黄海珈：流量端+数据驱动的科技金融机构+银行三方结合，是当下*解决方案

　　正值中国经济转型、金融改革之际，济南市人民政府、山东省金融工作办公室主办，济南市人民政府金融工作办公室（济南市地方金融监督管理局）、中国（深圳）综合开发研究院、清科集团承办的“2017中国（济南）产业金融国际论坛”于11月15-18日在济南山东大厦隆重举办。

　　会议通过主题演讲、报告发布、专场对话及展览展示的形式，共同探索金融支持新旧动能转换和实体经济发展新路径，借鉴全球发展经验，研讨中国产业金融发展的新理念和新举措。

　　会上，神州融联合创始人黄海珈发表了《新技术催生金融科技时代》主题演讲，以下为演讲实录：

　　各位领导，各位来宾，大家下午好！

　　很高兴来到这个论坛，也感谢投资方清科倪总邀请我来参加这个分享，也祝贺清科投资的融360昨天在美国上市，我们跟融360都是在中关村的互联网企业，都是隔壁邻居，也是合作伙伴。我就数据开启科技金融未来这个话题，来做一个简单的分享。

　　关于大数据在科技金融领域的应用，刚才台上的嘉宾做了不同的介绍，神州融主要是专注于消费金融，大数据风控，和资产资金对接一站式服务的业务模式。因此，我们更关注在消费信贷领域里面，从前端的获客，到风控大数据的反欺诈，信用信贷评分，以及银行债务体系处理，还有债务管理的全流程。

　　因此，数据的应用，从消费金融这个领域来看，我们关注的是端到端，全流程数据的应用。首先可以看一下中国消费金融行业的现状，一个就是现在可以说是千军万马，大量进入消费领域，我们所熟知的银行、保险、信托、消费金融、互联网小贷公司，都在消费金融领域。另外还有大量的助贷机构，最近上市的趣店，还有拍拍贷，都是具备了相关的规模。更不用说这两年来非常火爆的现金贷，去年年初我们有朋友试水现金贷上千万，到今天已经一个月能做到40、50个亿的规模，增速非常惊人。

　　还有传统银行、股份制银行，城商行也在纷纷试水消费金融市场。还有民营银行从消费金融领域进行创新和跑马圈地。10-19年中国消费信贷余额逐年增长，从银监和金融监管来看，接下来应该是我们的一个判断，也是大家的一个共识，就是传统银行怎么来进军消费金融业务，怎么来获客，来改善传统银行的科技力量，来实现业务的增长。

　　首先大家可以看一下这张图，这是一个非常典型的基于大数据风控和自动决策的流程，可以讲目前在国内，几千、上万家的民营助贷都在采用类似技术，包括整合大数据，还有APP和H5获客，加上接入了大量的三方金融机构，包括芝麻信用，前海征信，电信，银联，航空等这些大数据。同时在手机端能够一键实现秒贷的功能，在后台通过大数据进行匹配，并且给他相应的额度，在非常短的时间内给顾客进行放贷。

　　这一套流程对传统银行来说，应该还是任重道远，大数据风控和自动决策是消费金融和消费信贷的标配，但是遇到了障碍。银行要利用数据驱动的科技金融的难点有哪些？首先就是一个合规，这里的合规包括了业务合规，还有流程和利率，还有资金的属性，包括监管政策。尤其是现在在利率限制上面，目前互联网金融行业大部分现金领域产生的业务，在银行领域是没法做的，在传统银行来说是不合规的。

　　第二个是风控，传统银行风控的方法论，基本上很多还是采用逐级审批制，我们接触了大量的银行风控，只能做面对企业对公长周期的风控，包括尽调。银行是很难以在一时半会，满足消费金融分散和高频海量的特点，。同时银行风控手段稀缺，我见到一个大型股份制的行长，他们离北京很近，风控从北京当地招大数据风控人才，一听说是离开北京，他就不愿意来，而且银行本身的招聘薪酬待遇，因此给银行实现大数据的风控带来很多的困扰。

