从频频冒头到销声匿迹，医美险前景好看路难走

近日，笔者收到一则投诉，投诉人称其在上海某整形医院进行眼部、鼻部整容，但鼻部整容失败，出现假体歪斜现象，投诉人申请全额退款并赔偿被拒绝。当前，“整容失败”、“医美纠纷”渐成热词，而对医美进行风险保障的医美险却在几年前相继“冒头”后逐步“销声匿迹”。

据业内人士介绍，医美险的落地难，除早期险企存在创新“噱头”，实则缺乏数据支撑的原因外，还包括目前国内医美环境存在分化，缺乏精细化、统一化的行业鉴定标准等，短期内难关重重。但不可否认的是，医美险，尤其是医美责任险，是对健康保障本质的回归，前景可期。

医美意外险曾频频冒头，如今却渐“销声匿迹”

笔者注意到一组数据，新氧发布的《2018中国医美行业白皮书》显示，2018年中国正规医美市场规模高达4953亿元，约2200万人进行医美消费，大部分省份医美机构数量以超10%的年增长率上涨。

“中国医美行业近两年发展很快，消费者接触的意向更明显，专业技术、服务更加完善，但医美属于医疗，手术风险很难完全规避；再加上‘小作坊’的涌现以及消费者的道德问题，整容纠纷仍然很常见”，一位医美机构法务部负责人介绍称。

确实，整容失败并且陷入纠纷的案例不在少数，在搜索引擎中搜索“整容”，“整容失败”的词条出现频率颇高，相关案例屡现，而紧随其后的是，是“整容失败如何赔偿索赔？”“整容失败赔偿金金额最高是多少？”“整容失败医院要承担赔偿责任吗？”等相关问题。

存在风险必然需要保障，在此前提下，医美险应势而生。据笔者了解，医美险主要包括面向消费者的医美意外险，与由医生或医疗机构作为投保主体的医美责任险。

分别来看，据笔者调查了解，2015年至2017年是医美意外险的集中“冒头”时段。举例来说，2015年，阳光保险推出互联网面部局部险“美呗”，包含“过敏保”、“意外保”、“整容保”，同时附加健康咨询与法律咨询服务。

2016年，中国人保上线医美意外险，保障因医美手术意外导致的身故与伤残；同期，泰康在线与新氧、悟空保共同推出“氧气保”，涵盖意外险与效果险，针对于感染、疤痕等问题提供赔付措施，保费分19.9元、99元，对应保额从400元至5万元不等。此外，国寿财险、平安财险、众安保险等险企也在此期间试水相关产品。

然而，近日，笔者在相关险企的官网以及综合保险销售平台搜索时，却已少见上述产品的“身影”。笔者联系相关险企负责人获知，部分产品目前基于“业务调整等原因下架”，且并未更新推出相关产品。也有业务人员表示，“产品是很久前推出的，后来已经没有再听说过了”、“并非主推产品”。

笔者注意到，尽管目前仍有个别产品在互联网渠道销售，如大地保险的“意外事故面部整容综合意外险”，但购买者寥寥无几，仅有2018年8月一单购买记录；大地保险推出的“i美保”成交记录则直接显示为“0”。

笔者采访多位医美消费者，均表示，并未投保过医美意外险，甚至“没有听说过”，医美机构在术前也未向其提及有保险相关产品。

医美纠纷“青睐”调节、诉讼，医美责任险仍待推广落地

医美责任险也面临类似的窘境。笔者联系多家医美机构咨询医生责任险的投保情况，得到的反馈多为“不清楚”、“不方便透露”，而对于手术风险如何保障，则多表示“会签署术前协议，与消费者沟通好”、“有问题进行鉴定，赔偿根据国家标准执行”。

“医美责任险属于医责险旗下的分支，对于场景的贴合度极高，相关保险产品的发展，依托于行业的演化与政策的推行”，多位保险、医美业内人士形成共识。

蓝鲸保险注意到，此前深圳、浙江等地在对于医责险的试点推进政策中，曾提及医美责任险，但在当前医责险仍未推开的背景下，医美险，仍属小众。

“2013年、2014年开始，行业内加大对于医疗责任险的鼓励和呼吁，大型医院的医美部门，有责任险的同步，但最终落地情况，各个城市、医院都有差异。针对于专门的医美机构，2016年开始，有大型机构表示过要推进，中小型机构，还没有这方面的意识”，上述医美机构法务部门负责人向蓝鲸保险介绍道。

