支付模式创新须安全与便捷并重

随着免密支付成为新兴支付方式，其背后隐藏的风险逐渐显现。近期，中国消费者协会发布消费提示，建议消费者谨慎使用手机免密支付功能，以避免因账户权限过度开放而引发资金损失。这一提醒并非空穴来风，而是源于因免密支付导致盗刷的投诉激增。

这并非中消协首次针对免密支付存在的安全问题予以警示。中消协2024年第三季度报告指出，免密支付已成为诱导消费的关键工具，部分经营者利用第三方支付平台小额免密支付漏洞植入广告链接，消费者误触即被跳转扣费。

支付平台推广免密支付的商业动机明确。首先，免密支付通过减少支付步骤提升用户体验，实则降低了消费决策成本，诱导冲动消费。例如，网购下单、一键免密支付，看似便利，却易将用户置于“无意识消费”的风险中。

其次，平台借此绑定用户习惯，增强黏性。根据中国支付清算协会数据，近六成用户在日常消费中使用过免密支付。高频使用自然形成依赖，平台则通过“先享后付”“自动续费”等机制，将用户牢牢锁入交易闭环。

免密支付为平台带来收益还包括加速资金回笼、拓展商家合作等。例如，电商平台通过“免密支付＋优惠券”诱导用户开通，形成交易增量；共享经济企业默认绑定免密支付，确保租金自动扣款。利益驱动下，平台不断模糊风险警示，甚至设置“关闭难”的障碍——消费者需穿越多层菜单才能关闭功能，此类设计无疑将“便捷”异化为“绑架”。

便捷性带来的安全代价正在显现。一名江西网友向媒体爆料，她到二手平台闲鱼购买音乐会员，付款后卖家引导其添加客服微信，通过支付宝扫码支付１元“联合会员”费用，还要求她“免密包年不要关”。然而，当她完成上述操作后，账户在一分钟左右被连续自动扣款20次（合计1000元）。类似案例频发，暴露出免密支付存在明显的安全漏洞，本质上是技术迭代中“效率优先”思维主导的结果，安全防护往往滞后于功能推广。

免密支付成为双刃剑，实为支付行业技术过度追求创新，却忽视了安全本质的缩影。近年来，生物特征识别支付、物联网支付等“黑科技”层出不穷，便利光环下却暗藏危机：人脸识别支付因“非接触”特性被追捧，但3D面具、AI换脸技术可绕过活体检测；指纹支付亦因传感器面积小、易被仿制而屡遭破解。更致命的是，生物特征数据一旦泄露便不可更改，其安全风险远超传统密码。此外，NFC支付（“碰一碰”）因无需网络即可交易，也容易被非法分子盯上。

中消协的警示，撕开了支付行业“技术*”的迷思。其教训在于：当技术创新脱离安全与伦理约束，便会异化为侵害消费者权益的工具。支付行业的未来，需在多维度重构创新与安全并重的原则。平台应摒弃“效率至上”的思维，将风险防控嵌入产品设计之中。例如，用户知情权须前置；平台应以显著方式提示免密支付风险，而非通过“默认勾选”或隐蔽条款误导消费者；生物特征支付必须搭配密码双重验证等。

此外，支付平台需对用户数据实施全周期保护，采集环节明确告知用途，对生物特征的采集，不应成为“*授权”，而需建立“单次验证＋即时销毁”机制。

除了平台自律，相关监管也应与技术发展同步。当前，物联网支付、生物特征支付等领域监管亟需强化。例如，要求物联网设备加密技术升级，遏制黑产滋生。

免密支付被指安全隐患频出，指向支付行业技术迭代中的“集体补课”，也在提醒支付平台、消费者等各方，在追求便捷性的同时，安全防线不容有失。唯有在效率与安全的动态平衡中，方能实现支付技术真正的进化。

（作者系财经评论员）

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