牢筑安全底线 马上消费风控开启新征程

自2015年6月成立之日起，马上消费金融（以下简称“马上消费”）就致力于打造全方位风险管理能力。时至今日，在经历了中国经济的起伏发展、金融监管环境的剧烈变化、各种突发事件的冲击，尤其是肆虐全球的新冠疫情的全方位冲击，马上消费风险管理能力在实践中成长，经受一个又一个的考验，已全面走向成熟。回顾马上消费的普惠信贷资产业务，发展是其主旋律，积极主动在发展中落实风险管理，坚守风险管理战略定位和风险管理底线大原则，和各相关部门协同作战使马上消费的发展充满活力，为其健康稳健发展保驾护航。

六年来，马上消费极为重视风险管理能力建设，加强全面投入，建成了独具特色的风险管理能力。其特点可以概述为：构建独特的“道、天、地、将、法”五位一体的风险管理体系，全流程日常风险管理在“法 – 政策体系、流程体系、制度体系、系统体系、监控体系”的系统自动运行和人机交互运行中有效实施。

所谓“道”指的是风险管理哲学观，是理念，是实施风险管理的指导思想，可以概述为体系化管理；“天”指的是宏观经济大势，要求因势利导；“地”就是马上消费所选择的风险偏好和发展规划；“将”指的是核心管理团队，而“法”就是上述所说的五大体系。整个风险管理体系在风险管理团队的管理和实施中与时俱进，不断完善，在中国发展变化的金融监管环境下及时更新迭代。在风险管理体系中，马上消费也十分重视“将”-风险管理团队的建设，汇集了一批国际国内专家，其中包括美国在内的世界著名银行和金融公司的高管、中国国内著名银行的零售首席风险官、以及知名数据模型和策略分析专家。

风控最终的特征以及评分等指标都体现在用户身上，如个人隐私保护、信息安全、还款意愿、还款能力等，都需要很强的相关性和可解释性。目前，马上消费运用大量的机器学习、人工智能中的深度学习构建了500多模型评分，构造独立产权的“马上万维智慧空间”用于*化策略设计，创造了独具特色的具有自主产权的风控决策平台，可自动决策超几十亿关联关系的复杂网络和几万维的策略设计。

如“毛细血管”渗透各环节

风险可能出现在任何环节中，所以业务全流程中各环节都必须有高效的风险策略实时运行管理。

马上消费认为，风险具有普遍存在性和普遍关联性，这些内在的特性决定了风险在任何环节任何时候产生，且会产生连锁反应，基于这些内在特性，要求风险管理必须体系化。针对该理念，马上消费全面推进“五位一体”风险管理体系建设并在实践中不断完善，覆盖信贷产品的整个生命周期。由于消费金融所面对的市场是海量的零售消费人群，并以非接触式作为营业模式，所以，消费金融的风险管理体系运行模式是数据驱动的大数据智能风控模式。

在实践中，马上消费日常的风险管理任务是通过以下各个具体环节、技术、工具落实实施的。1）以风险体系化管理为出发点，构建符合业务特色的风险管理体系，覆盖全流程的风险管理；2）运用以预测为主的AI大数据分析技术，构造各种模型、评分、指数、变量等用于判别客户的风险状态；3）以先进的决策分析技术为工具，设计平衡风险和业务发展的*策略，达到健康稳健发展要求；4）创造性设计适合不同业务的专业化分工，更精细化的渠道和产品管理，以及更专业化和精细化流程设计和实施，使得管理效率大幅提升；5）构建全方位的风控能力，包括大数据分析能力、预测分析能力、*策略设计能力、决策平台运用能力、落地实施部署和实时监控能力、资产管理能力；6）始终加强组织建设，提升专业掌控力和市场变化的洞察力，贯彻诚信、合作、创新、高效企业价值观和简、拼、快企业精神，使团队有超常的组织实施能力和超常的工作效率；7）积极践行监管要求并将一些监管要求规则化，同时部署实施在决策平台中，使得业务发展经得起最严格的检验。将这些具体的能力和策略落实在日常的工作中，促使管理措施高效、精准、及时的运行，并在业务发展和资产质量方面产生积极的影响。

移动互联网时代，用户群体逐渐向线上迁移，且具有很强的自主决策能力，这一系列变化倒逼金融机构不断挖掘用户需求、转化成长潜力。凭借科技、服务、风控等多项能力以及“以用户为中心”的理念，马上消费赢得了超1.3亿的注册用户，背后的支撑归功于马上消费强大的风控能力，不仅吸引更加优质的用户入场，还能带来更广阔的市场发展。同时，马上消费凭借多维度数据分析能力助力智能风控稳健运营，打造了数据、技术、场景三位一体的风控生态，且帮助600万+征信白户建立了征信记录。针对部分机构的过度授信以及消费者的过度负债问题，马上消费根据业务战略规划及监管导向，因地制宜的建立起业务风险管理支撑主轴：一方面是做好信贷风险评估和管理，防止过度授信；另一方面是针对消费者的理性消费做好合理安排，防止消费者过度负债。其自主研发的“统一授信额度”模型，从根本上解决多头借贷、过度负债所造成的风险。

如今，风控如同“毛细血管”般已深入到马上消费业务的各个环节，基于科技能力构建了覆盖业务全流程的风险管理体系，形成了全面数字化闭环。

科技引领风控向上生长

在“科技”嫁接一切的时代，风控更是*应用落地的领域，始终贯穿于金融业务的前台、中台和后台。

实际上，在马上消费整个业务流程中，包括营销获客、用户注册、申请审批、授信和资产管理等每个环节都有相应的策略和模型，形成一个完整的风控解决方案。然而如何使用以及使用什么数据最终都由策略和模型决定，这背后都需要强硬的技术做支撑。

基于这种逻辑，并凭借*市场的科技能力，马上消费已构建出“海量+全面”分析数据-具有多年业务积累海量的贷后数据样本；“科学+有效”决策维度–马上万维智慧空间；“智能+高效”策略-最前沿的大数据风控建模和策略设计能力。且围绕经营战略、能力战略、用户战略、科技战略、业务战略、社会责任战略、文化战略等7大战略核心，不断夯实其在消费信贷领域的基础建设。

目前，马上消费已经形成了科技驱动等核心竞争力，在风控领域自主研发了Luma风控系统、G!colo智能贷后管理系统、Face X 活体人脸识别技术2.0、OCR系统、智能联络中心系统ICC等多个系统。

据了解，马上消费新一代大数据智能风控平台可以高效、精准的识别反欺诈风险，相关数据显示，智能风险查验已达8亿+人次、人脸识别准确度高达99.99%、声纹识别准确度98.20%、唇语识别准确度98.45%。

马上消费还打造了“自营+金融云+开放平台”的轻资产模式，其中，开放平台不断对外输出系统能力，已与超过200家金融机构达成合作。

“消费金融的核心是风控，只有强大的风险管理能力以及较高的科技创新能力，才能保障安全、高效、便捷的用户体验，为用户提供普、惠、质的金融服务。这要求消费金融公司对市场信号和业务数据进行快速响应及高效决策，而不是采用‘鸵鸟策略’。马上消费六年来的发展，将风险管理能力打造成公司的核心竞争力，其独特的风险管理实践和诸多风险管理创新已在资产组合管理中得到成功验证；在中国消费金融领域，也成为了引领行业发展的，深受客户、市场、监管信赖以及同行尊敬的公司。”一位行业资深人士表示。这点与马上消费坚持自主研发的策略不谋而合。