从市场角度来说，新一站保险网总经理国婷丽向蓝鲸保险分析道，“近几年是医美机构快速发展的时期，医美行业逐渐形成两极分化。对于专业、大型的医美机构而言，伴随着一些不规范、不专业场景的消失，其对应的责任险也逐渐式微；而对于一些‘黑作坊’而言，也不会有进行风险保障的意识”。

而对于当前风险保障以及纠纷处理的情况，蓝鲸保险从医美机构内部人员处了解到，“事故双方，即消费者与医美机构，会先通过第三方机构，即医患纠纷调节委员会进行鉴定、调节，如果消费者对于调解结果不满意，将进一步实施法律诉讼，走法律程序”。

医美险前景好看路难走，精细化标准、数据沉淀仍是难关

当前实际来看，无论是近期医美责任险，还是意外险，目前均面临发展不充分的问题，显然，难以为当前的医美风险，提供充足保障。

“几年前，保险业流行产品创新的风向下，不少险企推出一些带有噱头性质的保险产品，部分推出的医美险，缺少市场的调研和数据精算的支撑，也没有切实地进行渠道销售，产品的销售情况也不佳，渐渐就下架了”，王立刚作为业内观察者的身份给出观点。

国婷丽则认为不可一概而论，“此前医美险行业存在一定的泡沫，难以经过推敲，伴随着泡沫逐渐消失，有些产品实现沉淀，也更加专业。但不可否认的是，从市场整体情况来看，医美险存在落地难题”。

原因何在？业内专家向笔者介绍，是由当前国内整体的医美环境、行业标准的建设以及保险公司自身情况共同形成。

“国内整体的医美，甚至医疗环境还不够成熟，非法行医的情况屡禁难止，医美险不具备完善的铺陈条件”，一位医疗健康服务机构的负责人向蓝鲸保险介绍道。

其次，医美作为医疗行为的一项分支，其纠纷不仅涉及到医疗事故的鉴定，还具体针对于个人审美、面貌评估，“而目前的行业现状中，缺少足够精细化的行业标准”，王立刚强调称，“在缺少标准的前提下，由保险公司对风险进行兜底，会使得风险转嫁到保险公司身上，导致保险公司严重亏损”。

曾推出医疗险的某险企相关负责人也向笔者指出，“行业标准不够统一的情况，对产品设计和风险控制均形成挑战，且产品的小众化，使得运营成本居高不下”。

不仅如此，王立刚进一步指出，此前的医美险产品多由财险公司推出，财险公司相关的事故鉴定、评估专业人才配备存在困难，且涉及到医疗数据，这是整个行业所缺乏的。

“医美险对于客观数据存在较高的依赖性，但目前医美行业的数据还属于人为可控，且相对松散的状态，实现数据的标准化，必须从现实中进行缓慢的孵化与沉淀”，国婷丽补充道。

近期，背靠复星医疗资源的复星联合健康与港华医疗推出“无忧医美保险”，与整形医院合作推进保险产品；曾在2016年拟设西部保险的朗姿股份，在近期披露的募资草案中，也提出将逐步完善医疗美容产业链，其中既包括医美保险。

“对于具有医疗企业背景的企业来说，布局医美险确实有所优势，且医美险可以作为其切入保险业的切口”，国婷丽指出，“但具体的落地情况还要看产品是否贴合需求，销售渠道能否畅通，存在未知数”。

“医美险，推及到医疗险，尤其是责任险的发展，是保险产品逐步向健康本质进行价值回溯的表现”，国婷丽总结道，“医美行业属于朝阳产业，伴随着专业的提高，成功案例逐步标准化，未来会逐步衍生出更多责任险、意外险种类，搭建新的可操作空间”。

“前景确实存在，但摆在面前的困难还需要时间逐一击破”，某保险公司负责人强调称。

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