2B时代

　　9月17日傍晚，京东金融的微博悄然改名为“京东数科”。

　　此举引发业内的无限猜想。

　　而对于整个金融科技来说，这正是行业集体迈入“2B时代”的信号。

　　“2B业务，看似传统金融机构扔出来的一根骨头，但他们不知道，骨头上也是有肉的。”某金融科技上市公司CEO称。

　　从2C到2B，从金融到科技，从主导者到供应商，金融科技和传统金融在竞合中，会走向一个怎样的新格局？

　　01改名风波　　

　　最近改名的公司，远不止京东金融一家。　

　　如水象金融也改成了水象科技。　

　　“实际上，今年很多互金公司，都开始高呼科技口号。”一家现金贷公司的创始人于鑫称，他们在今年4月份，也彻底转型2B领域。

　　2017年初，智融集团也通过“I.C.E.人工智能风控引擎”，2B输出风控技术。

　　而去年刚上市的乐信，也在今年4月“摇身一变”，成了技术服务商。

　　当时，乐信CEO肖文杰表示：“乐信不做金融，不参与金融业务竞争。”

　　1个月后，掌众金服用科技重新定义掌众集团。

　　另外，马上消费金融、招联消费金融等公司也开始对机构进行技术输出。

　　金融科技，正在悄然迈进2B时代。

　　去金融化，强调赋能，转型2B，几乎成了金融科技今年的“关键词”和“主旋律”。

　　“这几乎是历史的必然。”于鑫称。

　　在中国，金融是一个强监管领域，持牌者才有进场的资格。

　　2015年，在余额宝的浪潮下，中国金融科技崛起。

　　这些金融精英们，悄然发现中国金融固若金汤的城墙上，还有一个小口子。

　　于是，民间力量，搭上了科技快车，挤入了金融城池。

　　“我们一直说，在中国出现金融科技的小浪潮，是一个意外，不可能成为主旋律。”于鑫称，这个小插曲、小意外，终究要汇聚入历史长河。

　　今年，一切开始回归正轨。

　　现金贷遇冷，消金困难，P2P动荡，整个金融科技只能用“哀鸿遍野”来形容。

　　监管对于这个“小意外”，有了新的定位。

　　尘归尘，土归土。

　　金融归金融，科技归科技。

　　于是，金融科技迈上了漫漫的2B之路。

　　他们开始给传统金融机构提供科技或者导流服务，成为供应商。　　

　　金融科技提供流量和技术，传统金融提供牌照和资金，成了监管对行业的最终规划。

　　02主动选择

　　不过，转型2B，也不全然都是“被动”选择，很多公司是主动转型。　

　　任何一次科技的崛起，都会拉动一次2B浪潮。

　　信息技术崛起后，拉动了上世纪70年代的2B浪潮，诞生了微软、甲骨文等巨头。

　　而“云计算”的兴起，让2000年后开始出现了SaaS模式。

　　“在美国，是没有金融科技的，因为金融生下来，就是和技术相结合的。”于鑫称。

　　但对于中国陈旧而效率低下的金融体系来说，技术和科技一直未深度结合。

　　“很多传统金融，用的就是人海战术。比如，一个银行建立一个小网点，至少需要大概20-30个人。”于鑫称。

　　在早期，中国金融有两大法宝：牌照和人口红利。

　　牌照，保证了低成本的资金；人口红利，保证了低成本的人力成本。

　　因此，尽管传统金融庞大而臃肿，但其利润依然可观。

　　但金融科技崛起之后，传统金融感受到了科技的力量。　

　　“现金贷纯线上放款，只需要银行一个线下网点的人数，每月就可以创造数千万的利润。”于鑫称。

　　用户主体渐渐迁徙，80后和90后成为新派的金融用户，流量从线下不断往线上迁徙。

　　传统金融机构的日子，一日不如一日。

　　对于他们来说，转型和突围，同样成为刚需。

　　而且，这可能更贴近“供给侧改革”的核心，用科技降低成本，提高产能。　

　　融360CEO叶大清称，2B*是一个巨大市场。　

　　公开数据显示，我国银行总数超过800家。

　　机构只服务银行，就有很大的市场。

　　而现在金融科技服务的公司里，除了银行还有互金，甚至包括准备加持金融板块的互联网公司。

　　另一方面，金融发展到一定的阶段，也会开始分工。

　　智融集团CEO焦可称，在金融早期，大家都是自己做，比如说ABCD四个环节，每个环节都自己上手，安排团队。

　　但当金融发展到一定的阶段，就开始出现分工和分层。

　　焦可认为，从自营模式往合作模式的过渡，是不可逆转的趋势。

　　“各取所需就是各展所能，各展所能才能各取所需。”焦可不断地强调这点，认为合作模式*的好处，就是各取所长，不会导致资源的浪费。

　　传统的自营模式中，很多机构是既做资金，又做资产，这就相当于既做运动员，又做裁判员。

　　焦可称，和第三方合作，可以很好地隔离风险。

　　事实上，无论是传统信贷，还是线上信贷，“本质都是获客、风控、放款、客服信贷管理有效组合。”焦可表示。

