如何伺候好越来越聪明却越来越懒的消费者？消费思维的升级杀伤力更大

　　孙海涛：消费思维的升级杀伤力更大

　　孙海涛 51信用卡创始人兼CEO

　　大家好，我是51信用卡的孙海涛。我们是三年前创立的，最早是做信用卡管理的APP。这件事情做下来，目前在信用卡领域的用户比较多，我们每个月管理的账单大概有三千多万张，所以覆盖了中国活跃的信用卡用户在15-20%。我们发现他们的特点，每年的刷卡的额会提高，有40%多的用户他都会采用分期的模式。相当于用信用卡这个平台来向银行进行贷款。因此，我们在去年尝试跟国内一些P2P公司撮合资金，让它们的资金在我们平台上，根据这个用户的用卡数据，把钱借给他们。一年下来放了，就是用户大概借了十几亿的贷款，最后的坏账非常低，大概接近1%。所以这个数字，把我们和我们的合作伙伴惊呆了。

　　我们今年三个月以前，发布了一个叫51人品的APP，它的作用就是说用户在APP里可能把资金投给我们人品宝，人品宝通过一个撮合平台，把这个钱又借给了在信用卡用户，它觉得你借钱很方便，一点钱就过来了。所以完成了金融链从物资到我们自己参与的基于数据的风险控制，以及信用卡的优质的客群资产的创建。

　　这样的闭环创建以后，我们就显得格外强大。每天业务数据都是创新高，包括募资一天有几千万，一天也有几千人来借款。我们包括资产在内的，比如在51人品里，除了把钱借给信用卡客群，我们还尝试把钱借给创业者。我们正在逐步推广的叫51创业贷。就是拿到天使、A轮、B轮的创业者，就像我前几年，我公司很有钱，但是我个人很穷，也不好把工资涨的太高，所以是缺钱的。所以答案是，他可以在我的APP里用数据披露他拿到新一轮投资，他可以用他的人品借到三五万块钱，这就是我们接下来创新的计划。

　　我理解的消费升级两块：一块，那些好的东西越来越多，商品的品质升级了，价格也升级了。我觉得更多我关注的是消费者消费思维的升级，他未来怎么想的？我举个小例子，我原来技术的创业的合伙人，在十年前我们做了一家，那时候那家公司做的不是很大，正好有一个机会投资人让我们一个人掏几十万块钱，像我做CEO拿三万月薪，我那个合伙人是一万月薪。当我们同时拿到几十万块钱的时候，我就跑到二手车市场买了一辆宝马。他是还贷。当时我不觉得很可笑，认为是不是用钱的方法不对，还怀疑我买车对不对。当有信用卡的时代，当我们在四五年以前，我办了三四张信用卡，有时候我问朋友为什么不办，还有一些很落后的朋友说，你办信用卡干吗？我们又不是没钱，你办了卡，刷银行的钱回来你还是要还的，这就是落后的思维。

　　今天当我们看到了信用卡用户的增长，看到了信用卡用户刷卡的数据的变化的趋势发现，越来越多的人他对未来越来越乐观，他自己想要提前消费那些好的品质的商品，他有一天自然会越过这个界限，他觉得我可以用我未来的收益，用未来的美好，能通过各种金融产品把这个钱今天去用，这样的话就能让他的生活更美好。我自己作为这个领域的创业者，我看到的其实是消费思维的升级，我觉得这个速度会更快，杀伤力会很大。

本文来源投资界，作者：Fisher，原文：https://news.pedaily.cn/201509/20150909388097.shtml