中高端医疗险成中产新标配？中国人保APP等平台着力中产客群新需求

社交媒体上有这样一个说法广为流传：房贷百万级、配偶不上班、二孩上国际学校，是当代中产的“作死三件套”。现实可能并没有如此夸张，但这也折射出中产当前的生存现状：以高负债透支未来收入，满足当前的消费需求。长此以往，风险显而易见，一旦遭遇裁员降薪、失业、大病，所谓“中产”将下滑到“穷人”水准。因此，越来越多的中产人群开始配置保险产品尤其是医疗险产品转移风险，特别是在医疗险中拥有优质医疗资源和服务的中高端医疗险，被广泛青睐。

百万医疗险被很多人熟知就在于，其能够以每年较低的保费撬动高达百万的保障，被称作性价比*。而这两年兴起的中高端医疗险到底是什么？与百万医疗险相比具有怎样的优势？对此，笔者进行了深入了解。

中高端医疗险和百万医疗险的区别

关于百万医疗险和中高端医疗险的区别，笔者查阅了各大保司互联网平台相关产品条款，详细情况对比如下：

从产品覆盖的医院范围来看，百万医疗险通常只包含二级及以上公立医院普通部，而中端医疗险则范围更广，涵盖了公立医院的特需部、国际部，高端医疗险更是支持私立医院、昂贵医院，且能够覆盖中国大陆范围内的医疗机构，以帮助患者获取更先进的诊疗方案、更优质的服务体验。

在保障内容方面，百万医疗险主要保障住院及前后门急诊、特殊门急诊，中高端医疗险则能支持患者的多元诊疗需求，如部分中端医疗险产品可覆盖普通门诊，大部分高端医疗险除支持普通门诊外，还提供中医、齿科、孕产、疫苗、既往症等保障。

此外，中高端医疗保险的就医服务较为丰富，不仅支持住院垫付、就医绿通等常见的增值服务，还提供康复护理、多学科会诊、就医接送、紧急救援等服务，能帮助患者解决诸如就诊难、就诊贵等一系列问题。同时，中高端医疗险还具备更高的保额和低至0元的免赔额，能更好发挥保险的经济补偿作用，大幅减轻患者经济负担。

综合来看，中高端医疗险是对百万医疗险的保障进行了全面升级，可以帮助用户获得更多的就医选择、更丰富的医疗资源，以及更优质的医疗服务，对用户的保障能力更强。这也构成了中产配置相关产品的核心理由。

中高端医疗险真的能提供优质的就医服务？

目前，各家保司敏锐洞察到中产人群、中高净值人群的需求，纷纷发力中高端医疗险，诸如众安保险、平安健康、招商信诺等都陆续推出了中高端医疗险产品，例如众安保险的“尊享e生·中高端医疗保险plus”、平安健康的“颐享高端医疗险”、招商信诺的“醇享人生PLUS”等等。产品各具特色，均以“优质就医服务”为卖点之一。

在堪称“百花竞艳”的中高端医疗险市场，“优质就医服务”究竟可以做到什么程度？笔者经过调查发现，近日，保险三巨头之一的中国人保在旗下自营平台——中国人保APP上，上架了一款高端医疗险“悠逸保·高端住院医疗”，将“优质就医服务”提升到了为客户提供“一站式就医服务”的水平。具体情况如何？咱们一探究竟。

首先来看这款产品的基础保障，通常情况下我们会看一款医疗险产品的保额、保障范围、赔付比例、续保等方面条件。目前，大部分医疗险存在一定的免赔额，通常为1万元，即投保用户医疗花费低于1万元时，保司无需理赔。而客户在以医保身份投保“悠逸保·高端住院医疗”时，免赔额为0。换言之，该产品可以同时提供小额与大额理赔，客户理赔的获得感更强。

同时，这款产品的赔付比例较高、保证续保6年：公立医院普通部报销比例可达100%，公立医院特需、VIP、国际部及部分指定私立医院，一般疾病赔付比例为80%，重大疾病赔付比例同样可达100%。此外，该产品支持6年保证续保，在此期间，无论是产品停售，还是被保险人身体状况变差、发生理赔等，都不会影响被保险人继续获得原先约定好的保障，且费率表也不会发生调整。这对于对保险支付保障要求较高的客户而言，无疑是一大重大利好。

其次从中产人群最重视的就医体验来看，其较为忧虑的就医难、优质医疗资源获取难等问题似乎也能得到较高程度的解决，“悠逸保·高端住院医疗”这款产品支持国内超200家优质医院特需部、60家私立医院等*医疗资源，并打造了一揽子就医服务保障，可让患者享受更加专业的诊疗手段、更加舒适的就医体验。

举个例子，客户在中国人保APP上投保这款产品且在等待期结束后出险的情况下，其产品所提供的健管服务相当丰富：可帮助患者安排稀缺床位资源，协调专家手术，让用户就医全程省心省力；遇到疑难杂症，可迅速协调涵盖北上广40余城市、1200余名专家、200多专科/综合医院的优质医疗资源，进行多科室权威专家会诊，并帮助客户定制精准治疗方案，少走弯路早康复；对于有陪护需求的客户，提供从入院至出院，包括陪诊、代办手续、专业看护、健康护理、制定康复计划等一系列贴心服务；为客户提供高额无限次垫付的保险理赔，缓解治疗期间费用压力等。

此外，针对近年来高发的恶性肿瘤，“悠逸保·高端住院医疗”还提供了更全面的保障，该产品不仅对保障范围进行了扩充，一步到位囊括了当下前沿的质子重离子治疗、恶性肿瘤基因检测、高达120万元/针的Car-t疗法，还支持符合保障范围要求的院外特药直采，比如客户在癌症治疗的过程中，可能会涉及到医院外购买特定药品的情况，对于符合保障范围要求的院外特药，中国人保可帮助客户寻找药品，垫付药费并协助报销。对不幸出险的客户而言，“悠逸保·高端住院医疗”的这些服务，增大了其重获健康的机会。目前，中高端医疗险的市场反馈不断向好，据悉，上文中所提到的“悠逸保·高端住院医疗”在中国人保APP上火爆售卖。究其原因，很大程度上是因为中高端医疗险能够打动中产客群的一站式就医服务，不仅能让中产看得起病，也能帮助他们省心、省力地获得优质医疗服务、享受更舒服的就医体验。