网路互助保障国民健康，头部平台相互宝、轻松互助深度测评

近年来，“网络互助”概念随着互联网发展的日趋成熟，渐渐出现在大众的生活中，但很多百姓对这一个概念的认识仍是模糊或是模棱两可。事实上，网络互助是一种关乎每个人的人身健康保障。网络互助保障简易来说就是“一人患病，众人均摊”。

尽管我国基本医疗体系较为完善，但因重疾病所产生的巨额医疗费难题仍然凸显，这也就意味着网络互助场景具备刚需属性。

据《网络互助行业白皮书》的数据显示，2019年，我国网络互助平台实际参与人数为1.5亿人。其中，79.5%的参与者年收入在10万元以下，68%的受访者没有商业保险，72%的参与者分布在三线及以下城市。巨头的入场也让互助再次进入大家视线，目前市场上的互助模式有三大类，以康爱公社、轻松互助、相互宝为代表。

2018年10月，支付宝上线“相互保”，短短41天吸引了2000余万用户。同年，“相互保”摇身一变，成为了“相互宝”，仅一字之差，却发生了质的变化。变身前的相互保，是保险；“变身”后的相互宝，是网络互助，大家一起出钱一起救人。

网络互助平台百花齐放，很多用户有疑问：网络互助平台相比较来看，各家优势何在？是否有必要同时加入？今天我们就以轻松互助和相互宝为例来进行一下说明。

一、成立时间与稳定天数

平台成立时间长，相对运营也会更加稳固。轻松互助2016年4月上线，截至目前已累计运行4年多，远超业内大部分平台，且用户超8000万，均摊人数为业内前列；相互宝则嵌于支付宝内，虽然成立时间不足两年，但背靠强大的流量，目前平台已有超过 1 亿用户加入，目前还在成长探索阶段。这也造成部分相互宝用户在经过最初的阶段后对均摊金额的升高表示质疑。

网络互助经营的核心是信任，时间越长，越能建立起信任，越能吸引更多用户加入。

二、加入条件

轻松互助最小加入年龄为出生后28天，相互宝为出生后30天；最高年龄方面限制来看，轻松互助为65岁，相互宝为60周岁，因此，轻松互助的加入条件较相互宝略宽，相互宝相对更为严格。

相互宝加入条件需要满足综合准入评估，也就是以芝麻分为基础，在用户授权和充分的隐私保护的前提下，以芝麻分作为评估准入的核心指标，再结合用户在支付宝上过往履约信息、理赔信息等各个方面综合准入评估。

三、互助金额与范围

相互宝对于年满40周岁的参加者，最多只拨付10万元互助金；而轻松互助对参与其中的40周岁-50周岁的中年人群，最多拨付15万元互助金。对于年满60周岁还在参加相应互助计划的人群，相互宝的“老年防癌计划”只针对恶性肿瘤拨付互助金，而轻松互助的“老年大病互助”针对30种重大疾病拨付互助金，除了恶性肿瘤外，还有急性心肌梗塞、脑中风后遗症、终末期肾病、良性脑肿瘤等29种老年人最为高发的疾病。这显示出轻松互助对于中老年人更加友好实用的优势。

四、平台管理费

相互宝曾公开表示，“相互宝”是一项成员参与共治的互助服务，不是营利性商品。“相互宝”会收取8%的管理费，用来维持产品的运营，包括产品开发、日常运营、核赔调查等，不会从中盈利。

8%的管理费在业内并不算高，轻松互助6%则是业内管理费收的比较低的。

目前，网络互助已经成为我们在医保和商业保险之外有力的保障补充。一人生病，大家一起分摊的模式让每个普通人都能承担得起，在困难时刻也能看得起病。每年花不了多少钱，就能为自己多添置一份健康保障，多增添一份安心。

而轻松互助和相互宝均可以作为用户过渡时期或者附加的保障，毕竟花费不高，普通人都可以承担，且相互宝和轻松互助是不冲突的，可以同时加入。

但需要强调的是，网络互助计划不是保险产品，不要因为参加了网络互助计划，而忽视了获得长期商业保险保障。如果有能力、身体状况允许的情况下，还是应该把保险配置完整。