金融创新一小步 服务乡村一大步——建设银行宁夏区分行

“农，天下之本，务莫大焉。”农业强不强、农村美不美、农民富不富，关乎国家和民族的未来。党的二十大报告指出，全面建设社会主义现代化强国，最艰巨最繁重的任务仍然在乡村。建设银行宁夏区分行积极践行国有大行责任担当，高举新金融行动和高质量发展两面旗帜，两年来，以“大讲堂、大讨论、大调研、大实践”活动统一思想、凝聚共识，进一步深化了全行员工对乡村金融的认识。通过源源不断的“金融活水”大力支持县域乡村发展，带动农户信贷业务快速拓面上量，帮助广大农民朋友增收致富，以实际行动体现金融工作的政治性和人民性，全面推进乡村振兴“宁夏模式”又快又好发展。

宁夏农业具有得天独厚的自然条件：贺兰山东麓葡萄酒产能高达全国1/3，假以时日，宁夏葡萄酒当惊世界殊！宁夏也是《中国药典》明确枸杞可以入药的*道地产区；奶牛存栏量增速连续4年全国第 一，是高端奶源产地，被誉为奶中劳斯莱斯；宁夏也是农业农村部确定的全国肉牛优势产区；盐池滩羊也是“四上国宴”、一羊难求。这些都使得当地现代农业发展迅猛，金融需求旺盛。

在宁夏县域，农行、邮储等以农业为主要业务领域的银行已深耕多年,农户贷总量高达1030亿元，市场空间大、潜力大。在网点规模、员工数量受限的情况下，结合宁夏实际，通过对区情、行情和同业的分析研判，建设银行宁夏区分行提出了“不重复过去的故事，不模仿他行的模式，用新金融思维发挥数据作为关键生产要素作用”的新打法，历经两年的实践探索实现了农户生产经营贷款从30万元到30亿元高速发展，引起当地政府、同业和监管部门的强力关注。

忽如一夜春风来

长期以来，宁夏地区农商行、农行、邮储银行以其点多面广的传统优势将宁夏县域乡村市场牢牢把控，无论市场份额还是同业竞争建行都处于劣势。

自2021年起，建设银行宁夏区分行先后创新推出“塞上兴农贷”“塞上移民贷”“塞上养殖贷”“塞上种植贷”等“塞上”系列线下农户贷款产品，贷款余额从零到4.9亿元，在广大乡村发出了建行声音，让更多农户享受到了建行服务，为更好地了解三农市场、破解乡村振兴金融服务难题奠定了良好基础。“塞上”系列产品虽然解决了“有没有”的问题，但面对广阔的农村市场和强大的竞争对手，传统金融逻辑遇到了发展瓶颈。

没有得力产品，发展就是空谈。为进一步突破“快不快”的瓶颈，建设银行宁夏区分行在总行乡村振兴金融部、金融科技部等部门的鼎力支持下，通过与自治区农业农村厅开发的全区农村居民收入监测平台进行数据直连，创新推出“裕农快贷-建业贷”全线上农户贷款产品。该产品对全区114.1万户、382.9万名农民进行信用画像，通过自主设计授信模型、贷后监测模型，帮助农户“把手机变成新农具，把数据变为新资产”，通过“建行手机银行App”或“裕农通App”，实现秒审秒贷、随借随还、信用放款、优惠利率，以“新金融”解决了农户融资难、融资贵、融资慢的“老痛点”。

“裕农快贷-建业贷”上线一年以来，覆盖了自治区近100%的行政村，截至8月末，授信余额34.39亿元，授信客户2.4万户，贷款余额24.45亿元，贷款客户2.3万户，解决了千家万户农民家庭融资需求，在塞上江南刷新了建行服务乡村振兴的品牌形象，形成了同业短期内难以撼动的比较优势。

千树万树梨花开

建设银行宁夏区分行通过开展“心系三农情、惠民千万家”等系列活动持续践行新金融理念，将“裕农快贷-建业贷”作为敲开金融支持县域发展、大力支持农户生产经营的“拳头产品”，成功打开了建设银行宁夏区分行支持乡村振兴发展的新局面。

一是“小连接”实现政府“大认可”。建设银行宁夏区分行依托“建业贷”开展乡村振兴实践，得到了自治区领导的高度肯定，同心县、海原县、西吉县等多个县委书记对建行扑下身子支持三农大加赞赏，多次在全县干部工作会议上对建行提出表扬，号召各层级加强与建设银行合作，县域支行拜访政府也从以前的“常吃闭门羹”到现在的“成为座上宾”，找到了存在感、价值感，银政关系得到升华，干部员工金融服务县域乡村振兴的热情和能动性也得到了很大提升。

二是“小切口”给农户带来了“大实惠”。宁夏固原市位于自治区南部山区，辖内还有西吉、彭阳、隆德三个县域地区，很多村落地处偏远，为客户经理上门营销带来了很大难度。建行固原分行专门成立了“乡村振兴柔性团队”，足迹遍布固原市800多个行政村的田间地头，手把手指导村民进行“建业贷”测额支用。村民们说：“以前你们建行很少和农民打交道，我们也不大了解建行，现在建行走进了我们村，‘建业贷’利率只有3.75%，办理速度快，实惠的很。”

三是“小创新”给予员工“大赋能”。新金融行动让员工真正实现了从“弯腰求人”到“站起来做事”的蜕变，切身体会到了新金融力量带来的自豪感。尤其是老员工感言，随着金融科技的发展和营销模式的转变，经常感到“岗位恐慌”,自从建设银行宁夏区分行落实乡村振兴战略后，尽管需要每天加班加点、走村串户，但看到农户纷纷获得了贷款的喜悦，很有成就感和自豪感，自己的工作也得到了领导和同事的肯定，感到非常满足。

四是“小产品”实现县域业务的“大引流”。随着“裕农快贷-建业贷”将金融活水带到千家万户，也同时带动了10家县域机构存贷款、手机银行、建行生活、三方绑卡等主要业务指标大幅提升。宁夏吴忠市红寺堡区是全国*的集中移民区，红寺堡支行是建设银行宁夏区分行最新成立的网点，由于设点时间短、客户数量少，相对他行地理位置较偏僻，以前单日到店客户只有10人次左右，“裕农快贷-建业贷”上线以后支行仅用1个多月就实现贷款新增4000万元，单日到店客户从10人次提升到目前日均70人次左右，曾经门可罗雀的网点现在门庭若市，县域市场竞争力得到显著提升。业务外拓的溢出效应明显，获得信贷支持的农户口口相传，其他有需求的农户开始慕名而来，主动到县支行网点申办业务，实现了“走下去”、“跟过来”的双向互动。

五是“小增量”撬动同业“大存量”。宁夏当地农户贷款市场存量规模近千亿元，“裕农快贷-建业贷”的上线运行撬动了农户贷款市场的原有格局，通过“数据+科技”的手段完成了对三农的“服务下沉”，在建设银行宁夏区分行利率和效率双重优势加持下，客观上促使乡村地区融资成本下降，为农民增收创造了良好条件，为全区更多农村百姓带来实惠。

红旗漫卷心豪迈

“从30万到30亿”，带来的不仅仅是有限的农户贷款新增，更多的是为我们真正走向乡村新蓝海坚定了信心、升维了思路、铺展了路径、营造了氛围、锻炼了队伍，提升了认知，拓展了战略纵深，这将对建设银行宁夏区分行今后的发展产生深刻的变化和深远的影响。下一步，建设银行宁夏区分行将继续以朴素的情怀、饱满的热情根植乡村、惠及农民，以金融活水浇灌广袤田野，助力乡村振兴蓬勃发展。