丈母娘挑女婿都看芝麻信用，为什么央妈就是不认？

　　“芝麻信用也可以做谈恋爱的资本，丈母娘对未来女婿说，你要和我女儿谈恋爱，给我看看你的芝麻信用评分。”马云在与《纽约时报》专栏作家安德鲁·索尔金谈笑风生时曾这样说道。

　　但西方的那个索尔金恐怕不知道的是，作为“人品保障”的芝麻信用并没有一块正式的个人征信牌照——屡次申请受挫，而且，最近又被央行拒绝了。

　　芝麻信用等8家机构申请个人征信牌照未获批

　　在中国人民银行征信管理局、世界银行集团国际金融公司和APEC工商理事会联合举办的“个人信息保护与征信管理国际研讨会”上，中国人民银行征信局局长万存知表示“目前八家正在进行个人征信开业准备的机构均未达到监管标准”。

　　据了解，这八家机构实为个人征信试点机构，除了蚂蚁金服旗下的芝麻信用管理有限公司，还有腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司。

　　为何不达标？

　　万存知表示，这八家机构之所以未获批准的原因在于：信息不全面、不具有独立性和信息误采误用。

　　1.信息不全面

　　每一家机构都追求依托互联网形成自己的业务闭环，这样在客观上就分割了市场的信息链，而且每一家的信息覆盖范围都受到限制，因为信息不广、不全面，这样带来产品的有效性不足，不利于信息共享。

　　2.不具有独立性

　　这8家机构各自依托某一个企业或者企业集团发起创建，在业务或者公司治理结构上不具备或者不具有第三方征信独立性，存在比较严重的利益冲突。

　　3.信息误采误用

　　这8家机构对征信的基本理念和基本规则了解不够，而且也不太遵守，在没有以信用登记为基础的情况下，在数据极为有限的情况下，根据各自掌握的有限的信息进行不同形式的信用评分并对外进行使用，存在信息误采误用问题。

　　关于万存知提及三点不予批准的原因，野马财经也向蚂蚁金服进行了询问，但截至发稿，未得到对方官方回复。

　　此外，互联网金融行业形势的变化,也是影响个人征信牌照发放的一个重要原因。

　　2015年1月，上述8家机构获批成为个人征信试点，当时正值互联网金融火热发展时期。然而“没想到发完通知对8家机构进行个人征信业务准备后，刚起步就碰上互联网金融整顿，互联网金融整顿到现在还没结束。换句话说是互联网金融业态到现在也不稳定，也不定型。”万存知这样说道。

　　对此，中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉对野马财经表示：“布局八家个人征信机构试点的原意是为互联网金融发展服务的，而后来监管层对互金监管的态度有所调整，所以试点一直没有获得正式牌照。”

　　而且，个人征信关乎数亿国民个人信息采集、使用与保护，央行不得不谨慎对待。

　　金融面前，电商数据其实没那么硬？

　　大数据征信领域，阿里是最早试水的企业之一。借助芝麻分来选女婿的丈母娘不知道有多少，但骑ofo小黄车要记入芝麻信用了，让芝麻信用深入到生活的方方面面也是马云的布局。

　　但是，从大数据公司到征信公司，这一步的跨度其实很大。

　　有银行从业人士陈辛对野马财经表示：电商类数据和泛金融相关数据，远没有银行的数据处理维度多，还只是围数据、交换数据、攒数据的规则校验平台，很多数据模型甚至都称不上金融模型，银行的征信和评级模型远比这要复杂得多，二者的差距就像企业付费版和家庭免费版一样，数据的权重有很大不同。

　　他进一步指出，传统银行过去不重视权重低的一些其他类别的数据，或者因为获得数据的成本太大，从而舍弃了这些数据，而用户在电商平台上的行为信息在传统银行模型体系中恰恰属于低权重部分。

　　个人征信市场需求巨大

　　虽然这次8家机构仍未获得监管层认可，征信市场也存在一定的风险，但不得不承认的是金融市场对于个人征信数据需求十分巨大。

　　数据显示，截至到2016年6月底，央行征信中心覆盖人群8.8亿人，其中信贷记录人群仅为3.8亿人。大部分居民和企业还未能通过有效的征信数据和手段纳入征信体系，因此，无法享受正常的金融服务。

　　互联网金融公司浅橙科技联合创始人朱磊对野马财经（微信公号：ymcj8686）表示，对金融行业来说，征信覆盖人群不足说明金融业的根基不牢，这严重制约了国内普惠金融发展。直接影响金融业的信用评估、贷款定价和风险管理效率，增加了交易成本。比如，虽然目前银行有较为详细的储户数据，但仍不能将其中高风险和低风险的人群进行有效的区分。 

　　作为一名互联网金融从业者，朱磊表示，金融领域的牌照向来是最受关注的，说明了监管部门对互联网金融的规范化管理。对于个人征信牌照发放，我们抱有积极的态度，希望能够尽快实施。同时出台征信和个人信息保护相关的法律，提高征信业的准入门槛。

　　他进一步表示，征信体系建设是国家金融的重要基础设施，涉及到诸多个人和企业信息，关乎国家安全，因此在征信牌照方面，要在法律允许的范围内对数据进行有效的搜集、整理、分析和应用，严格做好信息的保护工作，有效保障用户隐私。让更多企业参与到征信体系建设是好事，但作为关系到全社会、关系到个人今后社会信息评价的事，征信业的准入门槛应该较严较高。

　　对于未来征信的发展趋势，欧阳日辉表示，中国的征信市场一直在“市场主导型”和“政府主导型”的两种模式之间不断的探索前行，根据中国国情采用央行主导模式的征信市场体系的可能性比较大。当前，个人征信与企业征信的应用呈现融合趋势。所以，中国设计的征信体系会将民间征信机构和央行征信区别开来，民间征信有可能纳入央行征信，但央行征信向民间征信开放会有一个过程。

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