　　第三个是效率，也就是说现在很多银行想成为从事消费型的企业，那个场景接入周期有可能达到3-6个月，甚至更长。

　　第四个是IT，我们也是神州数码投资的公司，神州数码有接入了大量的银行系统，中国大量的城商行，农商行传统银行的核心系统，不能适应和消费金融的发展，传统信贷核心是不能够承接这种小而高频，海量的消费资产，现在要接受2、3千元的业务量，每天做到上万笔，很多银行核心都不能支持。

　　因此在我们看来，银行拥抱数据驱动科技金融，确实存在着很大的难点，合规、IT方面都会遇到很大的障碍。目前我们来看，形成这样一个场景，需要流量端+数据驱动的科技金融机构+银行三方结合，这是一个当下比较好的解决方案，也就是说面向海量高频的用户人群，由这些场景和助贷机构，包括大家所熟悉的小米、京东、同城旅游，像这些大数据的有场景，有流量的机构，还有中国移动和中国烟草，这些机构有现有用户规模，但是他缺少银行牌照，缺少资金，他会提供这种助贷导流的业务，通过双方科技金融公司，类似于神州融这种背景的大数据风控和科技金融公司，我们站在银行的视角，帮助这些银行来做好这些消费产品助贷机构，对流量进行二次风控，以及高效益的资产对接。然后再通过银行的终审，银行要做银行征信，还有合规，还有银行反欺诈的合规流程，然后完成这个流程，这样就实现了丰富的场景拓展，高效率技术对接，还有大数据风控筛选，贷后持续管控，银行可以实现在比较简单的IT改造情况之下，就能够高效率去共享这个社会消费金融和零售银行业务的流量，同时也能够给这些采用大数据互联网金融公司提供价值，场景流量+数据驱动的科技金融机构+银行，同时就能够实现建立自己大数据风控的能力，并且应用了这些数据，从端到端来实现银行业务的转型，真正拥抱科技金融。

　　目前我们接触很多银行科技金融的力量，大部分采取外包的方式，有一些传统的厂商核心系统都缺乏维护，非常脆弱，经常出问题，这种情况下可以使这些风险分散出来，从银行的IT、风控和合规等方面得到比较好的分工和处理。

　　因此我们来看这一张图，左边是各种各样的场景，包括像大家所知道的租房，类似于房司令这样大规模的公寓长租，还有分期的流量平台，还有汽车消费金融，还有车抵贷，还有数码3C，还有同城，旅游，去哪儿。3C跟中国移动，还有基于白名单的流量进行合作，还有装修场景红星美凯龙，没有导流，获客和用户的体验转化。部分布景还承担了部分的回购和兜底，通过第三方的平台来实现信贷的全流程的预审批，大数据风控，还有机器学习。通过这样的预审之后，再来和银行的现有核心系统来进行对接。

　　现有的核心银行系统直接来对接，也有一些风险，我们和神州数码融信合作，实施一种互联网核心，帮助传统银行监理互联网银行的外挂，解决了数据报送，实现从获客，风控导流，还有大数据的征信，以及信贷全流程的管控和贷后管理，包括在贷后过程中，还能够让银行共享前端和场景端的数据，对客户进行终生的贷后管理。

　　还有对失信用户进行惩戒，同时也集成了芝麻信用，还有前海征信，还有第三方大数据，从反欺诈，爬虫，身份指纹，通过合规的授信，还有三方的征信等方面，来帮助银行实现全流程。

　　这样一个模式取得了非常好的成效，我们也取得了大规模的全国巡展，使得从金融资产的发展，从数据的转化能力，以及从银行核心信用改造做成了一个闭环，我们认为中国传统银行转型科技金融，包括一些新的民营银行，基本上可以通过这种方式，得到一个快速的发展，使得他们能够在短时间内实现跨越，并且和科技金融，以及数据驱动中心进行结合。目前这个业务我们最近也在山东，在辽宁，在广东等多个地区的城商行进行合作，无论是在座的各位嘉宾，还有专家，你们可能从事的是银行业场景，或者基于相应的科技金融技术，这一方面我相信大家都会有相应的合作机会，共同把这个市场做大。

　　谢谢大家。