起底二手车电商+互联网金融的三种颠覆性玩法

　　玩法三：延保服务锁定客户

　　二手车的延保，在国外是一项保险业务。延保顾名思意是“延长质保”的意思。在欧美国家，购买二手车的同时购买一份额外的保修服务，对消费者来说司空见惯。

　　二手车延保渗透率在欧洲和北美市场均超过60%，在日本甚至超过90%，而中国的这个数字仅为2%-3%。因此二手车电商也开始打起了延保的主意。

　　车易拍、优信拍和平安好车等，在其二手车检测认证的基础上，都推出了二手车延保服务。尤其土豪的是平安好车，喊出了免费送二手车延保的口号。

　　对比国外，CARMAX是美国*的二手车零售商，其年度总利润的24%来自金融和保险。根据CARMAX的统计，在二手交易过程中，没有延保的客户谈判时间是8小时，有延保的客户谈判时间缩短为2.5个小时，延保其实解决的是客户信任问题，另外它对经销商利润的改善非常明显。

　　事实上，二手车延保和二手车消费贷款也密不可分。当你贷出去的是事故车、泡水车，基本上这台车是收不回来的。从消费者的角度来讲非常简单，我买了一台二手车，我还贷了一笔款，后面我发现这是一台事故车，我肯定不还你的钱。如果二手车电商平台事先提供延保服务，给二手车装上保险，消费者后续违约的成本将大大降低。

　　延保在中国之所以没有发展起来，是因为消费者压觉得购买延保又麻烦又不划算。但借助二手车电商平台，将每辆二手车交易都捆绑上延保服务，在不知不觉之中把钱给挣了，还可以在延保的几年中锁定客户。

　　钱从哪里来

　　不管是经销商贷款、消费者贷款还是延保服务，都需要相应的资金来源。二手车电商本身不能吸收存款也没有金融资质，因此用于金融业务的钱还得来自于其他渠道。

　　传统金融机构当中，平安银行和民生银行在二手车业务中起步较早，也分别和平安好车、优信等电商平台合作。汽车金融公司和融资租赁公司也在加速进入二手车行业。

　　2014年，汽车金融公司的信贷资产证券化业务ABS发展速度惊人。（通俗的说，ABS就是汽车金融公司把一批车贷未来每月的应收款打包作为资产卖给证券公司等，证券公司等以此为基础资产发行债券，卖给投资人。）根据中信证券的数据，2014年，与汽车金融相关的信贷资产证券化产品已经发行了10支，存量规模达到200亿。二手车贷款完全可以成为ABS的基础资产来源。

　　当然，更有想象空间的，还是P2P成为二手车相关贷款的资金来源。比如拍拍贷的P2P二手车贷款，月息*1.33%，还款期限3-12个月相对灵活。

　　在可以想见的未来，除了个贷、保险、延保，其他汽车金融相关的衍生品在二手车电商的利润占比里，也会越来越高。苦苦寻找盈利模式的二手车电商，似乎看到了一个新的窗口。嫁接了互联网金融的二手车电商行业，终于可以讲述羊毛出在猪身上、让狗买单的故事了。

【本文由投资界合作伙伴钛媒体授权发布，本平台仅提供信息存储服务。】如有任何疑问，请联系（editor@zero2ipo.com.cn）投资界处理。