互联网金融迎来区块链监管：“上帝视角+数据铁笼”将成为最严监管？

　　监管，到底是怎么看待区块链的？

　　是数字货币背后的“割韭菜利器”？还是大可利用的新兴技术？

　　实际上，政府将区块链视为难得的“监管工具”，并将运用在各行各业的监管中。

　　一本区块链曾在 《泄露天机的报告：早在两年前，监管就已看透区块链，并规划好所有路径》 中详细描述，早在2016年，在贵阳市人民政府新闻办公室出版的《贵阳区块链发展和应用》的报告中，就透露了关于区块链的诸多监管细节。

　　监管将其称为：主权区块链。

　　而主权区块链落地的*个场景，就是互联网金融。

　　监管机构已开始着手布局。

　　在这一套“上帝视角+数据铁笼”的监管模式下，互金行业将入白纸般透明，一眼看透……

　　01上帝视角

　　值得注意的是，《贵阳区块链发展和应用》的撰写人，是时任贵阳市市委书记陈刚。

　　此后，陈刚被国家钦点，于去年5月，调任河北，全面负责雄安新区的工作，成为“千年大计”雄安背后的“大脑”。

　　因此，有不少业内人士认为，这份报告透露的，是中国对于“区块链”的*思考。

　　而这份报告，也被成为“泄露天机”的报告。

　　在这个报告中，描述了区块链在多个场景的应用规划。

　　特别值得注意的，就是报告中提到的如何运用区块链，对互联网金融进行监管。

　　2015年，中国的互联网金融迅速崛起，并在2017年，掀起了整个金融圈的“科技革命”，并带来了消费金融浪潮。

　　互联网金融对于中国金融的推动力，功不可没。

　　有功，但也有过。

　　整个互联网金融的发展，都在采取“撞线式创新”。

　　P2P的野蛮生长、现金贷的混乱不堪，资管市场的脏水横流，让监管头疼不已。

　　而在贵阳区块链报告中，也描述了行业的诸多问题：

　　监管套利多，跨业监管难；

　　信息不对称，导致监管出现滞后；

　　进入门槛低，导致金融欺诈和反洗钱监管压力大；

　　对于互联网金融投资者而言，一旦平台出现问题，用户维权和取证都是难题。

　　行业因此，陷入了“一放就乱，一管就死”的魔咒之中。

　　面对这些问题，报告提出了一个解决思路：借助区块链技术，实现“穿透式监管”。

　　具体怎么操作？

　　监管利用区块链搭建一套监管网络，让所有公司成为节点。

　　在这套系统中，监管保留一个“超级后门”，可以用上帝视角俯瞰系统。

　　比如，如果是现金贷，接入这套区块链监管之后，所有人的数据，借了多少钱，利率是多少，监管都将一目了然。

　　如果发现了节点出现异常，监管可以随时冻结账号的资产。

　　对于违法的交易，监管机构可以撤销或者强制停止。

　　说起来，这套系统除了解决监管的问题之外，还可以解决行业*的一个痛点：数据共享。

　　在现金贷领域，现在行业面对*的问题，就是借款人多头借贷严重，一个人在多个平台借款，你永远很难得知他的杠杆率和风险有多高。

　　在报告中，曾反复强调一个概念，就是“数据铁笼”。

　　所有的数据都锁定在区块链中，进行加密管理和存储，然后再进行共享，就解决了这一行业痛点。

　　监管的目的，还不止如此。

　　各个细分行业，可能会形成单独的一条链，然后，各条链再结绳成网，形成一套“天网体系”。

　　这才是天网恢恢，疏而不漏。

　　而作为区块链监管的执行者，会是谁？

　　答案就是公务员。

　　公务员作为中间的执行者，也是节点，他们本身也受到了严密监督，不能玩忽职守或者权利寻租。

　　为了保证这套系统的运转，监管甚至设计出了激励体系，如工作量激励和“点赞”机制。

　　如此，还调动了公务员的积极性，来维护这套系统的运转。

　　来设想一下，未来的互联网金融行业会是什么样子？

　　互金企业就如透明一般，呈现在监管面前。

　　资产穿透、行业信任、数据共享，都再不是难题。

　　02开始落地

　　实际上，这套“天网”系统没有止步于计划，已开始落地。

　　2017年年末，四川省自贸区金融服务局，上线了一套新的区块链金融监管沙盒系统，目的就是用来监管“小贷公司”。

　　此前的监管，极为困难。

　　“20多家小贷公司，每年都需要做一次牌照审批，都需要上传数据。”Higgs Block CTO李贵宁称。但是，这时候上传的数据，有的会很奇怪，甚至会很难辨别真伪。

