人人贷杨一夫：金融服务将改变互联网现有的服务形态

　　投资界消息，7月22日下午,2015中国互联网大会在北京举行。人人贷创始人、CEO杨一夫做了题为“互联网金融创新的意义和方向”的演讲。

　　杨一夫表示，互联网金融未来的发展，可能在继续重视金融核心逻辑的同时，会向服务和产品倾斜。最终的目的是给大家提供一个全方位的，面向所有人的，或是面向绝大部分人的不管是理财方面，还是融资方面的解决方案，并且提供给大家的是一个全新的生活方式。金融服务有一天会改变互联网现有的一些服务形态。

　　P2P这个领域里，我们看到大量的机构还是在一味地追求规模效应，拿着传统互联网思维去做跟金融相关的事情。规模其实没有太大的意义，更多的是你在里面去做了哪些事情，并且资产质量本身是在一个什么水平上面。

　　以下为杨一夫演讲实录：

　　大家好，非常高兴今天有机会在这里跟大家分享一下我们在这个行业里也算是跟宜信有几年的差距，也算是有五六年的积累，有一些对行业的认识，包括我们自己的一些实践，这里也跟大家分享一下。

　　互联网金融的未来发展会向服务和产品倾斜

　　首先，其实比较宏观想务虚一下，我们一直在看，也在讨论互联网金融这个事情很好，最终的意义跟方向到底在哪里？有人说可能是解决一个我们中国的一般的老百姓的理财的问题，有的人说解决我们很多小微企业主，或者是一些工薪阶层，或者是白领这样一个快速高效的获得资金的问题。这些都没有错，但是我想其实互联网金融它解决的问题不应该仅仅是一个资金安全高效的流动的问题，因为任何的科技，最终它产品和发展的核心目的还是让生活变得更美好。

　　所以从这个意义上来看，我们觉得互联网金融应该会赋予它有更新意的一些意义。比如说其实在刚才几位嘉宾也都谈到了，说互联网金融的本质跟核心还是金融，这个事情其实在我们可能刚刚有机会去接受采访，因为早期的P2P这个行业发展的过程中，可能这个行业被关注的力度不大，很长一段时间其实也没有人去关注我们的声音。但是当有人真正去关注我们的声音的时候，我们就一直在强调说这件事情的本质还是金融，它的一个核心逻辑还是去识别解决信息的不对称，识别资金流动过程中的风险，并且管理这样一个风险，但是发展到今天呢，其实反倒我会倾向于去认为在未来的一个互联网金融的发展上面，可能在继续去重视我们的金融的核心逻辑的同时呢，会向这个服务跟产品倾斜。

　　最终我们的目的还是通过金融这样一个更好的产品，让大家的生活变得更方便，最终我认为这个事情应该是给大家提供一个全方位的，面向所有人的，或是面向绝大部分人的不管是理财方面，还是融资方面的解决方案，并且讨提供给大家的是一个全新的生活方式。我刚才谈到其实从逻辑上面，从风险的产品向服务上面去倾斜的过程中，一定是通过金融服务如何去改变现有的一些已有的产品和服务的形态。这个其实是未来大家可以去关注的。

　　因为怎么讲？最早互联网连接的就是人的信息，当连接到一定程度它会沉淀下来，变成三个比较具体的形态，一个是连接人跟人，一个是连接人跟商品，一个是连接人跟服务。人跟服务的连接是最近两年才刚刚开始逐渐兴起的，包括刚才有提到的像优步，这是人跟服务的一个连接。这种连接其实在未来是需要一些全新的个人金融服务做支撑的，这里面其实也是我觉得互联网金融未来的一个方向。

　　再看看目前，目前其实现在所谓出现的一些比较新的互联网金融的产品，像比较有名的可能也就是余额宝、P2P。但余额宝实际上它只是变化了一个货币基金的销售方式，其实它没有本质上改变任何背后的金融产品的逻辑。P2P可能在余额宝的基础上更进了一步，它去掉了资金的中间环节，缩短了资金的链条，但是它在背后的风险管理的一个方式上面，还有识别风险的方法上面，其实也没有太多的创新，至少目前来讲，虽然大家可能都在讲一些大数据、讲一些新数据、一些弱数据，一些科技数据的使用，实际上体现在最终的风险控制方法上面，其实新的一些方法能够发挥作用还是相对有限的。

　　所以这也是说我觉得在未来实际上金融跟互联网的进一步的融合，包括现有的很多的互联网产品不断去产生的一些新生数据，去补充到互联网这样的一个风控的逻辑里面去的时候，能够让这两者进行一个更深度、更紧密的结合。金融服务有一天会去改变互联网现有的一些服务形态，这就是我坚信的一个事情，我们也坚信互联网金融这个行业的发展会让我们每一个人的生活变得更美好。

　　合规可控是互联网金融的重要逻辑

　　再看一看这个行业目前面临的一些困难跟阻力，首先其实我们知道互联网金融的一个发展其实是极大程度上依赖失去数据的一个完整性，依赖一个数据的多样性的，为什么这么讲？因为尤其对于一些像我们这样从零做起，或者比较新生的一些类金融服务的机构，它没有传统金融机构的比如说关于理财，关于工资收付，关于转账等等一些效应很强的数据，我们一方面只能是大力地拓展一些我们能够获得强数据的渠道跟方法。然后尽可能地再去降低获得这些数据的成本。