　　而这4个环节，每个环节都可以作为切口。

　　焦可认为，随着业务分工继续细化，哪怕只是承载其中一个“小工种”，都大有机会。

　　天时地利与人和，不管是被迫转型，还是主动出击，对于中国金融来说，都已迈入2B时代。

　　03困难重重

　　相对2C市场来说，中国的2B业务实在是相形见绌。

　　在2C领域，我们看到了BAT巨头，也出现了新派的TMD，但2B领域，可圈可点的企业，实在寥寥无几。

　　不止一位金融学家发问，为何中国的2B如此不景气？

　　一个不可回避的原因是：中国是一个人情社会，不讲究商业规则，而只看“情面”。

　　在以前2C开展业务时，于鑫他们公司的利润是如此分配：50%投入市场，补贴、活动、拉新；20%用于新的技术开发和引进。

　　“而现在，50%的利润用于请客吃饭、搞关系、给回扣。”于鑫苦笑地称，都没有钱做新的技术开发。

　　于鑫称，银行客户确实大，可能签下一单就可以够吃一个月，但签下来实在是“难入上青天”。

　　“我们新招了15个金牌销售，签成一单直接给10%，甚至更高的提成。”于鑫称。

　　从华尔街回来的于鑫，对于中国的“商业规则”实在很难适应。

　　“所谓的竞标，只是一个过场，我们常常是陪标。”于鑫称，这在美国是很少见的，“哪哪都是潜规则”。

　　错综复杂的人际关系，让这些科技精英们难以适应，而因为整个金融科技都在转型2B，导致竞争加剧。

　　一家城商行，都有十几家金融科技公司盯着。

　　而实际上，大多数金融科技公司的产品同质化非常严重，都是一些“反欺诈”、“黑名单”、“精准营销”等产品模块。

　　而且，就算你家的产品非常有特色，也很难一目了然地呈现产品效果。　　

　　比如，风控服务，尽管大家的智能风控系统的名字不同，但实际上的效果相似，“需要试用一个经济周期才能知道，少则几个月，多则一年。”于鑫称。

　　金融科技也在被薅羊毛。

　　一位公司的销售总监抱怨称，一家小城商行，同时接了几家公司的风控系统，“光是蹭免费体验期，都能运转一两年，不需要花钱”。

　　就算金融科技公司费劲千辛万苦签下来后，要服务好传统金融机构，也并非易事。

　　“每家银行的需求点都不同，所有都只能定制化服务。”于鑫称，比如，现在金融科技最引以为傲的是风控技术，和银行合作的方式，大多是“联合建模”。

　　银行生怕自己的数据外泄，要求于鑫派几个人入驻银行，“联合建模最后变成了联合办公”。

　　而金融科技的风格是雷厉风行，和传统银行极度漫长的决策过程完全不同。

　　“中间矛盾不断，但只能忍，谁让对方是甲方爸爸？”于鑫称，服务的过程，极度无力。

　　沦为供应商之后，对于金融科技来说，他们的产品就只能“定制化”，很难“规模化”。　

　　尽管市场巨大，但这片市场荆棘密布，困难重重。

　　04未来如何？

　　对于刚从金融科技黄金时代滑下来的行业来说，他们确实一时很难适应。　

　　但，开场通常都是最为痛苦的。　

　　金融行业正在分层。

　　叶大清认为，国内的金融机构分层严重，正在出现一个类似金字塔的结构，“有些还是步枪，而有些已经是导弹了。”

　　而根据不同金融机构的不同阶段，技术商会提供不同的服务。

　　随着金融机构的分层，客户也会分层。

　　“每个层面客户的需求，是不同的。”叶大清称，针对不同的客户，就可以设计不同的产品。　

　　焦可也提出来一个观点：“不应该以产品为核心，而应该以客户为核心。”

　　他举了一个例子，比如，服装行业都会制定尺码，鞋子从35-43，都有不同的鞋码。

　　“如果数据足够丰富，维度足够多的时候，就可以找到40码鞋子的用户。”焦可举例称。

　　根据用户群体来定制产品，是头部金融科技公司都在寻找的新的方式和出路。

　　因此，差异化并且深耕行业，都是2B领域万变不离其宗的“法宝”。

　　“2B业务，看似传统金融机构扔出来的一根骨头，但他们不知道，骨头上也是是有肉的。” 某金融科技上市公司CEO称。

　　“现在传统金融很懒，他们开始过于依赖我们。”于鑫称，在这个过程中，金融科技公司在急速成长，迭代数据和模型。

　　风控、数据，这些金融最核心的环节，开始逐渐掌握在他们手中。

　　这根很硬的肉骨头，正在喂养着金融科技公司。

　　也许，他们不是狗，他们依然最终会进化成狼。

　　尽管现在的金融科技还处于弱势地位，但他们正在进化成为金融行业中，不可或缺的一环。

　　科技才是*生产力。

　　在金融行业中，金融科技正在找到自己的位置，并已经拿到了抵达下一个黄金时代的船票。

　　（应受访者要求，文中部分人物为化名）

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