数据助推与AI着陆——透视变革中的车险行业

　　大数据和人工智能不再是飘在空中的肥皂泡。至少对车险行业来说，数据技术正在变成竞争利器，直接关系着公司的利润、战略和市场表现。

　　12月8日，一场名为“数据助推与AI着陆”的保险科技论坛在上海举办，吸引了全国保险从业人员聚焦的目光。演讲嘉宾来自三一重工、中国再保险、华为等行业巨头，从不同角度关注当前数据技术和人工智能正在如何改变保险行业。

　　（三一集团副总裁 谢跃）

　　“科技驱动与大数据算法已在刺激保险行业进行革新与进步，”三一集团副总裁谢跃在开场演讲中为整场论坛定下基调。三一&久隆的物联网UBI、蚂蚁金服的车险分、众安保险的退货险和延误险等，都是在科技驱动下诞生的新保险业态。根据瑞银发布的报告：到2025年，保险科技可能为亚洲保险行业每年节省约3000亿美元的成本。即使考虑市场竞争，预期亚洲保险公司的总体利润每年仍将增长约550亿美元。每家公司都希望能抓住技术风口的机会，在越来越大的市场中分一杯羹。

　　而作为占国内财险市场近九成份额的险种，车险更是兵家必争之地。经过两次费率改革，财险公司自主定价的空间加大，区域*折扣率达到0.3375。竞争的加剧给大数据、人工智能等新技术在保险领域提供了切入机会。大型保险公司、互联网企业纷纷入场，同时催生了深耕车险专业领域的的科技创业公司的兴起。

　　本次论坛的主办方之一七炅信息科技有限公司（下简称七炅科技），正是这样一家为保险企业提供“保险赋能”的科技公司。七炅团队核心成员曾帮助平安、人保等大型保险公司搭建了“一车一价”定价系统；帮助三一重工数据采集传感器设计保险产品。七炅科技创立初期就联合交通运输部，从首都地区开始，采集几十万营运车辆的行驶数据，分析货车司机的驾驶习惯，预测潜在风险，将其应用在保险产品，以低保费奖励“好司机”，也辅助车队的监督管理。

　　此外，七炅团队还曾为蚂蚁金服保险团队提供数据分析、预测建模及实施领域的项目咨询。七炅科技创始人兼CEO杨明锋表示，七炅科技的团队兼具保险的深入理解和数据整合经验，凭借跨领域的专业优势得到了蚂蚁金服的认可。

　　本次论坛上，七炅科技发布了采用*专利算法，利用*的人工智能和机器学习技术构建的最新产品线：业务政策分析决策系统DeltaVision（七炅·远见）、保险和医疗反欺诈工具DeltaDetection（七炅·稽查）和营业车辆风险查询预警平台DeltaMotion（七炅·洞察）。

　　其中DeltaVision紧密结合中国市场和监管实情，基于业务流程中的数据分析，为保险公司透视业务内情，拆分业务单元，生成业务处方。DeltaDetection采用了美国大数据算法大赛一等奖的核心反欺诈算法，在海量索赔单中发现隐含关联，精准识别欺诈，为企业每年避免千万元级别的欺诈损失。DeltaMotion综合考虑车辆结构、违章历史、行驶轨迹和习惯等数十个风险维度，全方位对公司车队、车辆驾驶员等不同对象的风险进行预测，实现“一车一风险”的精准筛选。

　　论坛茶歇期间，现场展示区的上述七炅产品吸引了参会保险从业人员的一致关注。大家兴致勃勃地试用体验，热烈讨论着新技术对行业的冲击和震撼。

　　（论坛现场展示区，观众正在体验七炅科技的三种产品）

　　在创办七炅科技之前，杨明锋先后在美国的毕马威和德勤担任大数据团队的技术负责人。得益于美国数据技术市场的开放和规范，杨明锋将自己的科研能力和技术应用相结合，为美国政府、CIA、巴斯夫等大型客户提供数据技术的咨询解决方案。机缘巧合，他在一次项目合作中结识了在德勤中国从事保险量化精算建模的赵昕。两人深感保险与技术的结合是未来风口，一拍即合，共同创办了七炅科技。杨明锋数据科学的背景与赵昕对保险行业的熟悉，起到了良好的互补，也成为七炅科技打开市场的先发优势。

