用户过亿，相互宝将关停，监管已多次提示风险

相互宝12月28日公告显示，互助计划将于2022年1月28日停止运行。公告之日起，成员不再参与互助分摊。原定于公告日扣款的分摊金及2022年1月的两期分摊金，全部由相互宝平台承担。

根据相互宝公告，相互宝于2018年年底上线，成员一亿多人，累计救助17.91万元。

值得一提的是，相互宝在关停前屡遭诟病。其分摊金额越来越高，因理赔难屡遭投诉。

此外，相互宝曾被自媒体质疑涉嫌骗保问题，后起诉自媒体并败诉。

相互宝并非*关停平台。继2020年8月百度旗下灯火互助关停后，2021年以来，美团互助、轻松互助和水滴互助也先后发布关停公告。

有行业人士认为，相互宝等互助类产品关停并非偶然。互联网保险产品已被监管部门认定为金融产品，从事金融行为需要获取监管部门的许可牌照，但银保监会发布的《关于"互助计划"等类保险活动的风险提示》曾明确提示："互助计划"与相互保险经营原理不同，且其经营主体不具备相互保险经营资质，不受《中华人民共和国保险法》等相关法律法规保护。

分摊金额节节攀升，屡被投诉理赔难

2018年10月，还是“相互保”的网络互助平台在支付宝上线，其以"0元加入，最高享受30万元保障"为宣传点，上线9日内用户数即突破1000万。

2019年，网络互助迎来了各大互联网巨头的入局，苏宁金融旗下的“宁互宝”、360旗下的“360互助”先后上线，美团和百度也分别推出“美团互助”、“灯火互助”参与其中，再加上原本就在此领域有所建树的轻松互助和水滴互助，网络互助红极一时。

同年，我国网络互助平台的实际参与人数已达1.5亿人，据蚂蚁集团研究院发布的《网络互助行业白皮书》预计，2025年网络互助的参与人数将达4.5亿人，覆盖中国总人口的32%左右。

雷达财经注意到，相互宝*时期人数曾稳定在1.05亿。

在发展过程中，相互宝屡遭投诉。截至12月28日，相互宝在黑猫投诉上共有5021条结果，大量投诉涉及理赔难。

“同一个疾病，中国太平洋保险给予理赔，但相互宝却拒绝理赔。请问相互宝，你们是不是应该改名叫相互不保？”今年4月20日，浙江汉鼎律师事务所律师张永辉在微博中称。

“2018年90后女生因怀孕时精神焦虑，看医院门诊，后2021年患癌，本以为参加的相互宝可以提供30万的医疗费，没想到相互宝以她有精神病为由拒赔。”8月10日，张永辉再度在微博中称，相互宝存在理赔难。

与此同时，相互宝分摊金额水涨船高。

有网友梳理相互宝成立以来的分摊金数额发现，2019年1-3月，分摊金分别为3分、3分、1分钱；至2020年10月*期，分摊金已达4.23元；2021年4月，罗先生提供的分摊明细显示，分摊金已超6元。截至2021年12月，相互宝最新一期的分摊金额为7.02元，分摊人数回落到7495.4万人。

值得一提的是，2019年10月，金角财经发布文章，提到蚂蚁集团旗下的“相互宝”的费用暴涨了很多，并且存在骗保的可能；有被“相互宝”拒赔的人员或家属称，“相互宝”存在理赔艰难等问题。

2020年6月，蚂蚁集团将金角财经告上了法庭，要求金角财经注销微信公众号等多个平台，公开赔礼道歉60天，并且索赔200万元人民币。

最终在历时562天，开庭听证7次，在蚂蚁方申请保全-撤销保全-再申请保存，追加被告并撤销追加被告，一审判决不服提起二审之后，蚂蚁败诉。

监管风险高悬，多家互助平台已关停

败诉背后的相互宝，一直存在政策风险。

2018年9月，银保监会在《非法商业保险活动分析及对策建议》一文中指出，要把网络互助纳入监管，尽快研究准入标准，实现持牌经营和合法经营。

2020年9月，银保监会打非局再次发文指出，最近一段时期野蛮生长的网络互助平台，本质上具有商业保险的特征，但目前没有明确的监管主体和监管标准，处于无人监管的尴尬境地；12月，银保监会发布《互联网保险业务监管办法》，明确要求持牌经营要求，禁止非保险机构开展互联网保险业务。

2021年4月，银保监会副主席肖远企还曾表示，一方面要看到网络互助的正面作用，另一方面也要看到其潜在的风险。“是慈善就归于慈善，如果打着互助旗号从事金融业、保险业，就偏离了互助的本质，需要纠正。所有的金融活动都必须要‘有证驾驶。”

受到政策及多种因素影响，2020年8月，百度灯火互助推出10个月后关停，44万人解散，拉开了互联网公司下线互助产品的序幕。

2021年1-5月，美团互助、轻松互助、水滴互助、悟空互助、小米互助、360互助先后关停，7月，新浪互助成为了年内第7家，也是大厂中第8家关停的互助计划。

雷达财经注意到，今年6月7日曾有消息称，相互宝或于6月11日被关停，但相互宝方面回应称其为“假消息”。

彼时，北京市中闻律师事务所律师李亚向雷达财经表示，随着其他网络互助平台的关闭，相互宝也不会独善其身。“相互宝产品的体量很大，我想监管部门也会考虑社会效果的问题，相互宝同样面临整改、转型等问题。”李亚表示。

“网络互助平台本身不是保险公司，为了拓展公司其他相关业务，造成盲目的业务扩张，保费较低、保障条款设置不专业，保险范围也受到限制不受保险法和保险行业主管部门的监督和约束，给投保人造成误解，一旦出险却不能依据保险法规进行理赔或者维权，对于底层的老百姓来说不仅仅是经济上的打击，还有心理方面的创伤。”张永辉称。

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