　　另外一方面，我们也会积极地去探索一些新生的数据，看看当中一些弱数据去替换部分的强数据，这个也是这个行业目前在做的一些事情。包括这个行业如果想跟传统金融机构能够形成一个差异化，或者说能变成更有竞争力的话，也需要利用边际成本很低的方式，降低自己产品的粒度，能够让每个人有更专属的产品，这些都是依靠更详细更细分的数据的，数据还是这个行业很核心的一个竞争力。

　　大家在数据的获取跟制造方面还是有很多障碍的，首先我们看到的一个障碍是体系上面的障碍。中国对数据的心态，从上到下还是相对比较封闭的。每家机构所产生的数据，当然这个都能理解，一家机构产品的数据不希望给别家机构去用，我们看到这件事情已经成为行业发展的障碍了，我们相信在未来的一段时间，相信一些不管是行政的方法，还是一些怎么讲？商业化的驱动，其实都是能够改变这样一个现状的。之前发的八块个人征信的牌照其实就已经表明了这样一个趋势，所以我们对这个事情的解决还是持一个相对乐观的态度的。

　　技术方面呢，我们觉得应该说在目前还是存在障碍，因为互联网时代是记录了大量之前不可被记录，不可被储存的信息，这些数据其实有一些是结构化，更多是非结构化的，这些数据怎么能把背后的价值挖掘出来，是需要我们在基础层面做一些新的尝试跟进步的，这个也是我们目前面临的一些困难。

　　再一个看一看我们觉得这个行业发展的一些原则，首先其实现在其他的细分领域不讲，光讲P2P这个领域里，我们看到大量的机构还是在一味地追求规模效应，拿着一个传统的互联网思维去做一个跟金融相关的事情。这个事情我们觉得还是有问题的，因为首先金融从来不是一个快鱼吃慢鱼的行业，大的金融机构通过利润去形成一个大的市场份额，形成一个在细分领域市场定位的奠定。所以我们一直还是说规模其实没有太大的一个意义，更多的是你在里面去做了哪些事情，并且资产质量本身是在一个什么水平上面，本身个人金融服务是一个很大很大的市场，里面的细分领域非常非常多。所以未来的一个行业的变化一定是机构差异化跟多元化，并且当我们的数据丰富到一定程度，我们的技术也进步到一定程度，金融本身解决信息不对称这件事情变得没有那么难的时候，金融服务的核心即将从风控向产品和服务上倾斜，这时候就更加地强调一个多元化的理念，服务跟产品的质量，这是未来是一个差异化发展的原因。

　　再说一下行业发展创新的基本原则，首先应该可控。虽然刚才几次讲到说在未来可能风控不见得是金融服务里边唯一重要的一个逻辑，但是它始终是一个重要逻辑，而且至少在目前来讲，它可能还是一个最主要的逻辑，所以我们不管在设计任何的新产品、任何商业模式的时候，我们首先应该考虑的还是一个合规，以及风险可控。

　　其次，要面对真实可持续的需求，应该很多互联网产品不仅仅局限在互联网金融领域，很多现在的产生都是基于一个假想出来的需求，或者基于市场调研出来的结果，调研的结果对于创新来讲意义是非常小的，想象出来的结果意义也不大。其实很多是需要一个不断地尝试，不断地在低成本可承受的范围内试错，形成产品，最后还是要找到一个真实可持续的需求。

　　另外，任何的互联网都会去强调的用户体验，信息爆炸，所谓的你可接受的信息、产品太多了，稍微有一个环节你用得不爽，或者可能这个案件我觉得应该在这儿，但是没有找到。它可能藏到另外一个菜单里面了，你长期来看就不会去用它了，因为可PI的成本太多，你要打造出一个非常好的产品，才有可能承载大量的用户。

　　最后再谈一下人人贷在这个领域里面的一些实践，简单地罗列一些数字，大家可以看一看，90多亿，大概不到100亿，这样一个成交规模在行业里面不算十分突出，但是我们的资产质量还是非常值得骄傲的。我们到现在为止余额已经超过1.3亿人民币了，占贷款余额的比例大概在2.6%左右，这个其实是比银行的拨备数还要高了。我们服务的用户已经超过200万人，已经发行过700万的投资行为，简单罗列这样一些数据吧。

　　我们一个理念，一个稳健、一个专注，第一我们觉得跟大家反复强调过，金融这个行业还是需要慢慢去做的，而且需要找一些合适的周期去进行一些放量，所以现在不是我们去盲目地增加规模的阶段，本着一个很稳健的原则做自己擅长的事情，我们在做的事情一直是个人信用贷款，而且我们的户均贷款金额非常低，大概只有6万元左右，这也是我们未来一段时间继续关注的事情。

　　时间比较紧，在产品上面，我们本着一个原则，提出了在行业的领域应该是首创了很多符合用户需求的场景，包括我们的高度智能的工具，在降低用户的操作成本前提下，还能够分散用户的操作风险，并且像我们在行业里面首创的以劲爆的方式去披露一些数据，包括我们的一些在二级市场，机构本身不承担任何风险的前提下，为客户提供流动性的解决方案，这些都是行业里面的首创，或者是领先的产品。

　　未来我们还会基于这样的一个理解，基于我们市场的判断和用户需求的理解持续地去做出一些新的产品供大家去使用。

　　这个公司简介就过了，大家扫一眼就行了。模式这个有些人不太了解P2P这个行业，看一下就可以。社会价值在座没有监管层的人，可能就过了，就这些，谢谢大家！　

本文来源投资界，作者：占莎，原文：https://news.pedaily.cn/201507/20150722386023.shtml