中关村科金：数智科技可激活二手商用车金融市场潜力

近日，二手车市场再次迎来利好政策，自8月1日起符合国五排放标准的小型非营运二手车全面取消迁入限制，这意味着二手车将实现全国流通，进一步释放汽车消费潜力。

据中国汽车流通协会数据显示，目前我国二手车市场规模增速现已超过新车市场，2021年二手车交易量1758.5万辆。此外，汽车金融研究院数据显示，2022上半年受疫情影响交易量未达预期，不过随着全国各地复工复产及利好政策的推出，下半年二手车市场交易量预计超过3000万辆，二手车金融行业体量约为1.05万亿元。整个二手车市场目前已由“增量竞争”变为“存量竞争”，头部企业加紧抢占细分市场，其中二手商用车成为主要竞争阵地。

从整体趋势来看，我国二手商用车市场发展潜力巨大，市场活力拥有巨大的可挖掘空间。然而，当前行业信息化程度不高、金融渗透率低、政策监管不健全，等诸多挑战制约着二手商用车市场的发展。

1.金融渗透率低

根据中国汽车流通协会数据，2020年围绕二手商用车的资金投入只有100亿，

金融渗透率较低，围绕二手商用车资金投放、渠道以及潜在用户有很大增长空间。

2.车辆核价困难、交易风险高

二手商用车车况复杂，车价波动频繁，金融核价困难；且在流通中面临信息不对称、数据不透明等难点，交易风险高。

3.市场需求未被满足、金融产品缺失

二手商用车市场整体规模较小、售后服务体系不完善、金融产品有限。随着客群年轻化，对数字化、标准化金融产品及服务的需求逐步增大。

二手商用车金融数字化平台建设思路

近日，中关村科金副总裁邓江受邀出席知名金融在线教育平台融易学主办的2022中国二手商用车金融创新发展高峰论坛，围绕“二手商用车金融数字化平台建设”展开分享，针对业务运营管理难、交易风险高等难点提供专业化解决思路。

一、业务全生命周期智能化管理

基于人工智能及大数据技术，搭建覆盖二手商用车业务全生命周期管理流程，包括贷前、贷中、贷后的全流程管理作业平台，满足各环节管理要求。

1.标准化渠道管理规避多维风险

渠道管理是汽车金融业务有序发展的基础支撑。基于数字化平台对经销商的法人画像、财务信息、舆情信息、项目信息、资产信息、评级信息等各项细化数据进行核查核验，实现渠道风险评级、风险监测及数字化运营管理，有效降低业务渠道风险和操作风险。

2.渠道进件平台助力流程效率提速

基于RPA、OCR、ASR等智能技术，支持在PC及移动端实现贷款业务信息录入、资料上传、业务查看、用户视频面签、电子合同签约等，并支持客户经理/合作渠道/汽车经销商等多角色登录及权限管理。大幅改善业务流程效率，降低管理成本。

3.放款资料自动化审核保障服务质量

基于NLP、ASR/TTS等技术与RPA技术的融合应用，形成以AI自动审核为主、人工审核为辅的审查模式，实现影像资料（图片/视频/音频）的自动化/半自动化审核，大幅减少人工操作量及操作风险，保障审核准确性。中关村科金的智能审核工具，影像材料自动化审核率可高达60%+，单笔业务审核＜5分钟，且准确率较高。

“AI+风控”精准防范金融风险

二手车商用车金融业务具有信息不透明、交易流程复杂等特点，面临经营风险、信用风险、操作风险、车辆风险等多维风险点，业务开展方针对借款人征信核查、抵押物评估、交易真实性判定等关键节点上的风控需求日益增长。通过“AI+风控”搭建智能风控平台，精准防范金融风险。

1.客户风险评级系统驱动精准决策

基于业务数据、三方数据等多维信息建立客户信用模型，通过对客户进行风险评级预测其真实还款能力，实现对高风险客户自动拒绝以及低风险客户自动通过，基于智能决策更大程度降低人工操作风险，提升整体资产质量。

可视化画像加持贷后风险监测

基于GPS数据及AI技术搭建可视化客户职业画像、行驶习惯画像、行驶区域画像等匹配业务场景的画像信息，针对发生异常变化的客户筛选风险信号并形成预警信息，实现潜在风险的早识别早处理，更大化减少资产损失。

3.智能催收破解逾期隐患

基于可视化画像、历史还款表现、征信及三方数据搭建的智能催收模型会针对不同风险等级的客户提供差异化催收手段，通过智能外呼系统代替传统人工外呼帮助企业降本增效。中关村科金打造的智能外呼系统包含基于智能语音交互和自然语言处理的智能语音外呼机器人、外呼管理平台、座席工作台业务办理平台，单个外呼机器人日均外呼量可达到1000通以上，较人工外呼效率提升了60%以上。

现阶段在国家政策鼓励和引导下二手商用车市场正迎来关键的发展时期，随着头部厂商加速布局，二手商用车金融服务正逐步向数智化转型过渡。中关村科金副总裁邓江认为，随着二手商用车市场逐步规范化与线上化，细分领域的标准化金融体系建设将加速扩张。与此同时，智能化、个性化的金融产品及服务将不断涌现，推动二手商用车金融市场健康有序发展。全面应用数字化、智能化科技可有效应对二手商用车行业当前面临的挑战，激活市场潜能，帮助行业参与方进一步扩大业务价值。

关于中关村科金

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