　　（七炅科技创始人CEO杨明锋）

　　“在国内，既懂保险，又懂技术的公司和团队都非常稀缺。”中再产险公司的首席精算师李晓翾评价道。中再产险也是本次论坛的主办方，作为不参与直险市场竞争的再保险公司，他们希望能与七炅科技共同搭建一个相对中立的第三方数据平台，推动保险行业共享数据，有序发展。

　　现阶段，中国的数据市场还刚刚起步，手握数据的各家机构大多持谨慎观望的态度，形成一个个数据孤岛，无法整合数据，发挥其真正的价值。对于中小保险公司来说，没有足够的资本投入技术研发，又缺乏大规模的自有数据，面对汹涌而来的科技浪潮，有一种望洋兴叹的无奈。

　　（七炅科技创始人、COO赵昕）

　　“我们不生产数据，但我们整合数据，把数据变成保险可以应用的解决方案。”七炅科技创始人兼COO赵昕介绍道。七炅科技的产品主要运用大数据和人工智能技术，进行数据建模和分析，得出合理的产品和销售政策。帮助保险行业的数据真正落地并产出价值。这将有效帮助中小保险公司借助数据技术，实现弯道超车。

　　借助大数据技术打破同质性竞争，这在美国已经成为现实。例如Progressive保险公司，通过大数据模型筛选出对于其他保险公司来说高风险，但实际是低风险的客户，并深耕此类群体。这或可为国内中小保险公司提供参考，如果专注于维护某类自身擅长的低风险客群，整体赔付成本也将下降。通过数据模型从市场筛选出被误认为是高风险的群体，也更容易获客。

　　“传统的车险定价模型，其实是一种平均化的策略，大多数驾驶行为良好的车主在为少部分事故买单。这对开车守规矩的人不公平。”杨明锋说。七炅科技将保险公司内部和外部多方来源的数据整合在一起，为每一个客户个体测算风险，做到一人一价，尽可能反映客户真实的赔付风险。例如，传统的车险定价模型中，如果客户今年发生过一两次事故，明年的保费一定会增长。但通过大数据技术发现，针对特定职业人群，例如教师或者会计，发生一两次事故后，次年的事故风险反而降低。“对于特定人群，事故反而会促使他们开车更小心。借助大数据技术，险企可以发现这样的细分市场。”杨明锋认为，这一方面有效降低了险企的赔付成本，加强定价竞争力，同时也间接鼓励车主遵守交通法规，文明出行。“这不仅蕴含着巨大的商机，也是创办七炅科技的初心和情怀。”

　　杨明锋认为，中国接下来的5到10年内也将会陆续出现一批专门从事数据整合的保险科技公司。但目前，能够提供落地产品的同类公司还只有七炅一家。通过真实数据的模拟应用测算，七炅科技的定价模型能够降低险企10%-20%的赔付成本。“我们与全行业交流下来，保险企业对我们的技术和产品都非常感兴趣。不仅中小保险公司有迫切的需求，大公司也希望能与我们进行技术合作交流。可以说，国内80多家车险企业都是我们的潜在客户。”

　　展望未来，随着新能源、车联网、无人驾驶技术的发展落地，汽车市场和行车方式都会发生巨大的变革。在全新的业态模式下，保险行业和数据技术、人工智能的结合也会越来越紧密，技术应用的助推将成为险企高速增长的关键因素。

　　赵昕透露，七炅科技目前正着眼于新技术变革之下的未来保险形态转换。在工业物联网、共享经济、无人驾驶等新技术形态普及开之后，将促使保险产品从简单的车险向产品责任险、生产方责任险、平台责任险转换，保险公司主要的责任不再是赔款，而是如何设计适合新场景的保险产品，并快速切入到如何通过技术来预防事故的发生。