太平保险的“超赔险”，“保险+车联网”的创新应用

太平保险作为中国历史上持续经营最为悠久的民族保险品牌，也是我国*一家管理总部在境外的中管金融企业，在不断为客户定制更加优质的保险方案的同时，时刻关注当前的各个行业的发展状况。随着互联网时代的到来，以及面临人口的逐渐增长所造成的交通状况愈发复杂。太平保险发现了这一点，进而发现现存车险保额面对逐渐增长的赔偿金额在保障客户利益上已经遇到了瓶颈，这对客户的留存度有着难以预估的影响。为了给更多车友在驾驶过程中保驾护航，所有的品牌愿景和解决实际问题的冲动化成了一次车险行业的大胆尝试，便是一款创新性的保险产品——“超赔险”，一款基于三责险而创新的保险。

1. 超赔险——三责险*拍档

超赔险本身基于三责险延伸，对于三责险的销售市场也将会从底层进行影响。当前的三责险依旧是以一线城市的汽车用户为高保额车险的主要购买者，一二线城市的高经济水平，让路面上的豪车成为一道不再稀缺的风景，同时交通状况更加的复杂，必须要更高保额的三责险来为汽车用户提供上路的“底气”。而三四线及更小的城市，三责险的保额需求可能略低于一二线城市，但一定也需要一款更具性价比的三责险产品。

太平保险的创新险种——“超赔险”，根据用户实用性，摒弃了浪费的部分，由每次保额改为每年保额，从而在保证实用性的基础上降低了不必要的成本，满足绝大多数私人小客车主的需求。详细来说，就是原先的三责险比如保额是100万，这个100万是每次出险理赔的额度；而超赔险的100万保额，则是每年累计的保额。因为行业调硏显示，绝大部分车主购买了100万以上的超赔险，但是在过去十年中总赔付金额都没有超过50万，“被浪费”的保额还是相当可观。超赔险就通过更实惠的方式，降低了浪费的保费部分，同时能满足巨大多数车主的需求。

超赔险与三责险搭配使用，比单纯买超赔险更便宜。以某保险公司6座以下连续二年未岀险私家车的费率为例，30万三责险的保费约834元，50万的保费约1001元，100万的保费约1304元，150万的保费约1496元，200万的保费约1663元。而一线城市大多数的车辆的三责险都会为100万保额为基础，根据上方的三责险市场调研，当前市面上的100万三责险价格已经到达1300元左右。而如果采用太平保险为用户提供的保险方案——购买50万保额三责险加上150万保额超赔险，既可以用1299元的价格购入200万保额的三责险，同时获得超赔险条款中提供的家庭财产、意外附加险，全方位照顾汽车用户的生活。此外，还需要特别说明的一点是，超赔险必须搭配50万额度的三责险使用，但不意味着超赔险和三责险必须同时购买，同一保险公司购买。超赔险肯定是太平保险购买，但是三责险、其他的车险（交强险之类的）都可以在其他保险公司购买，无需都在太平购买；而且已有车险的用户，随时可以增加购买超赔险，两者无需同一时间购买。万一发生理赔的时候，只要三责险理赔了，太平保险的超赔险就承认事故，无需再次进行现场勘验，只需打个电话报案即可。

2. 车联网用户先享受，开车还能返红包的保险创新服务

纵观汽车与互联网发展的交织状态，互联网行业和汽车行业近年来都关注到了车联网对于未来汽车行业影响的巨大潜力，如何将车联网真正融入汽车用户的生活？如何让车联网更好地服务于汽车用户的生活？车联网除了能够带来自动驾驶，在当下能够马上让用户享受到什么？从当前状况来看，车联网对于车主生活的提升，其具体应用仍在摸索阶段。而太平保险的这款超赔险产品，则是“保险+车联网”的一个具体创新，太平保险希望能够通过这款保险产品，真正利用到车联网所带来的大量数据，让数据服务于车主。

这类数据从何而来？所有的数据都来源于汽车用户的行为。车路是需要秩序存在的，而用户的行为恰恰也是影响车路整体秩序的关键点，而这款保险的突出点，不单是能够大幅度的节省用户在汽车保险上的投入金额同时获得高保额，更是想让汽车用户在为整体车路交通秩序出力的同时，能够为自己获得直接性的福利。在购买了超赔偿的前提下，太平利用保险后台的车联网数据，能够为已经购买了保险的车主提供系统的驾驶分评定，当驾驶分处于优良状态情况下，每月都会获得保费的返还，最多能够返还年度保费的20%，直接将优秀驾驶的结果变现，这是太平保险为用户所提供的极大福利，也是车联网数据源于用户，反馈用户的具体应用体现。

同时国家发展和改革委员会在近年来大力推动商业车险的改革，太平保险公司积极响应国家号召，对保险进行尝试与创新，在把握现阶段大局的基础上，对未来车主生活进行了大胆的预测，同时致力在“保险+车联网”方面做那一个先行者，真正做到从汽车用户的角度出发为用户考虑。同时据记者了解，太平保险现阶段首先将这个服务体系用在了广汽传祺的车联网用户身上，传祺车主已经可以通过“智慧传祺”APP找到这个保险，进而就能够享受到这个保险体系下带来的所有服务。