　　这意味着，监管只能看到小贷公司主动呈上来的数据，不能做到实时穿透的监管。

　　2016年底，其中一家小贷公司跑路，出现了群体性事件。这次事件，促使监管决定采取全新的监管方式。

　　而此时，区块链技术火了。

　　李贵宁帮助监管，搭建起这套“沙盒系统”。

　　李贵宁向一本区块链介绍，他们设计了一套技术，布置了9个节点，链上的有监管机构、银行、大数据公司、小贷公司、担保公司等。

　　公司能看到自家的数据，监管机构能看到所有的数据，甚至可以介入，拥有“一票否决权”。

　　这和报告中的区块链监管基本一致。

　　而小贷公司的数据，基本都要求“上链”：如账务系统，业务审批流程、借款明细等等。

　　而监管机构，几乎开启了上帝视角。

　　关联交易、自融、违规这些操作，都难逃法眼。

　　“在上线第二天，系统就检测出了关联交易，额度还不小。”李贵宁称，“监管机构还把这个案例，带到金博会宣讲。”

　　也就是说，监管区块链已开始了落地征程，并有了不错的案例。

　　“全国开始大规模推这套监管体系，是大势所趋，不可逆转。而切入的*个场景，恐怕就是互联网金融。”接近监管层的知情人士透露，因为互金行业几乎都是数字金融，数据和资产都极容易“上链”。

　　一个新的监管时代，到来了。

　　03困难重重

　　这套“上帝视角”+“数据铁笼”的监管模式，确实描绘了一幅长治久安的画面。

　　但是，被监管的公司，却有诸多不乐意。

　　这种“穿透式”监管，要求公司将数据毫无保留的“奉献”，甚至将业务一部分控制权交出。

　　“他们肯定不满意，谁愿意被如此监管呢？”李贵宁表示，区块链监管系统*的阻力，就是互金公司的不配合。

　　“我们系统早就做好了，银行对接没有问题，小贷公司拖了3、4个月，为了让他们用这个系统，监管机构发了2、3个文件。”李贵宁称，“*阶段，只接了两家小贷机构，后面几个阶段才慢慢扩大。”

　　甚至有小贷公司，声称自己没有“信息化系统”，交易都走线下，因此无法配合“数据上链”。

　　这还是有牌照的正规军，没有牌照的就更加困难了。

　　另一方面，这样的监控，让人担忧行业的创新会被扼杀。

　　中国实在是一片特殊的市场，一直都是市场先行，监管再至。

　　先发展，再治理，几乎成了行业滚滚向前不变的模式。

　　“如果把监管标准定死，就会限制创新。”和签首席技术官张金帅向一本区块链表示，“到时候，公司工作的重点可能都不是‘创新’，而是弥补监管漏洞了。”

　　而区块链技术，并不是一个放之四海皆准的方案。

　　“如果把各家的交易数据，整体都放到链上，风险就太大了。”张金帅称，因为目前，区块链技术并非不可攻克，“如果造假、攻克系统能获得更大的利益，肯定会有人去做。”

　　如此一个数据宝库，黑产大军或者一些居心叵测的玩家，都会垂涎。

　　另一个让人担忧的难题，就是目前区块链技术的效率，实在不高。

　　面对海量的数据，区块链的优势并不大。

　　“区块链需要共识。一个共识建立要花费的时间、资源的代价。”李贵宁解释，“尤其是金融领域，大数据、云计算、云存储，并不一定适合多中心的区块链。”

　　尽管困难重重，但政府已开始了将区块链落地监管的征程。

　　曾象征着自由主义的区块链技术，最终可能会成为监管工具。

　　就像EOS的超级节点大选一样，充斥着贿选和拉票。

　　区块链正在背离初心，沦为欲念容器……

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