起来，然后挖掘其中的金融需求。但是，如何圈客户、圈商户是一个难点，线下合作伙伴的谈判和维护成本高，费时费力，而且也不是银行所擅长的。但如果没有足够的合作商户，口袋社区也就失去了存在的意义。

　　不只是商业银行，现在连一些非金融机构也看到了社区金融服务的巨大市场，纷纷不惜重金杀入其中。如地产大鳄万科，通过入股徽商银行，积极抢滩社区金融服务，完善基于地产开发的社区生态服务系统。而由某企业开设于杭州的这种“社区金融服务中心”，大多设于中心城区的小区边上，目前还是以客户和数据积累为主，尚未形成清晰的商业模式。由于没有办理金融业务许可，商业银行与之合作的意愿和方式都还不明确。因此，这种社区金融中心能开多久、能走多远，还有待于观察。

　　在这场社区金融抢滩浪潮中，大多数商业银行将目光聚焦于大城市的中心城区和高档小区，对中小城镇和农村社区关注甚少。随着国家加大对城镇化的投入以及新农村建设的深入，小城镇和新农村将迎来更大的发展，而这些地方的金融供给往往相对不足。浙江蚂蚁小微金融服务集团已经看到了农村社区金融服务的潜在空间，准备以移动支付为支点，迅速撬动和占领这一片尚未被重视的细分市场。淘宝和京东频频下乡“刷墙”的背后，一定会有金融服务的身影。商业银行尤其是农村合作金融机构和邮政储蓄银行，更应持续深耕广大农村市场和客户，完善小城镇和新农村社区金融服务，这将是一个新的增长领域。

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