黄海珈:流量端+数据驱动的科技金融机构+银行三方结合,是当下最好解决方案

2017-11-18 16:57· 投资界综合   
   
10-19年中国消费信贷余额逐年增长,从银监和金融监管来看,接下来应该是我们的一个判断,也是大家的一个共识,就是传统银行怎么来进军消费金融业务,怎么来获客,来改善传统银行的科技力量,来实现业务的增长。

  正值中国经济转型、金融改革之际,济南市人民政府、山东省金融工作办公室主办,济南市人民政府金融工作办公室(济南市地方金融监督管理局)、中国(深圳)综合开发研究院、清科集团承办的“2017中国(济南)产业金融国际论坛”于11月15-18日在济南山东大厦隆重举办。

  会议通过主题演讲、报告发布、专场对话及展览展示的形式,共同探索金融支持新旧动能转换和实体经济发展新路径,借鉴全球发展经验,研讨中国产业金融发展的新理念和新举措。

黄海珈:流量端+数据驱动的科技金融机构+银行三方结合,是当下最好解决方案

  会上,神州融联合创始人黄海珈发表了《新技术催生金融科技时代》主题演讲,以下为演讲实录:

  各位领导,各位来宾,大家下午好!

  很高兴来到这个论坛,也感谢投资方清科倪总邀请我来参加这个分享,也祝贺清科投资的融360昨天在美国上市,我们跟融360都是在中关村的互联网企业,都是隔壁邻居,也是合作伙伴。我就数据开启科技金融未来这个话题,来做一个简单的分享。

  关于大数据在科技金融领域的应用,刚才台上的嘉宾做了不同的介绍,神州融主要是专注于消费金融,大数据风控,和资产资金对接一站式服务的业务模式。因此,我们更关注在消费信贷领域里面,从前端的获客,到风控大数据的反欺诈,信用信贷评分,以及银行债务体系处理,还有债务管理的全流程。

  因此,数据的应用,从消费金融这个领域来看,我们关注的是端到端,全流程数据的应用。首先可以看一下中国消费金融行业的现状,一个就是现在可以说是千军万马,大量进入消费领域,我们所熟知的银行、保险、信托、消费金融、互联网小贷公司,都在消费金融领域。另外还有大量的助贷机构,最近上市的趣店,还有拍拍贷,都是具备了相关的规模。更不用说这两年来非常火爆的现金贷,去年年初我们有朋友试水现金贷上千万,到今天已经一个月能做到40、50个亿的规模,增速非常惊人。

  还有传统银行、股份制银行,城商行也在纷纷试水消费金融市场。还有民营银行从消费金融领域进行创新和跑马圈地。10-19年中国消费信贷余额逐年增长,从银监和金融监管来看,接下来应该是我们的一个判断,也是大家的一个共识,就是传统银行怎么来进军消费金融业务,怎么来获客,来改善传统银行的科技力量,来实现业务的增长。

  首先大家可以看一下这张图,这是一个非常典型的基于大数据风控和自动决策的流程,可以讲目前在国内,几千、上万家的民营助贷都在采用类似技术,包括整合大数据,还有APP和H5获客,加上接入了大量的三方金融机构,包括芝麻信用,前海征信,电信,银联,航空等这些大数据。同时在手机端能够一键实现秒贷的功能,在后台通过大数据进行匹配,并且给他相应的额度,在非常短的时间内给顾客进行放贷。

  这一套流程对传统银行来说,应该还是任重道远,大数据风控和自动决策是消费金融和消费信贷的标配,但是遇到了障碍。银行要利用数据驱动的科技金融的难点有哪些?首先就是一个合规,这里的合规包括了业务合规,还有流程和利率,还有资金的属性,包括监管政策。尤其是现在在利率限制上面,目前互联网金融行业大部分现金领域产生的业务,在银行领域是没法做的,在传统银行来说是不合规的。

  第二个是风控,传统银行风控的方法论,基本上很多还是采用逐级审批制,我们接触了大量的银行风控,只能做面对企业对公长周期的风控,包括尽调。银行是很难以在一时半会,满足消费金融分散和高频海量的特点,。同时银行风控手段稀缺,我见到一个大型股份制的行长,他们离北京很近,风控从北京当地招大数据风控人才,一听说是离开北京,他就不愿意来,而且银行本身的招聘薪酬待遇,因此给银行实现大数据的风控带来很多的困扰。

