起底二手车电商+互联网金融的三种颠覆性玩法

　　玩法二：二手车贷款勾引消费者买车

　　如果把经销商贷款看成是批发业务的话，那么针对消费者的二手车贷款则是零售业务——这块的发展空间也叫人流口水。

　　根据中国汽车流通协会的统计，未来两年二手车的交易量将突破1000万辆，如果二手车贷款能够在其中占比达到20%，每辆车的贷款金额以10万元计，整个二手车贷款的市场规模就能达到2000亿元。五年后的市场规模还将翻倍至4000亿元。

　　蛋糕这么大，传统金融机构为什么啃不到？先来看传统金融机构在这块碰到的问题：

　　一个是零售业务里面的交易真实性，因为二手车的交易发生在小规模的经销商，甚至是个人和个人之间的交易，其真实性得不到保证。

　　第二个是车辆估价的问题。传统金融机构非常担心骗贷，二手车的价值到底是多少他心里没底。笔者有个做融资租赁的朋友，他觉得*的风险在于车价估不准，“客户一辆30万的二手宝马评估成50多万，然后按70%的贷款比例，放贷36万给他，客户还净赚6万多，倒霉的是银行或融资租赁公司。”

　　第三个是车辆处置的问题。客户违约后，二手车收回来怎么处置？对传统金融机构来说肯定要头大。

　　放在二手车电商这边，上述这些都不是问题。首先交易真实性不用担心，从平台上走的车最终都要过户。车的估价依赖于车况检测和历史成交数据，成交的车越多，积累的数据越多，定价越精准。而车辆处置正是二手车电商的长项。

　　解决了这些基础性问题，再来看怎么搞定消费者贷款。相对于新车而言，二手车是个非标准化的产品，“一车一况”、“一车一价”增加了风险定价的难度。此外还牵涉到消费者的个人信用问题。

　　将车的征信和人的征信结合起来，在此基础上做纯线上的二手车贷款应该是未来的发展方向。现在的二手车贷款仍然需要提交各种表格和申请信息，线下一对一沟通效率低且放款时间长。

　　所谓车的征信，是指汽车的保养、维修、出险记录，在欧美国家可以网上公开查询二手车的各种历史记录。而中国的二手车数据极其分散，又缺乏一个平台来整合这些数据：比如车辆的出险记录掌握在保险公司手里，保养记录掌握在经销商和4S店手中，维修记录留在维修厂甚至路边店——关于车的征信数据，是互联网汽车金融应用的一个基础工程。

　　做车险起家的平安集团，寄望于平安好车能够成为车征信的基础平台，加上整个平安系和消费者个人有关的征信记录，做二手车消费贷款已有先发优势。平安好车推出的“好车贷”主打超低利率和超低首付。

　　此外，优信推出的“付一半”购买方案也进行了大手笔推广，消费者可以一次性首付车价50%，在方案期间内无月供，方案结束后，消费者可以选择不付任何尾款归还车辆或者付清尾款。（详见下表）

　　二手车融资租赁在国外非常成熟，但国内也才刚刚起步。简言之，车辆的所有权属于融资租赁公司，消费者可以零首付或低首付获得车辆使用权，开了两三年之后再把车还给融资租赁公司，换了新车接着开。

　　在用车市场，滴滴、UBER属于即时租车的类型；神州租车、一嗨属于短期租车，而在长期租车领域如果不借助金融解决方案，很难大规模流行——二手车电商在这块其实大有可为，零首付或低首付购买二手车，以月供的形式还款，目的还是为了勾引消费者来买车用车。