信用算力：彩礼贷、墓地贷背后，彰显银行信贷产品焦虑！

近期，“彩礼贷”和“墓地贷”被推上舆论的风口浪尖。此前，二胎贷、婚庆贷、美容贷、旅游贷、入职贷等各类贷款，也是舆论焦点。

一款银行贷款产品竟能引发如此大的舆论震动，缘由或许正如央视和光明网的点评：价值观扭曲，以关爱之名，行牟利之实。

3月17日，中国银保监会等五部委联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，强调银行业金融机构开展大学生互联网消费贷款业务时，不得线上精准营销；同时要严格落实第二还款来源。

校园贷、彩礼贷、墓地贷等贷款，看似关联甚少，实质都是银行激烈竞争之产物，彰显银行信贷产品之焦虑。眼下，受迫于国行、大行的服务下沉，区域性中小银行不得不从以往被动获取客户转向主动挖掘，针对特定人群开发特定产品，并寄希望通过科技赋能，差异化创新，摆脱存量博弈，拓展出新场景、新流量，创造新增量，实现破局和新生。

在这场科技赋能的转型自救运动中，一些中小银行过于注重在市场竞争中“出奇制胜”，却忘记自身属性并非国外的“价值银行”，而是国内特色的“责任银行”。沉溺于市场博利，自然有悖政治定位。区域性中小银行的使命是立足本地市场，服务本地客户，助推本地经济稳健发展。一切变化与革新，应以践行使命为出发点。

作为国内*的金融科技智能解决方案提供商，信用算力的定位始终是中小银行数字化转型的赋能者，输出自身在人工智能、大数据、云计算等核心科技领域优势，助力中小银行在数字化转型之中探索出特色之路，在激烈的市场竞争中“守正出奇”，既要完成政治使命，也要立于市场不败之地。

为此，信用算力和合作银行皆达成“数字信贷，美好生活”的合作理念，以信用算力科技赋能，助力中小银行通过信贷产品为区域企业、个人谋求福祉。为此，信用算力深入区域市场研究分析，结合区域特点，为中小银行量身定制特色贷款产品设计方案。

譬如，信用算力在协助中小银行开发零售端和消费端产品的同时，深耕区域化特色产业的产品开发，助推银行加大在产业端的支持和渗透，促进银行和产业端深度融合，不仅提升金融服务质效，助推传统行业的数字化转型；同时，由服务特色产业衍生的特色产品，亦具备市场的独特性和差异性。目前，信用算力已协助多家中小银行推出地域性特色产品，譬如为身处“玉石之乡”的某中小银行打造出特色的“玉乡贷”；为身处货运繁荣之地的某中小银行打造出特色的“货车贷”等。

除缺乏具备竞争力产品外，中小银行还面临着数字化获客难题。为此，信用算力专门打造“紫微·智能营销运营系统”，为合作银行提供基于大数据的营销闭环体系和全链路营销策略。并通过构建包含客户特征、行为、价值等维度的客户标签，构建全面的客户画像，形成精准营销策略。

譬如，利用传统逻辑回归、机器学习等数据分析方法，建立用户申请模型、额度模型和催收模型等，将数据分析及模型技术前置到市场化投放流程中去，实现风控前置。通过用户360度画像，实现用户精准分层，高效过滤风险用户，提升营销效率。并通过建立用户关系图谱，打通企业与个人、个人与个人之间的关系，通过资金往来、共用信息、社交互动或其他评判指标来识别潜在优质用户，以快速响应后续的精细化用户运营方案。目前，信用算力“紫微·智能营销运营系统”已协助银行等金融机构累计获得8000万+有信贷需求的客户，获客成本降低32%，营销效率提升54%，授信通过率提升40%，累计撮合信贷资金超过500亿元。

同时，信用算力通过对科技、场景、客户、数据等方面全新整合，协助合作银行构建涵盖贷前、贷中、贷后的客户全生命周期智能防控体系，深挖数据资源、细化风险管控模型，不仅形成标准化、系统化、数据化和模型化的全面风险管理体系，更实现风控智能化、可视化，极度提升风控管理和迭代效率。

如今，银行间竞争已愈发激烈，由原先纯线下竞争转战至“线上+线下”，受限于科技战略顶层设计、资金、人才、创新应用等能力的不足，与国行、大行直接线上竞争，并非中小银行的生存之道。扎根地域，发挥区域化特色优势，实现贷款产品差异化，才能帮助中小银行立于不败之地。为此，信用算力将继续携手更多的合作银行，通过在系统建设、智能营销、智能风控、智能运营以及咨询研究等领域的科技能力和专业知识输出，帮助中小银行立足区域经济特点，深入区域优势产业，嵌入产业链环节，实现区域产业业务、技术、资金和资源的统筹衔接，在助推本地实体经济高质量发展的同时，亦开拓出专属的银行特色之路。