  第三个是效率,也就是说现在很多银行想成为从事消费型的企业,那个场景接入周期有可能达到3-6个月,甚至更长。

  第四个是IT,我们也是神州数码投资的公司,神州数码有接入了大量的银行系统,中国大量的城商行,农商行传统银行的核心系统,不能适应和消费金融的发展,传统信贷核心是不能够承接这种小而高频,海量的消费资产,现在要接受2、3千元的业务量,每天做到上万笔,很多银行核心都不能支持。

  因此在我们看来,银行拥抱数据驱动科技金融,确实存在着很大的难点,合规、IT方面都会遇到很大的障碍。目前我们来看,形成这样一个场景,需要流量端+数据驱动的科技金融机构+银行三方结合,这是一个当下比较好的解决方案,也就是说面向海量高频的用户人群,由这些场景和助贷机构,包括大家所熟悉的小米、京东、同城旅游,像这些大数据的有场景,有流量的机构,还有中国移动和中国烟草,这些机构有现有用户规模,但是他缺少银行牌照,缺少资金,他会提供这种助贷导流的业务,通过双方科技金融公司,类似于神州融这种背景的大数据风控和科技金融公司,我们站在银行的视角,帮助这些银行来做好这些消费产品助贷机构,对流量进行二次风控,以及高效益的资产对接。然后再通过银行的终审,银行要做银行征信,还有合规,还有银行反欺诈的合规流程,然后完成这个流程,这样就实现了丰富的场景拓展,高效率技术对接,还有大数据风控筛选,贷后持续管控,银行可以实现在比较简单的IT改造情况之下,就能够高效率去共享这个社会消费金融和零售银行业务的流量,同时也能够给这些采用大数据互联网金融公司提供价值,场景流量+数据驱动的科技金融机构+银行,同时就能够实现建立自己大数据风控的能力,并且应用了这些数据,从端到端来实现银行业务的转型,真正拥抱科技金融。

  目前我们接触很多银行科技金融的力量,大部分采取外包的方式,有一些传统的厂商核心系统都缺乏维护,非常脆弱,经常出问题,这种情况下可以使这些风险分散出来,从银行的IT、风控和合规等方面得到比较好的分工和处理。

  因此我们来看这一张图,左边是各种各样的场景,包括像大家所知道的租房,类似于房司令这样大规模的公寓长租,还有分期的流量平台,还有汽车消费金融,还有车抵贷,还有数码3C,还有同城,旅游,去哪儿。3C跟中国移动,还有基于白名单的流量进行合作,还有装修场景红星美凯龙,没有导流,获客和用户的体验转化。部分布景还承担了部分的回购和兜底,通过第三方的平台来实现信贷的全流程的预审批,大数据风控,还有机器学习。通过这样的预审之后,再来和银行的现有核心系统来进行对接。

  现有的核心银行系统直接来对接,也有一些风险,我们和神州数码融信合作,实施一种互联网核心,帮助传统银行监理互联网银行的外挂,解决了数据报送,实现从获客,风控导流,还有大数据的征信,以及信贷全流程的管控和贷后管理,包括在贷后过程中,还能够让银行共享前端和场景端的数据,对客户进行终生的贷后管理。

  还有对失信用户进行惩戒,同时也集成了芝麻信用,还有前海征信,还有第三方大数据,从反欺诈,爬虫,身份指纹,通过合规的授信,还有三方的征信等方面,来帮助银行实现全流程。

  这样一个模式取得了非常好的成效,我们也取得了大规模的全国巡展,使得从金融资产的发展,从数据的转化能力,以及从银行核心信用改造做成了一个闭环,我们认为中国传统银行转型科技金融,包括一些新的民营银行,基本上可以通过这种方式,得到一个快速的发展,使得他们能够在短时间内实现跨越,并且和科技金融,以及数据驱动中心进行结合。目前这个业务我们最近也在山东,在辽宁,在广东等多个地区的城商行进行合作,无论是在座的各位嘉宾,还有专家,你们可能从事的是银行业场景,或者基于相应的科技金融技术,这一方面我相信大家都会有相应的合作机会,共同把这个市场做大。

  谢谢大家。

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